文 | 小迷
图 | Tidar Maulana Wirahadi
前天，前海人寿被保监会请喝茶了，暂停了万能险业务。
万能险，很多人都投过，诱人之处蛮多：比方宣传高预期收益率啦，万能险结算利率平均在4%以上啦，还给你承诺一个2.5%左右的最低保障收益率，最不济也和宝宝类产品差不多，何况还买了个保障呢。
又能保障又能赚钱，反悔的话只收取少少的惩罚费，门槛低到不要不要的，完全击中了大多数人对于两全其美的执念。买买买！
但其实说白了，万能险就是打着保险旗号的理财产品。
万能险的保费＝保障费用＋手续费＋投资费用，手续费是交给保险公司的，保障费用就是保费，而投资费用是让保险公司帮你去搞投资的钱。
所以，你选择的保额越高，保障功能越强，进入投资账户的钱就越少，收益自然越少。如果你盲目追求高收益率，选择非常低的保额，那保障功能自然就很差了。
用高收益的噱头把钱集中起来，交给投资部门运作，本质上又回到了一个高息承诺的理财产品。但是保监会怕它们搞得刹不住车，后面搞成了大资金池就难办了。
所以，没有什么保障和理财一举两得的好事。
9月6日，保监会发布了两则通知，目的很清晰，遏制当下保险产品过度的理财倾向，使人身保险产品回归它的保障功能。“保险不能充当理财”是当时新规的第一个要求。如果拿“保险”当“理财”，那还要理财干嘛？
保险嘛，做保障就好，不要去研究什么理财产品了，要“真心做保险，不要浑水摸鱼”。
此外，新规还要求万能险三年内的退保费用，不得为0%，也就是说不允许免费提前赎回了。
另外就是万能险的利率高于3%时要报保监会严格审批，如果保监会不同意，就不能发。可见对高利率的保险理财产品的打压力度。
保监会的态度很明确，再三重申“保险是风险管理者，不是风险制造者，保险首先应该姓保。”
理财我们图的是收益，保险我们图的是保障。
到底什么保险产品才是适合普通人的，建议优先考虑意外险、重疾险、寿险，关于如何挑选适合自己的险种，我写过一篇文章，点这里了解。
坐标帝都，80后美帝商科海龟女；
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