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本篇文章字很少，用最简单的话，讲最深的道理
大家好，我是桂越，
我们今天一起来聊聊保险那些事儿，
今天的主题是：用三个词和一只鸡，
简单讲“开门红”理财型保险怎么玩？
在之前的专题中我们分别提到过：
其中我们讨论了保障型保险最基本的作用：
是分清楚“理赔”和“报销”；
教育年金保险的基本作用是：
是在小孩受教育的年纪，百分百有钱花
今天我们来聊一聊，用三个词与一只鸡
简单讲“开门红”的理财型保险怎么玩？
第一、三个词讲“开门红”理财型保险
大多数朋友，对理财型保险的理解是什么？
先会想到，教育保险和养老保险，
但是基本上，也只停留在这两个词语上，
具体深刻的作用，基本都是模模糊糊，
讲不出个所以然来。
这个帖子从最根本的关键词语上，
来分析理财型保险的功能。
浅显易懂，嗯嗯哈哈。
理财型保险怎么玩？理解三个词就可以玩转。
年金保险，万能账户，现金价值
保险公司“开门红”时间会在10月到12月，
可以把“保险开门红”理解成“双十一购物节”
是一种让利促销，冲业绩的时间节点。
这时有的保险公司会拿出最有诚意的产品，
来作为业绩冲刺。
通常“开门红”的保险产品多是理财型保险，
大多是“年金保险+万能收益账户”的形式。
年金保险是什么意思？
在一句话讲清楚“教育年金保险”中有讲过
理财型保险有个专业术语叫“年金保险”
年金保险：每年给你一些金子的保险。
万能收益账户是什么意思？
万能：随存随取随时贷款，流动性上是万能的
收益：成保险公司100%保障有复利收益
合起来就是：
万能收益账户：随存随取随时贷款，有保险公司托底（合同上会写上保底利率一般在1.75%～2.5%），享受保险公司投资收益的（往年数据都在3.5%～5.5%），一个可以用来存钱的账户。
理解了“年金保险”和“万能账户”之后，
再理解一次词，就能肆意玩弄“开门红”了，
这个词叫做：现金价值
这个词比较难理解，需要比较形象的比喻：
证券的股票，是一种有价值的纸，在交易所卖掉之后，是可以变成现金的，但同时，你就失去了那张股票本身涨跌的特质。
银行存折，是一种有价值的纸，在银行卖掉之后，是可以变成现金的，但同时，你就失去了那张存折上的数字。
保险合同，是一种有价值的纸，在保险公司卖掉之后，是可以变成现金的，但同时，你就失去了保险合同的保障范围。
现金价值：一本保险合同，卖给保险公司后，换来的现金。（具体能换多少钱在合同上会明码标价）
每个人都听过一句话：退保有损失！
这句话的意思是，你的保险合同卖给保险公司后，得到的现金，如果比你买保险的花的钱要少，这就是退保的损失。
当然也会出现一种特殊的情况！
就是，现金价值大于或等于所交保费的情况
白话意思就是：你的保险合同，卖给保险公司得来的钱，比你买保险花的钱一样多，或者还要多的情况。
什么时候现金价值会等于或大于保费呢？
保险合同的现金价值是会逐年增加，所以：
1、20年交的重疾险，一般到第25年或者30年以后，终身重疾险的现金价值，逐年增加，会超过所交保费。
2、3年交的理财型年金保险，一般到15到20年，主险的现金价值会与所交保费基本持平，之后依然逐年增加。
3、开门红理财型年金保险，3年交，到第3年的时候，理财型保险的现金价值与所交保费基本持平，之后依然逐年增加。
好的，目前为止，我们理解了三个关键词
年金保险：每年给你一些金子的保险。
万能收益账户：随存随取随时贷款，有保险公司托底（合同上会写上保底利率一般在1.75%～2.5%），享受保险公司投资收益的（往年数据都在3.5%～5.5%），一个可以用来存钱的账户。
现金价值：一本保险合同，卖给保险公司后，换来的现金是多少钱。（具体能换多少钱合同上面会写得很清楚）
第二、“开门红”是一个鸡生蛋，蛋生鸡的故事
这是一只鸡的故事！
从前有个人养了只鸡，每年花5万元，养3年。
这鸡很奇特，只需要花钱就可以，其他不用管。
3年之后，他可以选择把鸡卖掉，
并且保证可以卖成15万元。
他是不是白养鸡了？
不！当然没有白养！
因为：不买养这只鸡的话，3年过后，
那人不一定有15万元，他会买其他东西，
或者吃了花了用没了或者投资亏了，
当然也有可能投资有微小盈利，
毕竟暴富的概率还是挺小的。
当然：3年之后他也可以不卖这只老母鸡，
因为老母鸡第5年起会生蛋，
蛋放到孵化房能还能孵出小鸡。
鸡每年都会生蛋，蛋都能放进孵化房孵小鸡。
养鸡钱是所交保费。
老母鸡是年金保险，鸡蛋是每年给的金子。
孵化房是万能账户，孵出的小鸡可以卖钱。
卖鸡钱是现金价值，第3年卖鸡钱能等于养鸡钱。
“开门红”这只老母鸡和其他鸡有啥区别？
这只老母鸡的现金价值高是重点！
其他的保险鸡如果也养3年，
得到第20年卖鸡钱和养鸡钱才能持平。
现金价值高有啥用呢？我如果不卖鸡的话，
