我买的保险谁受益呢？

亲爱的客户朋友们大家好，今天的话题是我买的保险谁受益呢？这个问题其实很简单，一句话就是我买的保险当然我受益了？是不？否则的话，为什么要购买保险给自己呢？但实际上，没有那么简单。复杂之处不在于我们健健康康的活着，复杂之处在于如果我们不在了，你的保险受益金高达几十上百万，这时候就会存在资产分配的问题。这个问题，是个法律问题，说它大也很大，说他小也很小。因为我们每个人，未来购买的保险额度，可能会逐年递增，累计起来可能会越来越多，将来是笔巨大的财富。

首先我们回到原点，我们活着的话，所有保险的受益人都是我们本人，就是被保险人本人，购买的无论是医疗保险，大病保险，意外保险，养老保险或者是一些理财，只要我们被保险人活着，那么他这个保险责任当中的所有的利益都是归被保险人本人，你保谁，那这份保险利益都是归被保险人所拥有。比如说，买个医疗保险，如果我们生病住院的话，那这个医疗保险的赔付，给付的就一定是被保险人本人，其他任何人是不可能去保险公司领这笔理赔金的，养老金也是如此。理财如果到期，有钱返还，必须是被保险人本人去领取，如果被保险人本人是孩子，可以由法定监护人去领取，这个学问就大了。涉及到法定监护人的问题。那如果孩子长大之后呢？我们往往给孩子做一生的规划，孩子长大成人之后这比钱家长可是说的不算，保险公司每年给的钱，是必须由孩子亲自去领取，如果他有约定的返还方式，第一次的设定条件，必须由成年的孩子去保险公司去设定，然后每一年会自动划账。也就是说只要被保险人活着，那么这个保险利益的受益人就一定是被保险人本人，其他任何人，都无权代领。所以从这个角度来讲，我们的父母如果想给孩子做一个长期财务安排的话，就要设想一天，这个钱的返还，你的孩子不给你花，还能够接受，那你就做这样的安排。那你说我到时候退保，我是投保人这个钱是我的，可以，但是他就失去了这保险的初衷了。所以在做前期规划的时候，一定要清楚这点。那么大病保险呢？也如此，我给自己购买一份大病保险，自己就是被保险人，生了大病之后，获得了几十万上百万的赔付，也一定是我本人才有权利去支取，其他任何人都不能替代。这就是法律给我们的专属性，财富的捆绑性。是没有任何人可以替代的。生存受益人就是被保险人本人。

那问题来了，风险无处不在，万一哪一天我们由于疾病或意外，突然离开了，那这份保险赔付的钱到底给谁呢？这个就是我们购买保险的时候一定要设定的身故受益人。我们线下购买的保险以及部分的线上购买的保险，只要这个保险比较正规，齐全的话，都会有一个身故受益人的指定位置，让我们去添加身故受益人的姓名，性别，身份证号码，以及受益的比例。保险是一个法律合同，身故受益人的指定特别重要，每一个购买保险的人，都应该认真的对待这件事情。特别是，你可能在网上花个几十几百块钱买个意外保险，保额高达几百万上千万。当我健健康康的时候，这点钱无所谓，因为你看到的是你投入的保费，当真正发生风险的时候，这笔钱就一下子变成几百万上千万的现金，所以大家可想而之。人为财死鸟为食亡，如果我们不设定清楚身故受益人，以及具体比例的话，死后留下的这一大笔钱就可能成为灾难，成为亲友反目成仇的根源。所以要用心规划身故受益人，到底给谁，给他多少？那么在设定身故受益人过程当中，需要注意的有哪些问题？第一个呢，注意顺序的区别：第一顺序和第二顺序是我们中国继承法里规定的内容，这是统一的。也就是说第一顺序继承人是指父母配偶和子女，只有这三类人是可以在第一顺序继承人当中去写的，像兄弟姐妹，叔叔阿姨这是不能写进去的，写也没有用，他不属于第一顺序继承人。如果真的身故的话，钱首先要在第一顺序继承人当中去进行分配，相比较继承法，和其他法律比较，保险身故受益人指定，还可以指定他的受益比例，这是非常科学合理的。如果是银行存款的话，我们没有办法去指定，他的受益比例，我们只能在遗嘱里面来定，如果没有遗嘱的话，所有的受益人都是平均分配受益资产。比如说1000万的银行存款，父母都在，配偶也在这就三个人，子女还有一个是四个人，那么按照继承法，第一顺序继承人，四个人，1000万按照继承法，那就是每个人250万，就是这么简单，不能根据你的意愿给多还是给少，这叫法定。但保险不是这样，保险能够设定各自的比例，这里面学问就大，你到底想给谁更多，给谁多少？只要全部加在一起是百分之百就ok了，你的父母给百分之多少？你的配偶是多少？你的子女是多少？给我们自己购买一份保险，你的受益人写孩子的话，在孩子未成年，其实这比钱留给的还是你的配偶，这个大家一定要清楚。如果你不愿意让你的配偶去掌控这比钱，比如在孩子成年前，你生病离开了之后，老公又取别的女人或老婆又跟别的男人，那么他们领了这比钱就变成了他们的财产，如果你不想发生这种状况的话，那你的身故受益人就不能写小孩子。所以通常不建议，给成年人购买的保险身故受益人写孩子，因为这样的话，还不如直接秀恩爱留给你的配偶。

