保险已经成为现代家庭的标配,是必备品,但是还是有许多人对保险嗤之以鼻,最常说的一句话就是“保险就是传销,是骗人的”;还有的人对自己买的保险也不是很明白,认为只要我买了,保险公司就一定得赔,否则就是骗人的。
这些多是对保险本质和功用不了解导致的。
01 保险的本质
人们常说“你永远不知道明天和意外哪个先来”,可见,人们对风险的不可预见性,不可控性是普遍认同的,所以人类在长期生产生活中发明了一种管理风险的办法——保险。就是本着“人人为我,我为人人”的原则,进行风险共摊。
举例说,某村有一千户人家,每家的房舍价值十万元,一旦某户发生火灾,该户就要花十万元才能重新盖所新房子,但是十万元他自己是无力支出的,如果没有人帮,他就得露宿街头了。这时如果其余各户每家出一百元,就可以帮助失火的人家重新盖起新房,而且不用还,这是不是雪中送炭?十万元对于一家是个较大支出,但分摊到每家一百元就不是很大的负担。
这就是保险的本质——互助契约,通俗地说,就是集合大家的力量帮助遭遇风险的人渡过难关,前提是大家都要缴纳一定的保费,这些保费集合在一起就成了保险基金,用于投保人遭遇风险时的赔付。
所以,从经济层面说,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排,是用极少钱的投入,在风险发生时获取最大的补偿。在法律层面说,这是一种合同行为,投保人、被保险人和保险公司的合法权益都受国家法律保护。
02 理赔真的难吗
风险,一旦发生它就是世上最丑陋,最残酷的恶鬼,折磨着人的身体、精神,甚至掏空人的腰包,人们买保险是为了在遭遇不幸时得到补偿,可现实中却常常发生拒赔的情况。
这首先得说说保险的品类。保险种类繁多,但基本是财产险,意外险,寿险和疾病医疗险等。这里我只说说意外险、寿险和疾病医疗险。
意外险是指遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。这个意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的,如车祸导致的伤残或身故。
寿险是以人的生命为保险标的,当被保险人不幸身故,不论是意外还是疾病导致,受益人都将得到赔付。这应该是每个家庭经济支柱的标配。
疾病医疗险是以人的疾病和医疗费用为保险标的的,如重大疾病保险,住院医疗保险等,重大疾病保险是针对诸如癌症等重症疾病,感冒发炎等不算;住院医疗只针对住院时的费用,门诊不算。
以上可以看出,因为各种保险的标的是不同的,所以出险要求理赔时,一定看好自己买的保险属于哪种。
比如,某人买的是意外伤害保险,但是如果是因为生病住院,就不在意外险范围之内。再比如,某人买的是重大疾病保险,那么只赔付合同里注明的部分,一些诸如阑尾炎这样的小毛病就不能理赔,因为不够“重大”的级别,这个可以在住院医疗险范围内理赔。
所以,这就相当于找大夫看病,头痛医头,脚痛医脚,牙疼找牙医,五脏六腑就得找内科,也就是必须符合合同规定的才能得到理赔,不是买了一份保险就买了所有的保障。
其次是出险后,就医,报案,申请理赔都有时效问题,如意外伤害需在24小时内就医,48小时内向保险公司报案;保险合同订立日期不等同于生效日期,重大疾病保险的理赔还有90——180天的等待期(等待期内发生的合同约定的风险也是不赔付的),这是为了保证投保人的合法利益不受侵害,防范带病投保的一种措施。
再次,保险理赔是按材料说话,缺一不可,这不是刁难,而是对每个投保人和被保险人负责,所以出险后想尽快得到理赔,就一次性准备好所需材料,如果对所需具体材料不了解,可以向保险代理人询问,或请其代办,客服也会告知,其实在保险合同中也有说明。
还有一点需要强调,保险是最大诚信的合同,明确规定了双方的权利和义务。如战争、自杀等情况就是保险公司拒赔的,有些情况是可以拒保或加费的;投保人也有如实告知义务,如未履行,一旦发生理赔,保险公司是有权拒赔的,如果是恶意骗保,还会受到法律的制裁。
“没有规矩,不成方圆”,保险公司是金融机构,受保监会监管,《保险法》对保险公司的成立、经营等也有明确规定,所以不是保险公司骗人,而是人们对保险的了解不够。其实只要仔细阅读下合同书,就会了解了自己买的是何种保险,享受的是哪种保障,只要按要求去做,根本不存在理赔难的问题。真的不要把自己的过错都简单粗暴地推给保险公司,这不公平。
03 保险不是传销
常有人说,保险就是传销。想想就觉得可笑。
传销产生于二战后期的美国,成型于战后的日本,发展于中国。在国外传销和直销是一个意思,是:以顾客使用产品产生的口碑作为动力,让顾客来帮助经销商来宣传产品后分享一部分利润,也就是客户传播式销售。这跟国内的传销是两个概念。
中国式传销 是虚假的公司,虚构的产品,什么都是空的,就只是让你拉人头,从入会费或者加盟费中提取少量提成。或者控制人身自由,没收财物,让你无法与外界联系,天天学习那些传销培训教材,让你学会怎么骗人,然后列名单、电话或书信邀约、摊牌、跟进、直至以各种方式交齐入会费或者加盟费。(摘自360百科)
这跟保险完全不是一回事。那为什么还会被人联系在一起呢?
