大家好，这里是归婳，每天5分钟，带大家从零开始学会理财！
上一篇文章里讲了科学理财的第一步，现在我们已经能够理解资产配置的核心了。那么，今天就来具体地讲一下，如何实现合理的资产配置。
相信很多人都看到过这张图吧
标准普尔家庭资产配置图
没错，它就是大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置图
这张图是由全球最具影响力的信用评级机构标准普尔公司调研了全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭资产配比，从而得到的四象限图。该图被公认为是最合理最稳健的家庭资产配置方式，又被称为4321定律，即：40%保本升值+30%投资+20%保险+10%生活开销
要知道，每个家庭或者是每个人都有着不同的理财需求和理财偏好，但一定都要有这四个账户。这四个账户就好比是桌子的四条腿，缺一不可。
下面就来分别说明这四个账户该装些什么，以及怎么用。
第一个账户（10%）：备用金账户，也就是平时要花的钱。这个账户一般为家庭3-6个月的开支做准备，一定要保证流动性和安全性。因此，我们一般会将这笔钱放在货币基金里。这部分资产并不追求高收益，流动性才是关键。小tip:在转入微信理财通或支付宝的余额宝时，选择7日年化收益最高的货币基金。第二个账户（20%）：保险资产账户，这是一个杠杆账户，里面放的是保命的钱，为的就是以小博大每个健康的家庭都需要一个能用小投入，换取在意外、大病等极端情况下获得大回报来救急的资产，那就是保险。这个账户是为突发意外做准备的，用来保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，而且避免因意外事件的发生让家庭好不容易攒下来的资产遭受巨大损失。在保险保障这方面投资的资金建议以前是不超过20%，但现在由于保险产品的性价比越来越高，光拿投资的资金衡量已经不太合适了。在以后的文章中，会具体讲到保险究竟怎样配置比较合适。第三个账户（30%）：就是保本升值账户，是为了人生的不同阶段准备的。这个账户往往有较多的债权类资产，投资于周期长、波动率不大、稳健的资产，用复利的力量加上时间的力量，慢慢满足人生各个阶段的需求，比如银行理财、长期国债、债券基金都是不错的选择。第四个账户（40%）：提高收益的账户，装的是生钱的钱。在做好了前三步的基础上，这部分的资产投资是盈是亏，已经不会对家庭造成重大打击了。在这个账户里，可以放入一些波动较大，收益率也较高的理财产品，例如股权资产里的股票、股票基金、另类资产中的房地产基金等注意，在这个账户千万不要贪婪，不要因为一时赚到了钱，就挪用其他账户的资金。股权比例过大，在市场下跌的时候，很有可能会因缺乏流动性而导致被迫割肉离场，那时造成的损失将无法估量，最后的结果往往令人痛心。在第三、第四类账户中的比例，可以结合每个人风险承受能力、不同人生阶段需求来调整具体的配置比例。由于每个家庭的收支不同、风险偏好、对未来的预期不同等都会导致配置比例有所不同，更具体的配置比例应当找专业人士进行咨询规划，适合自己的，才是最好的资产配置方案。但是不论是什么家庭，都应该建立这四个基础账户，以求在每个人生阶段都能有所养、有所得、有所保。
后面的文章，会对各个账户里涉及的具体产品的选择进行更详细地说明，如果感兴趣的话，就点个赞继续看下去吧！
下期：理财产品的这三种特性，你必须知道！
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