什么样的钱留给你的父母，什么样的钱留给孩子呢？要有不同的侧重点，购买意外保险，终身寿险，定期寿险这一种，它属于比较大额的身故保险金，他是我们一个人的身价，首先我们应该考虑留给的应该是父母，因为父母给我们生命，所以身价保障的第一部分优先留给父母。假设你买了1千万的意外险，身价金，第一先根据父母养老的需要，设定相应的比例和具体的额度，父母优先。有人说我购买了多份合同，那就可以多份合同分开写，一份合同留给父母，再买一份意外险，或者定期寿险，生故受益人就可以写配偶，总而言之这种身故保险金，大额的，意外身故寿险的保险金优先留给父母来回馈他们的养育之恩，如果还有余额或者还有更多可以留给配偶。因为作为成年人的配偶，在我们自己离开之后还有自食其力的能力或者重新组建家庭，生活一般也没有特别大的影响，除非你的孩子很小，留下这比钱能够支持他的教育。

如果你购买的是重疾保险，这个身故受益人尽可能的设定为配偶，因为一是重大疾病保险的赔偿的额度相对比较低，治疗耗费比较多，更重要的是在生大病期间，主要床前床后着急上火的还是我们小家庭当中的配偶，把这份钱留给配偶是合理合情的。那你的养老金，你的身故受益人留给谁呢？当然就应该是你的子女。

在线下目前保险公司的操作当中，只能有第一顺序继承人存在，不允许制定第二顺序继承人。也就是说，受益人不可以是你的兄弟姐妹，这对我们本人来讲也是一种保护。大家试想一下，如果保险额度是十几20万的话，无所谓。但是有几百万上千万呢，你把这个身故受益人指定成一个你的兄弟姐妹，这样可能会有一个非常严重的道德风险。在金钱面前，人性丑陋的一面就会暴露出来，我们很难保证，他们不会因为想要尽快得到那几百上千万而对你有歹意。所以保险公司在实践工作当中，尽可能避免这种行为的发生，目的是保护被保险人，尽可能让我们保护隐性财富的同时，不要招来杀身之祸。保险本身是一种隐性的财富，他不像你的房子豪车，让人一看就很有钱，你可以买很多很多的保险，但是外人就是看不到，谁也不知道，这叫隐性财富。那如果你设定的身故受益人不是你的父母配偶和子女的话，这种歹意就很容易产生。就算你的兄弟姐妹他们本人没有这种想法，也不能够保证他们的配偶和他们的子女没有这种想法，所以这个是非常危险的，这叫人心隔肚皮。所以身故受益人尽可能在指定在第一顺序当中，父母，配偶和子女。这方面做好规划之后，我们真的叫没有后顾之忧了。

当然在所有的保险种类当中，只有寿险和意外险，才叫身价保障，叫身故金。身故的杠杆比例非常高，我们用很小的投入就可以拥有高额的保障，这种保险就是以小博大。所以要特别谨慎设定身故受益人，要符合保险公司的约定，要接受保险公司现行制度对我们自身的保护。我们买保险就是为了一份祥和安宁，不能因为购买保险而招来灾祸。