我们买东西都是一手交钱,一手交货,买来的东西不论是使用还是收藏都看得见,摸得着,就觉得安心。但买保险只是一纸承诺,是对不确定的未来的一种安排,通常不是立等可用,每年还要缴纳保费,所以人有时会产生错觉,觉得自己被骗了。
保险种类繁多,个人需求和自身状况也不尽相同,每个人的保险都是量身订制的。保费会因年龄、性别、身体状况、缴费年限、保额,倾向理财功能还是保障功能等的差异,而呈现即使相同条款的保险缴费金额也不尽相同,这不是代理人自己定的价,他没这权利。他只是用自己的专业知识帮助人们正确选择最适合自己的那款保险,这是保险不同于其他商品的特性决定的。
04 你那个做保险的朋友为什么老让你买保险
如果让你说出几种讨厌的人,相信“保险代理人”会是其中一种,因为,你觉得他们总是喋喋不休地讲保险如何好,然后鼓动你去买。如果你真这么认为,那真是冤枉了他们。
首先保险代理人通过培训了解了保险的真谛,知道怎样利用保险解决生活中遇到的重大危机,所以才会向亲戚朋友推荐。因为他希望身边的人都能幸福。再说点自私的话,如果他的亲戚朋友都有了足够多的保障,他再也不用担心某天有人向他张口借钱看病了。
以重疾来说,一旦患病,没谁不想去医院就医的,生命如此美好谁会轻言放弃?但不菲的费用普通人家可能无力承担,尤其是发生在家里经济支柱身上就是这个家庭的灾难。
此时,能提供帮助的人,有父母,他们愿意拿出自己的养老钱;有兄弟姐妹,他们会拿出一部分积蓄来救急,因为他们自己还有家庭,要生活;有亲戚朋友,他们也会带来一点慰问金,这是平时相处得好的情谊。问题是这些钱是需要还的,而重疾出院后,是否还有能力赚钱还是未知数,父母没了养老钱该如何生活呢?
如果在健康时买了足够金额的保险,这时就会心安理得的接受治疗,因为这是自己平时攒下的钱。所以要感谢那个劝你买保险的朋友,他很可能就是你生命中的贵人。
别觉得他烦,他是你最可信赖的朋友!
05 买保险不吉利
还有一些人认为买保险不吉利,这个也挺可笑的。这完全是本末倒置了。
说点抬杠的话,人们是因为生病了才到医院看病的,如果把医院都拆了,是否人就不生病了呢?还有人的死亡,也不是因为有火葬场的存在而引起的,完全是自然规律啊!
同理,是因为有了风险的不确定性和致命性的损害,才有了管控风险的保险诞生。买保险不过是买个保障,图个安心,出险了,家庭可以少受损失,平安到老,就给自己攒下一笔养老钱,吉利与否完全是自己的心理暗示,或者说是迷信。如果买完保险就出问题了,不正恰恰说明你的决策是英明的吗?否则,那些损失谁赔?
还是那句话,买保险不是保证你一定没风险,而是保证你在风险发生时生活不会改变,你可以不喜欢保险,但一定要了解并且学会利用它为自己服务。
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