现金价值就是个数字，并没有什么用！
但我如果卖了老母鸡，就没有鸡生蛋了！
要现金价值高，又有何用？
首先：我们无论是养鸡也好，蛋孵化小鸡也好，都是为了能存钱，能存下钱才是王道。所以鸡随时都能卖，但是能不买就不买！
但是：世事难料，谁没个急需用钱的时候？到了迫不得已的时候，可以选择把老母鸡卖掉，蛋也卖掉，小鸡也卖掉，换成钱来解决问题。
不过：划重点了！！！
卖老母鸡的这个店告诉你，你这只母鸡我知道它值多少钱，你如果急用钱的话，我可以最多按照老母鸡现金价值的80%借钱给你用，借钱的年利息是4.85%，利息也不高，按天计利息，秒借秒到账，秒还秒到账。
这就是母鸡贷款功能，不不，这就是现金价值贷款功能，有了现金价值贷款功能，之后，就会发现，“开门红”理财型保险的真正厉害之处了。
我拿一个我自己的例子：
我妈妈今年51岁，因为身体原因，没有办法配置重疾险和医疗险等保障型保险，但是今年的“开门红”理财型保险会赠送“医路通”（可以理解成医院的一条龙服务）资格，所以我就想着，给妈妈配置一个中国太平的【卓越智臻】开门红产品，每年5.5万，3年交，3年总保费16.5万。
如果我妈以后万一生病了，就用这16.5万治病，再配上“医路通”绝配，基本上也能解决大部分重大疾病了。因为我妈妈没有日常开销压力，只需要考虑在医院的费用。如果我妈健健康康活到99岁，这16.5万能变成100万，给妈妈做养老金补充。完美的风险对冲计划！没什么可以比稳定可知的幸福更让人安心的了。
配置的情况是这样的：
每年5.5万养鸡，养3年，这只鸡值16.5万，
第5年，买鸡店会返还20%的养鸡钱3.58万，
接着每年都下个蛋，每个蛋值2562元，
并且每年下的蛋会慢慢变大，
到第10年的时候蛋值2698元，
到第20年的时候蛋值3073元，
到第30年的时候蛋值3501元，
到我妈第65岁的时候，
还会下一个祝寿蛋值1.23万元。
每年下的蛋，我们也不急着卖掉，
把蛋放进孵化房。
孵化成小鸡，这样更值钱。
按照预定中等每年4.5%的收益。
每年孵化房的鸡蛋，累计收益非常可观。
到第20年的时候孵的小鸡值13.7万元，
而放进去的鸡蛋本身只值8.6万元。
到第30年的时候孵的小鸡值25.3万元
而放进去的鸡蛋本身只值11.9万元
到第40年的时候孵的小鸡值43.9万元
而放进去的鸡蛋本身只值15.7万元。
并且，老母鸡还是那只老母鸡，
16.5万元不变，鸡蛋和孵的小鸡都是纯收益。
【卓越智臻】的官方计划书如下：
讲到这，你会发现开门红最大的亮点只有两个：
第一：老母鸡现金价值高！灵活流动无影响；
第二：孵化房万能账户，复利计息及其霸道！
孵化房万能账户复利计息，
毕竟“复利是世界第八大奇迹”
“财富是时间的函数”
下表是复利在不同时间下对应的年均单利
有人可能会问，孵化房凭什么可以保底复利？
还是那句话，“财富是时间的函数”，
投资时间越长，相对应的收益就会越高。
各种合法投资机构中，拿银行来举例最容易理解，银行的钱活期随存随取，最长时间也有3到5年的定期，很少能有10年20年的定期，一些回报率高，但是需要很长时间才能回本的投资项目，比如铁路/公路/桥梁/能源电站等社会基建工程，长期收益是很高的，但是银行很少敢用大资金去投，因为银行的钱是需要随时流动的，去银行取个30万都需要提前预约，银行比较喜欢投资那种短平快的项目，比如房地产，并不是因为房地产收益高，而是应为时间短，两到三年就竣工，资金快速回笼，再找下一个投资项目。
保险公司则不同，保费都是10年交20年交，一般人买了保险都是从一辈子的角度去考虑，轻易不会动，财富一旦有足够的时间去进行增值的时候，那么收益和稳定性都是非常可观的。这就是为什么保险公司的万能账户长期收益可观的原因。
看到这，你会发现“开门红”最大的亮点有两个
第一：老母鸡现金价值高！灵活流动无影响；
第二：孵化房万能账户，复利计息及其霸道！
然而它还有第三个，非常厉害的作用！
第三、开门红”理财型保险，第三个作用！
中国太平卓越智臻第三个作用：医路通！
医路通不是理财型产品本身的功能，
是一个非常棒的附加医疗服务！
医路通三个字可以理解成：
寻医路上，一路畅通。
用一句话来概括
医路通：求医路上一路畅通！
这也是为啥我想给我妈配置一个的原因。
以后会发生什么谁都不知道，
与其等着风险降临，不如早早应对。
设置一个专门的资金账户给我妈，
同时不影响资金流动，应急时可以拿出来
并且账户可以持续增值，持续收益。
还免费附加医路通，替我们打通求医之路。
把16.5万换个地方存钱，有了更高的收益。
还能帮我和我哥解决最为担心的后顾之忧。
之前我担心，我妈没办法买保障型的保险。
现在通过这换地方存钱的方式解决担忧。
对我和我哥来说，也是再好不过了。
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