怎么在四十岁退休

By Ben Steverman | September 29, 2016

原文：https://www.bloomberg.com/features/2016-early-retirement/

“百分之四法则”是退休计划的基石。但是它对提前退休的人来说有用么（65岁前退休的人）？根据经验法则可知通过通货膨胀调整后，每年把投资组合的百分之4拿出来使用的退休人员将能够在其余生中延长储蓄。例如，一百万美元的经纪账户每年可以获得40，000美元。

最近，百分之4法则备受争议，有专家警告说，未来会带来差劲的市场回报、较长的寿命，或两者兼有之。康涅狄格州法明顿市Karn Couzens＆Associates的顾问罗伯特卡恩说：“如果你带着几百万美元在四十岁的时候退休，你将会担心金融的黑天鹅事件、多交税、通货膨胀、市场崩溃和你会比你想象中长寿。”

纽芬资产管理公司的精算师Evan Inglis提供了另一种规则：将你的年龄除以20——夫妇的话要使用年龄较小的配偶除以20-得到的结果就是你安全消费的比例。举个例子，40岁除以20，就是百分之2，如果年收入是一百万美元，就要拿20，000美元存起来。

如何将这些概念在现实生活中实现起来，我们采访了3个在30岁到40岁退休的人来解释他们如何消费的。

家庭主夫

Joe Udo在2012年退休，那时他38岁，在Intel公司作为电脑硬件工程师工作了十六年并且积极地储蓄。他和他做hr的妻子，这样子依靠妻子的工资测试了两年，并且精心追踪和记录他们的每一项花费。

财务预算员通常建议你的储蓄的80%要用来养老，但是Udo说他的家庭不用那么高的储蓄/养老比也可以生活的很舒服。他们家庭的年支出大概是要50，000一年——来自于他妻子的股票分红、租金收入和Udo在记录退休经历的博客上的收入。“现在我们的生活丰富多彩”，他说：“我们的收入足够支撑我们的支出”。他们有大概一百四十万美元的经纪账户和价值六十万美元的租赁房产。

“早退休的梦想要有，万一实现了呢”

Udo的妻子计划最慢也在2020年前后退休。同时，两公婆继续存钱备用，计划给他们的儿子一个月400美元以供他们上529大学。Udo的计划是在他55岁之前捂紧钱袋子。在那个时候，他的儿子就毕业了，他们两公婆就可以出去放肆旅行。不过，Udo说他们会把他们的年开支控制在投资组合的4%以内。然后，到了65岁，Udo他们开始依赖社会保障来减缓他们的压力。

Udo说：“在这点上没有压力，因为所有的事情都会好起来”，暗示了美国股市强劲。他保持充裕的现金流，希望能够在股市低点买入，正如他所预计的那样：“现在的股市估值相当高”。

过早退休不适合所有人，Udo说。“但是你要有早退休的梦想，万一实现了呢”。他说大多数人缺少自律，控制消费，尽管，他和他的妻子也在努力保持自律，控制消费，空闲时也去兼职，如果预期外的费用增加了，什么事都有可能发生，他加上一句：“我现在绝对不想回去工作了”。

会计

Sydney Lagier在在2008年退休，那一年她44岁，她精心制作了一张关于她和她丈夫一直到100岁的电子表格。此后的每个季度，这对夫妇都是注册会计师，他们自己计算花费和投资。八年后，一切按部就班，尽管期间有金融危机。住在加州RedWood城市的Lagier说：“我想如果在我一生中最严重的经济衰退期间保持冷静，今后我面对任何金融风暴都很从容”。她跟她同样退休了的丈夫，每年花费投资组合的3%以内。她说，按照这种速度，他们的资金将用到102岁。拉吉尔拒绝透露她的财务状况。

Lagier留了几手，以防一些突发事件打乱她的计划：这对夫妇试图持有现金两到三年的时间，足以安全度过2008年的金融危机。他们房子抵押的净值——约为其年度开支的21倍，这让他们高枕无忧。如果这一切都失败，占百分之40预算的娱乐、衣服、假日和外出就餐，这些都可以被缩减。

Lagier会暂时性做些兼职，但是她不喜欢：“我有太多的事情要做了，但是我没有足够的时间”。她现在忙于学习弹钢琴、健身和写关于退休生活的书。她的丈夫正在学原声吉他并且他们两公婆经常前往旧金山听现场爵士乐。

公路旅行者

Justin McCurry已经36岁了，是一名全职做了三年的运输工具工程师。接下来的20年他不想再去工作了，他说：“如果我在56岁时倒在了办公桌前怎么办”？他和他在2月辞去了瑞士信贷后勤工作的妻子，每年花费大概他们投资组合的百分之3.

他们在北卡罗来纳州罗利的生活方式很舒适，但并不轻松。他们下馆子一个月一次，平时就叫外卖。他们已经收回了他们不起眼的房子，在这座城市中处于舒适但是离中产还差一些距离的阶级。他们的汽车开出去放在任何一个停车场里是这个停车场最古老的汽车。他们不会收集优惠券但会寻找销售（原文：They don’t clip coupons but do look for sales.）。“我猜你会说我们不用交很多税并且消费欲望低”，McCurry说：“但是我们在任何一方面上都不是极简主义者”。

“工作打乱我的生活节奏”

他有一部智能手机，两台高清电视和一台ps（PlayStation system）。他的三个小孩每个都有平板电脑。“任何我们需要的电子设备，我们都会有”，他说，虽然他是二手的。

McCurry做了一些咨询——“工作打乱我的生活节奏”，他说——并且他写了关于财务独立的博客每月能给他带来1000到2000美元的收入。他的剩余收入来自于几乎全是股票的投资组合。纵观历史，股票的回报高于股票和债卷的组合，但是股票更具有波动性：英国退欧导致市场swoon之后，在六月份的时候，McCurry的投资组合价值在一天内萎缩了7万美元。他说：“你必须对股票市场的巨大波动性做好心理准备”。

他们一家人最近使用面包车举行了一年一度的加拿大夏季公路旅行。这是为期一个月的冒险，如果他们还在全职工作，根本不会举行这样的活动并沉迷进去。

即使要控制消费，他的建议同样具有灵活性。“似乎很少有人严格遵守4％的规则”，McCurry说：“人们倾向于在收入多的时候花更多的钱，在收入少的时候花更少的钱”。