重疾险产品发展至今，分化出两个方向：

做减法——只保留核心，控制费率，让所有家庭都能“买得起”；

做加法——保障责任更全面、更人性化，真正让人“踏实”“安心”。

市面上做加法的产品不少，七加八加的，看着挺丰富，感觉啥都保。

可是对于专业的保险顾问，只会关注细节：

从价格上说，做加法并不意味着“越贵越好”，而是“价格合理”；

从保障来讲，做加法也并不代表“越多越好”，而是“用得上”。

各方都公认的重疾险产品，当前的最高形态便是：

重症多次赔付不分组，包含轻中重。

重疾险的升级过程是这样的：

【单次赔付】→【重症多次赔付（分组）】→【重症多次赔付（不分组）】

【仅重症责任】→【重症+轻症】→【重症+中症+轻症】

这篇文章就是来测评一款“最高形态”的重疾险产品——长生福优加。

同样是XX福，不同的配方，不同的味道。

长生福优加的保障内容

先看长生福优加的基础保障——

1. 重症责任：100种重症赔2次，每次赔基本保额，间隔期1年。

重症的疾病种类由于有保监会的统一规定，所以不必细究，足足100种，即便从数量上看也不逊于其他产品。

至于间隔期1年，在多次赔付不分组的产品中也是一般要求。

2. 中轻症责任：40种轻症赔2次、每次赔30%保额，20种中症赔3次。

中轻症的疾病种类由于没有统一规定，所以个别产品就会“缺斤少两”，我们来检查一下长生福优加的中轻症责任。

不但包含了高发的八大轻症（标蓝），很多重疾险产品中“冠状动脉介入术”“微创冠状动脉搭桥术”仅包含其中一项，这两种手术都是治疗冠心病的，而冠心病虽然和轻症中“不典型心梗”有可能重合，但并不必然，因此在无法达到“不典型心梗”的理赔状态、却需要采用手术治疗的情况下，如果仅包含“冠状动脉介入术”，那么要采用“微创冠状动脉搭桥术”就无法获得理赔。而长生福优加的轻症责任在这点上存在优势：二者都有，因此治疗手段更灵活，理赔更容易。这属于加分项。

看完长生福优加的中轻症种类，再看赔付比例和次数，中症50%*2次，轻症30%*3次，也是同类产品里的标准配置了，不加分不减分。

而中轻症的间隔期均为90天，这一条就绝对是减分项。同类产品一般中轻症是没有间隔期的，两次理赔的时间限制自然越短越好、没有最好。不过多次赔付重疾险中，往往都有关于“同一病因”的限制，如果是独立的两次发病，中轻症的间隔期90天这一条，虽是减分项，但远不至于因此排除产品，还需综合来看。

3.身故责任

对于终身型重疾险，非常建议选择“身故责任”。

一是考虑多份保障，二是考虑到重疾理赔往往会有程度和状态的要求，如果在达到理赔标准前身故，是不能够获得重疾理赔的，这确实让人难以接受；三是终身重疾附加身故责任，这有些类似终身寿险的性质，必然能获得赔付，从性价比来看也是很值得的，当然重疾理赔后身故责任仍然会失效，二者是二选一的关系。

对于长生福优加，身故责任可以选择赔保费/赔保额，还是建议选择后者的，当然后者也会稍贵一些，因此关键还是看预算决定。

大多数的多次赔付重疾险，都是附带身故赔保额，不可选择，因此长生福优加也算是给了多一点的选择空间，更灵活，个人是很喜欢这种设计的。

不过长生福的身故责任，仅包含身故，是不含全残/高残的。

4.豁免

被保险人轻症、中症、重症均可豁免保费，这点已经属于标准配置了。

投保人豁免，是可选项，包含了轻/中/重/高残/身故/末期疾病豁免，比较全面，适合夫妻互保、大人给孩子投保。

5.等待期：也叫观察期，仅90天，在网销产品中属于较短的，由于等待期内出险不理陪，因此等待期越短越好，这也算是加分项。

综合来看，长生福优加的基础保障，有小的加分项，也有小的减分项，但没有十全十美的产品，即便有，看了价格，或许也不美了。我们了解产品的亮点和缺陷，才能做到正视风险，买也要买得明白。

长生福优加的价格试算

我们按照一般方案，来计算下长生福优加的保费：

可见，对于30岁的人群来说，保费预算在1万元左右的，就可以考虑这样最高形态的重疾险产品了。

另外，长生福优加可选择最长交费期30年，相比只能选择最长20年的产品来说，也可以降低保费压力。

对比其他“福”又怎么样呢？

尽管长生福优加是多次赔付的产品，费率却远低于单次赔付的平安福，其他保障更不输半分。

与分组多次赔付的华夏福相比，保费仅上涨了5%左右，但多次赔付因为不分组，更实用、理赔范围更大。