保险的运作原理（084）

这节课学习商业保险公司的运作原理。

上节课我们了解了保险公司是一种向客户提供“未来收入一致性”服务的机构。

1.保险公司的运作和竞争

我们假设现在社会上只有一家保险公司，假设每个人到年老时都有生病的可能，年纪越大生病的机会和风险越高。

在这种情况下，这家保险公司接受所有人的投保会发生这样的情况，年轻人基本上不生病，但是也要和会生病的老年人交一样的保费，那这样年轻人等于就是吃亏了。

这时候，如果有另外一家保险公司，它的经营模式是，把人群分成两种，一种是年轻人，一种是老年人。年轻人买年轻人的保险，他们的保费比较低；老年人买老年人的保险，他们的保费要高一些。那这第二家公司对于年轻人来说就更具吸引力了。

如果又有第三家保险公司，它的模式是不仅仅把人按照年龄来分，而是细致到按照同年生的人来区分不同保费，越年轻保费越低。

这就是保险公司之间展开竞争、提高他们产品质量一个重要的办法，叫细分，把不同的人的风险做精细的细分。

2.人群划分越细，搭顺风车的情况越少

当然，人们生病年龄只是一个因素，现实情况是一个人生病的因素会有很多。

这时候，保险公司就要请来精算师、概率统计师，来仔细区分不同因素所造成的风险到底有多大，从而把复杂的人群进行更准确的细分。

保险公司把人群做的细分越细，每个小组里面的成员，被搭顺风车的机会就越少，他们交的保费就越低，这份保险的吸引力就越高。

3.实施歧视符合保险运作原理

保险公司为了把人群细分会想办法更多了解投保人的信息，年龄性别，过往病史，家庭住址，是否结婚这些信息保险公司都可以掌握。

但现在新技术发展，比如基因技术的发展，保险公司如果通过基因技术比较准确地预测，你将来得某种病的可能性，那这种技术能不能用？这种技术会不会涉及歧视？

这时候我们正好可以复习一下前面学过的歧视的课程内容。

歧视就是区别对待，从经济学的角度看，歧视是一种很自然的行为。在保险业里面实施歧视，也就是把人做细分，是一种很正常的、符合保险运作原理的做法。

但有趣的是在美国，根据基因来把人做区分是非法的，他们认为这是一种歧视，人人都应该公平地享受保险的服务。

那就要搞明白，到底保险是一种人人自愿购买的商业服务呢，还是一种对所有人公平开放的社会福利？

4.保险公司竞争招数之二：加总

保险公司除了细分，还有个事就是加总，在每个细分的组里面，他要增加每一个细分组成员的人数。

同样风险的人越多，他们之间产生的期望值就越准确，这样也可以降低每一个小组的保费。

所以保险公司通过运用细分和加总，把风险分的越细越好，每个细分小组里的人数越多越好。

通过这两招，它就能够使它的保险产品性价比提高，从而吸引更多的顾客，提高竞争力。

保险是一种能够自我维持的、能够适销对路的、能够满足市场需求的商业产品，它虽然很抽象，但它是一种能够自我维持下去的商业模式。

课后思考：既然买保险是一种个人的选择，是一种买卖商品的行为，为什么有些国家如美国，它们要强迫所有人都买保险？理由是什么？

我的答案：政府强制民众买保险，我认为从两种角度来分析，一种是国家想要长治久安，风险也要大家共同来承担，这是公平原则，如果没有保险来分担风险，人们生病了，从人道主义出发，政府要承担起这个责任，花去的就是所有纳税人的钱，那对那些没有生病的人来说也是一种不公平，所以人人保险最公平。另外一方面是政府也深谙人性的弱点，人都是有弹性的，钱多钱少反正都是不够花的，不如强制人们做一些未雨绸缪的打算。