1、银行赚钱的秘密
银行最重要的利润来源叫做存贷差，也就是银行吸收的存款和放出去的存款中间的利润差额。
银行之所以能够赚取这么高的存贷差，是因为它能够低成本地以小聚多，转换资金的规模，然后还能够转换资金的期限（将不同时间点上汇集的资金借给不同使用期限的人）和转换资金的风险（银行承担违约风险），通过这三个转换，银行实现了存贷差的利益。
银行的盈利模式从躺着赚钱的黄金十年，变成银行分化显著的状态。背后的原因是，原来我们国家大部分银行都能赚钱，因为它们具有垄断性，国家一直处在经济高增速的状态，贷款的需求很大，等于是这种宏观政策和宏观背景下的产物。
而现在利率市场化，经济增速也在下滑，所以导致银行业的利润下滑，只有那些吸收存款能力特别强、信用特别好的大银行，现在的日子才能过得比较滋润。（大银行高高在上，小银行濒临破产）
2、货币基金
银行也会存在金钱欠缺的情况，于是银行间会互相借款，这叫做银行间货币市场，它是大额短期拆解市场，对流动性要求很高，利率也远高于银行存款利率。
货币基金就是把散户的钱集中起来，再投向货币市场，帮助老百姓分享到机构投资者那样的收益。它是产生于利率管制下的金融创新，是美国金融自由化的标志性事件。
中国的货币基金绕开了监管，让老百姓也分享了银行间市场的高收益，但在我国金融体系中体量还很小。
“余额宝”等基金货币实际上是把老百姓的钱更多地归还给了老百姓。
由于货币基金投向的是银行间市场，所以你会发现货基的收益率和银行间的市场利率是紧密相连的。如果市场上闹钱荒，银行间利率市场的利率上升，货币基金的利率也会飙升。
3、银行非保本理财产品
影子银行的背后是“通道业务”，通道业务投向的项目一旦失败，银行是不会向投资者偿还本金的。
银行钱多、受监管多，而其他的金融机构钱少、受监管少，所以它们中间就天然地有这么一个合作，银行有绕开监管赚取更多利润的冲动。比如说银行和信托合作，把钱投向房地产业；银行和基金、券商合作，把钱投向证券行业，都是影子银行体系的一个部分。
影子银行体系，你很难用好和坏来评价，一方面它让这些资金投入到了投资效率更高的地方，客观上是起到了促使社会资金使用效率提高的作用；但是另外一方面，由于它通道很长，又没有受到监管，所以中间的风险事件也很多。
如何判断理财产品的风险：
1.看产品投向是否清晰
2.看是不是银行代销
3.看募资方的信息。
4、如何挑选货币基金
两大原则：
1.安全性与流动性原则——挑选散户比例高的货币基金
散户比率越高，流动性风险就越低。
货基挑选的安全性流动性原则——挑选散户比例超过60%的基金。
- 收益率原则——挑选规模适中的货币基金
规模太小没有和银行谈判的筹码；规模太大，产品的价格不断上升，导致买入的价格会远高于预期价格（市场的价格效应），所以很难拿到预期价格。
比如余额宝，作为世界第一规模的货币基金，流动性和安全性都很好，但是盘子太大，船大难调头，调整仓位就很慢，所以它的收益在整个货基市场属于一个中下的水平。
从2017年的市场情况来看，基金规模大概在100亿到400亿的货币基金，收益率是最高的。所以货基挑选的第二原则，是挑选100亿到400亿这样的中等规模的货币基金。
3.还可以加一些筛选条件，比如历史业绩比较好的、手续费比较低的基金，都是网上公开的。
可以查看的平台：天天基金网、好买基金网、同花顺等等。
所以挑选基金的时候可以这样来：
先选出散户持有量大于60%，再选出规模在100亿到400亿之间的，再按照前面六个月的历史业绩，挑选那些手续费、各种杂费最低的，大概10来支可供选择的基金。
你会发现每个极度选出来的基金都会略有不同，所以也要根据自己的需求进行调整。
货币基金申购赎回的三个小窍门
第一点，如果对流动性要求高，就要避开T+2或者T+3的基金，选择T+1的（一天后可以赎回）。
第二点，周六、日是不允许赎回的，所以如果周五买入，会变成T+3赎回。这叫做周五不买入，周四不赎回。
第三点，货基应该是一个短期的投资工具，市场上资金的紧张与否是货基收益率的关键，资金越紧收益率就越高。一般来说月末、季末、年中和年底的时候，市场上资金相对比较紧，所以你会发现在这些时间点上申购基金，它的收益率是相对比较高的。
最后不得不注意的是，金融市场的不稳定性。市场有风险，投资需谨慎。为自己的投资负责任。
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