保险是你无声的美爱，陪伴是你最长情的告白

  给自己，为了不被改变的人生

我不认识你，不知道你叫什么哪里人是否结婚，也不知道你收入如何，所以我无法提供一个专属于你的保险方案。但我可以确定的是，你的年龄应该是在18-50岁之间；你不希望让治病的花费把积蓄掏空，在你心底一定有着最牵挂的人，或是父母，或是妻儿，你对人生一定有自己的追求和向往，不想给自己留下遗憾。

所以通过不同的人生阶段作为切入点，展示该如何合理地为不同阶段人士提供保险配置。

保险是你无声的美爱，陪伴是你最长情的告白

大学学生

大学生的身份意味着要开始担负起成年人的责任了，建议你从每个月的生活费里支出一部分，为自己买一份意外险和医疗险，这样当你出现扭伤甚至骨折的意外时，保险可以帮你负担大部分的医疗费用。可考虑的保险有：

意外险：包含意外身故/伤残责任、意外医疗责任

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任

保险是你无声的美爱，陪伴是你最长情的告白

上班族

当一个人走上工作岗位后，生活状态就会发生根本性变化，一份涵盖意外身故责任和医疗责任的意外险是必不可少的。工作的你，相信已经可以承担起自己生活的日常开销和贴补家用了，但有一个很现实的问题你不得不去思考：如果自己不幸离世，父母的养老问题谁来解决？虽然话糙但句句显示。

虽然已经有了包含意外身故责任的意外险，但通常情况下，在导致身故的原因中，意外只占到20%。所以，购买一份定期寿险，把疾病带来的身故风险通过保险公司的理赔款解决掉，是一种非常有效的风险规避手段。

更重要的是，对于一个年轻人来说，定期寿险非常便宜，用几百元即可杠杆撬动几十万元的保额。买一份定期寿险，将受益人设定为父母，这也是对他们的一种保障。可考虑的保险有：

意外险：包含意外身故/伤残责任、意外医疗责任

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任

定期寿险：受益人为父母，保额约等于父母5年的退休金

家庭主要依靠

虽然很多人的保险配置需求都由子女唤起，但实际上，一个家庭中一旦出现意外带来最大灾难的，是家中的顶梁柱。因此，家中最需要优先考虑保险配置的人，其实是承担家中主要经济来源的人。

成家后的你一定是需要重新考虑评估风险规划的，不仅是为自己，更是为家庭负责。对一个家庭来说，难以承受的事情只有两件：家中经济支柱身患重疾，或者不幸身故。前者靠重大疾病险和医疗险来应对，保额通常为3-4倍的年薪；后者靠定期寿险来应对，保额相当于5倍年薪，确保退休前可以规避掉风险，肩负起家庭的责任非常必要。

当然，关心自己的养老问题也是必不可少的，强制购买一份养老保险，为自己达到自律式储蓄的目的。部分商业养老保险还具有税收递延的功能，可以缓解个人所得税的压力。

意外险：包含意外身故/伤残责任、意外医疗责任

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任

定期寿险：受益人为父母，保额约等于父母5年的退休金

定期寿险：受益人为法定受益人，保额约等于5倍年薪

重大疾病险：保额约等于3倍年薪

现在的你大概可以理解了，给自己买保险并不是一挥而就的事情，而是应随着不同人生阶段分段实施。但不管你是否单身，有没有孩子，住院医疗险、重大疾病险、定期寿险、意外险都是每个人应该配置的，只不过要根据你现在所处的人生阶段来考虑不同产品的配置比例。

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给子女，最贵的并不一定就是最好的

在买保险这件事情上存在一个有趣的现象，无论在之前怎样排斥保险，可一旦有了孩子，就会开始关注如何为孩子配置保险。

和大人一样，孩子也是可以享受政府医保的，所以在购买保险之前，父母一定要先参考当地的医保政策，首先为孩子办理儿童医保。不管孩子身体是否健康，都可以购买。

在为孩子配置保险之前，要了解孩子所面临的风险有哪些，小可总结下来主要有以下：

重大疾病

孩子患有重大疾病的风险是不容忽视的，除了需要长期投入高额的治疗费用，父母还有可能为了照顾孩子辞掉工作，因此，重疾险和高保额的住院医疗险是最先该为孩子配置的。

其中，重疾险可以在患重大疾病后一次性获得定额赔偿，用做自费治疗项目的开销和家庭收入中断的补偿。高保额医疗险是当产生医疗费用时，在保额范围内花费多少，保险公司就赔付多少的险种，一个超过百万额度的医疗险可以为家庭提供充足的预算支持。

发生意外受伤

小朋友在生活中难免会出现磕碰受伤的情况，因交通事故、跌倒、坠落造成的意外伤害往往在儿童意外险理赔中占比最高。而各地医保政策往往又对交通事故、第三者责任造成意外的医疗费用报销有诸多限制，这恰恰凸显了意外险的重要性。

所以，孩子所需的保险其实就三种：重大疾病险、高保额住院医疗险、意外险。经济来源充足的父母，是可考虑下高端医疗险，尤其是生活在北上广深一线城市的父母非常值得拥有。

需要额外强调的一点是，孩子患重大疾病的概率非常低。这就直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜，所以在为孩子配置重疾险时一定要牢牢把握住价格优势，尽可能选择保额高、期限长的重疾险。

另外，父母在给孩子配置保险时，父母自身的健康以及持续稳定的赚钱能力才是孩子最重要的保险。所以，父母也应为自己做好保险规划，你单一只为孩子配置全面的保险产品，自己却处于裸奔状态，就本末倒置了。

保险是你无声的美爱，陪伴是你最长情的告白

小可身边就有这样的朋友。在买保险时，自己和孩子都非常顺利，可是在给父母买的时候，状况百出，不是想不起爸妈身份证号码，就是不确定父母身体都存在哪些健康问题。

其实父母面临的风险很简单，就是疾病所引发的财务风险。

客观上来讲我们并不担心由于父母离世带来的风险，因为他们已经不再承担养育子女的责任。在给父母配置保险时，主要应该考虑重疾险、医疗险和意外险。

同样也面临如下问题，年龄超过60岁的投保重疾险可能会面临诸多限制。第一是年龄限制第二个是保额的限制，所以，小可建议在为父母配置保险时，可以选择高保额的住院医疗险，住院医疗险的保额通常不受年龄限制，选择一个保额高、续保条件好、责任涵盖面广的住院医疗险给父母，远比重疾险更有用。

另外，对于已患慢性病、高血压的父母，在健康告知环节有可能会被拒保，这也是给父母买保险最常见的问题。当然，保险公司也意识到了这个问题，双方各退一步，保险公司把保障的范围缩小了，同时限制条件也随之减少。

例如防癌类型的保险，在给家庭带来巨大压力的重大疾病中，恶性肿瘤占到70+%，癌症的严重程度足以成为一个独立的险种。独立险种承保的最大好处就是被保险人的健康告知内容大幅减少了，只要不是易引发癌症的疾病，保险公司都不介意。

人生路很长，我们都很普通，普通到做不了什么大事，但是真的不能做错事唯一我可以给你的确定信息是一份保险给身边的人息息相关，这个选择不会辜负他们。

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