现在的公司真是越来越拼了。很多都有公司的补充医疗，有的福利还很让人羡慕！
比如，竹子的一个朋友，最近公司员工福利升级，给上了高端医疗，公立私立都能去，还不用自己花钱。
然后我就发现，福利待遇提升了，大家的困惑也都升级了。
以前的疑问是：
我有社保了不需要买保险了吧？
现在的疑问是：
我公司福利好不需要买保险了吧？
总之大多数就是
“因为……，所以我就不需要商业保险了吧？”
看来保险科普的工作，依旧任重道远。
所以，今天竹子就和大家讲讲来企业补充医疗这个话题。
01
什么是补充医疗保险？
其实补充医疗已经脱离了社会基本保障的范畴，它往往是公司与保险公司达成的一种商务合作，你可以理解成以企业为单位“团购”医疗险。
补充医疗的特点很鲜明，往往具有以下的几个特点：
1）无健康告知
因为补充医疗是团险性质，企业的人员流动性又很大，保险公司往往不会看每一位员工的健康状况。
但总的来说，保险公司认为能够正常工作、生活的个人还是不会有重大疾病的，所以他承保的费用一般取决于两点：
第一，公司整体的年龄结构，平均年龄越大保费越贵；
第二，上一年度的理赔情况，理赔额越高下一年度的保费越贵。
2）即时起止
我们个人购买保险，一般是保障一年或数年，但补充医疗不同。
比如说我们入职后，公司为我们上了补充医疗保险，那么这个保险是没有等待期的，也就是即时起效。
如果我们在公司办理离职，那么我们也不能再找原公司报销我们的医疗费用，也就是即时停止。
所以如果公司有这项福利，我们应该在离职前将手头的合规的医疗费用报销完毕。
3）无需个人缴纳
与五险一金不同，补充医疗是完全的福利性质保险，并不是个人缴纳多少、公司缴纳多少，他是完全由公司进行缴纳的。
当然，这份福利到底有多大，完全是根据公司所交保费的多少而定的。比如门诊报销额度，是2千还是2万？这之间的保费差距巨大。
一般来讲，额度普遍不高，多数在万元以内；报销范围上，有的能涵盖社保用药，有的则不能。
比如，竹子的朋友小Y在一家大型的服装集团上班，公司给上了补充医疗，每年五万的额度，社保内外都可以报销。
可以说，福利非常不错了。
4）报销简单
对于补充医疗这种团险来说，我们在报销的时候，往往没有“免除责任”的顾虑，只要在每年的赔付限额内，都是可以报销的。
另外，补充医疗最好地方在于能报销门诊费用，利用率很高。
5）保障全面
补充医疗虽然落点在“医疗险”上，但它的保障内容往往不只是医疗开销。
保障丰富的补充医疗险，往往还具有重大疾病保障、意外保障甚至是身故责任保障。
就算最普通的补充医疗，也会含有工伤导致的疾病、意外、身故的责任。
但需要注意的是，
以重疾险和意外险为例，保额普遍都比较低，保障力度较弱。
02
总结来看，
补充医疗对于员工来说是实打实的福利，不用自己掏一分钱，甚至还可以借着公司的大船完成“带病投保”。
不过，大部分公司的保险福利实用性很高，平时生活都用的上，但在保障力度和全面性上，略有缺失。
当然，话说回来，每一个给员工投保补充医疗的老板，都肯定是一个靠谱的好老板。
那么，对于员工来说，补充医疗是福利，对于老板就是坑了么？
其实不然，老板给员工上了补充医疗，说白了就是转嫁了员工在单位的一切生命安全风险。
门诊、住院甚至意外、身故这些都有保险公司帮忙负担，不是老板一个人的重担。
所以说，补充医疗在有一定规模、实力的公司中其实是一种双赢的保障。
那为什么公司会给我们上补充医疗呢？其实原因归根结底还是在我们的“医保”保障太过基础了。
大家都知道，当下绝大部分人都是有社保的。
比如城镇职工医保、城镇居民医保或者新农合，都算社保。
社保是政府提供的最基础保障，也算是一项国民福利，建议人人都要上。
但社保存在着明显的局限性。
比如门诊和住院费用会受到起付线、封顶线和报销比例的约束，而且不能突破社保用药、定点医院的限制等。
所以，当发生医疗费用时，社保的保障效应是有限的，往往会有较大比例的费用是由患者自担的。
关于社保更多细节，可以查看竹子此前的文章：
可见，补充医疗是对社保的一种补充，但就像上面讲的，它的局限性仍旧很明显。
所以，在社保打好地基，公司福利搭好围墙的前提下，我们还需要做好风险自查工作，
这里竹子给大家一个小建议：
小风险，可以买保险，也可以自留；大风险，用保险解决。
具体的自查标准，大家可参考下面这张图表：
以上就是今天的全部内容，希望对你有所帮助。
拿起自查表，请开始你的表演吧！
ps：
竹子这两天正在策划双11的活动，我们会提前10天开启预热和启动，有兴趣的朋友欢迎积极参与呀！
网友评论