给年轻人：先存10万！再照「这个方法」理财，户头里永远有钱

给年轻人：先存10万！再照「这个方法」理财，户头里永远有钱

本文介绍，已毕业出社会，20岁到40岁无子女的青年上班族，应该如何聪明理财。先破题，既然有「聪明」理财，就是有「愚蠢」理财。什么是愚蠢理财呢？

愚蠢理财1：月光族

每个月薪水都花光，比如，每月收入1万，然后每月也是花费1万。月底的存折余额，常常只剩下几百元。

给年轻人：先存10万！再照「这个方法」理财，户头里永远有钱

愚蠢理财2：经常透支、寅支卯粮

支出超过收入，就是透支，比如，每月收入1万元，却经常花费高达1万多，甚至1.5万元以上。这样的人，即使本来有存款，也会被后来的透支消费慢慢侵蚀掉。

此外，有的人预计2月会领到年终奖金1.5万元，一月就先刷卡买个名牌包1万元，犒赏自己。即使户头目前没有足够的钱，他们心中会想「反正这个月刷卡，下个月领年终奖金再支付就好」。这就是寅吃卯粮。他们从没想过：万一下个月公司突然把我资遣，怎么办？万一公司突然倒闭了，我这名牌包的卡费，要从哪里来呢？

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愚蠢理财3：冲动消费

到大卖场买生活用品，你是依照需求列表购物，把列表的项目买齐就走；还是随处乱逛，看到什么就买什么呢？逛街的时候，你是单纯逛逛、练腿力，空手回到家；还是突然看到喜欢的商品，就会出手买下，总是两手空空出门、大包小包回家呢？没有计划的购物，往往会多买一堆本来不需要的东西。

总之，月光族、入不敷出、把还没领到的收入提早花掉、经常冲动消费，符合上述的任一种，就是愚蠢的理财行为，建议尽快改掉这种透支自己未来的坏习惯（关于生活花费，还可以参考：想要不等于需要）。

接下来，我们进一步讨论，如何聪明理财？

先讲结论：无子女的青年上班族，每个人应该至少准备「10万」的存款。其中5万是「自己医疗保险」预备金；另外5万是「紧急」预备金。然后，再视需要，存第3桶「计划花费」预备金，分项说明如后。

应备存款1：5万自己医疗保险预备金

这笔钱要「专款专用」，用途是，当自己生病、受伤，需要门诊、手术或住院时，拿来支付相关费用。

这数字的依据是，根据社保的统计，国人一生的医疗花费，扣除社保给付之后，「个人部分负担」的部分，平均一人大约是3万元。

当然，既然是平均值，必定有的人比平均值高，有的人比平均值低。因此，我就用平均值的2倍，取概数，那就是约5万。

这笔预备金，万一用掉了，再慢慢补满。比如，今年开刀住院4天，扣除社保给付之后，个人负担及自费要1万元，那就从这笔5万的预备金里面，提领1万元来支付开销。支付开刀住院费之后，这桶自己医疗保险预备金，只剩下4万元，怎么办呢？别担心，只要在接下来的每月薪水中，再慢慢提拨进来，直到补满5万元为止，就可以了。

这就是，你「当自己的保险公司」的概念：缴保费（5万）给自己，有需要的话，自己理赔（1万）给自己。如果一辈子都健健康康，没有大病痛，用不到这笔钱呢？这5万仍然在你的户头，还是属于你这间「保险公司」的钱喔。

这种2万、4万内的小额理赔，自己付得出来的钱，适合采用「自己保险」的方法。至于损失要几百万以上的大额理赔、自己付不出来的钱，就必须购买商业保险，这类状况留待后续再介绍。

应备存款2：5万紧急预备金

这笔钱的用途有3大类：失业生活费、临时花费、自己医疗保险的补充。

用途1：失业生活费

假如突然失业了，这笔钱足够支撑一年的必要生活费。比如，房租、水电费、基本伙食费，让我们可以在这一年中，安心找下一份工作，不必因为担心没生活费，而急就章的随便乱找不适合自己的工作，然后做没多久又再度失业。

用途2：临时花费

人生中，难免会遇到临时要用到钱的时候。比如，汽车电瓶突然坏掉，需要1,000元；比如，工作用的笔记本电脑坏掉，需要5,000元。这种状况，紧急预备金就能立刻上场救援。

用途3：自己医疗保险的补充

比如，临时需要动用达文西手术，总花费高达6万，上述的自己医疗保险预备金4万都用完还不够。怎么办呢？这时候，紧急预备金也可以拿来补充不足的医疗费用。这些临时的突发状况，都可以从这桶5万的预备金支出。当然，用掉的部分，一定要从将来每个月的薪水中，慢慢存回去，直到再度存满5万为止。

应备存款3：计划花费预备金

既然有上述的「临时」花费，就有「非临时」花费。什么是非临时的花费呢？就是你可以事先预料的。比如，预计半年后去日本旅行5天，要花费6,000元。比如，预计2年后买一部新的汽车，要花费10万元。

我们出国旅行，需要有预算；买车，需要有预算；家中的电器产品、沙发、家具，其实也都可以透过编列预算，及早准备。冰箱、电视、洗衣机等电器产品，一般的耐用寿命大约10年。看看家中电器的制造年份，如果距今已经满8年以上，那代表，2年内有可能需要换新的。比如，预计1年后换冰箱，需要6,000元；预计2年后换电视，需要5,000元。

这些可以事先预料的「计划花费」，也要放在存款「专款专用」：出国的钱，不能挪用去买车；买电视的钱，不能挪用去买冰箱。有了预算，才能买。

给年轻人：先存10万！再照「这个方法」理财，户头里永远有钱

经济学课本有一句话：资源有限，人的欲望无穷。我们想要花钱的项目很多，但我们的收入有限，因此，事先编列预算，有多少钱，花多少，才是正确而聪明的理财。

再比如，计划一年后出国旅行10天，旅费预算1.2万。从现在开始，每月存款目标1,000元（1,000元×12个月＝1.2万元），那么，一年后就可以依照计划，顺利出国旅行了。

这第3桶预备金，视需要再规画就可以了，如果2年内没有计划花费，那可以不必存（假如是退休的老人，摄护腺开始有轻微症状，预计2年后动用达文西手术，需要6万元，这其实也可以事先准备。因为本文是针对20到40岁的青年男女，相对年轻健康，通常需要医疗费用都是临时的，所以只能动用应备存款1与应备存款2）。

如何有存款？

给年轻人：先存10万！再照「这个方法」理财，户头里永远有钱

不论你的工作收入有多少，你都应该要有存款。存款的重点，不在于你收入多少，而在于你花费多少，还有你的自律程度。

先存钱，再花费

通常，我们都是这么想的：「等到我月底有剩下的钱，再拿来存。」然而，根据我个人的经验，往往存不到钱，因为到月底大多已经花光光了。所以，应该这么做：「每个月领到薪水后，把要存的钱先存起来，剩下的才拿去花费。」这样，才有办法存得到钱。只是调换存钱与花费的顺序，这个简单的动作，差别其实比想象中还要巨大。

比如，发薪水当天，先存1,000元或800元，即使金额不多，但是只要持续下去，过了几年后，一定可以存到上述的10万应备存款。以每月存1,000元为例，一年可以存1.2万元，9年就可以存10.8万（1,000元×12个月＝1.2万元，1.2万元×9年＝10.8万元)。

当然，这需要一定程度的自律。但是，你都活到20几、30几岁了，如果每个月这一丁点自律都没有，那还算是成年人吗？

在一定的范围内花费，才有办法存到钱

我认识一个上班族妹妹，大学会计系毕业后，就在小企业担任会计职员。仅靠着每月5,000多的薪资，她工作8年，竟然可以有20万的存款！我换算一下，8年要存20万，等于每年要存2万5,000元（20万÷8年＝2万5,000元），那么，就是平均每个月要存2,000元。

这个妹妹平常生活算是节俭，但并非一毛不拔、刻苦抠门，她还有另外存钱跟姊妹淘一起出国度假（第3桶预备金：旅游花费）；每年也都有买新衣服、新鞋子；假日偶尔也会尝鲜，去吃个知名排队餐厅（通常一客都要好几百元）。

可见，存钱并非等于放弃花费。重点在于，你怎么支配自己的钱。薪水高，不是户头有存款的保证，自律才是。

要提醒各位的是，理财不是只有存钱，存钱只是理财行为的其中一种。之后的文章，将介绍青年的应备保险，还有青年的应备投资，敬请期待。

小结》「从零到一」最困难

先存钱、再花费，而且，把花费控制在一定范围内，这样才有办法存得到钱。如果你是个本来都没存钱的人，就从下个月薪水开始吧！强迫自己存2,000元、1,000元都好，凡事起头难，「从零到一」是最困难的，当你开始存下第一笔存款之后，第2个月、第3个月持续下去，就会相对容易了。

相信我、也相信你自己，试试看吧，Just do it！

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