消费型重疾险与传统储蓄型重疾险不同，这类产品只注重疾病保障，没有保费返还。
消费型重疾险特点：
1. 现金价值低：储蓄型重疾险的现金价值会随着时间不断增长，而消费型重疾险一旦满期，保险金价值就为0。
2、保障期限和保障内容灵活：可以选择保障1年、20年、30年或者保障至70周岁、80周岁、终身等，保障内容也可以自由选择附加轻症、豁免等。保费支出可以根据投保人自身的经济情况调整控制。
3、杠杆高：保险杠杆极高，用较低的保费就可以得到很高的保额，对于预算不足的用户来讲是不错的选择。
消费型和返还型的区别
消费型：
发病就赔，不发病不赔。保险合同到期后直接终止，但杠杆高，同样的保障保费更低。
返还型：
俗称储蓄型，发病就赔，不发病则在某个年龄段或身故返还约定的金额，保费远高于消费型重疾险。
消费型重疾哪款好？
随着保险意识的觉醒和保险信息的普及，越来越多的人开始接触到消费型重疾险，并倾向于选择这类产品为自己和家人提供重大疾病保障。但市面上这类保险产品五花八门，到底哪款更好让很多人都十分困惑，今天我们特意筛选了四款热销的消费型重疾险进行评测。
1、综合评测
选择一款保险产品，首先需要从产品的基本信息判断自己的条件是否符合产品的要求，及产品的保障是否可以覆盖自己的需求，需要从投保年龄、职业限制、保障期限、缴费期、重症和轻症保障等多方面信息综合判断。
通过表格可以看出：
康惠保疾病保障多于其他三款，但轻症赔付比例较低，只能一次赔付；健康保的优势在于不限制职业，对于很多高危职业的用户来讲是不错的选择，轻症还可三次赔付；健康一生A+B没有身故保障；康乐e生保障全面，是唯一一款可以附加投保人豁免的产品，而且含有身故责任，但职业限制较严格且轻症赔付比例较低。
2、重大疾病免责约定
关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0-3岁的孩子免责。而康乐e生没有相关的限制，这就比较有利。0-3岁的宝贝可以优先考虑。
除了法定的25种重大疾病外，各家保险公司都会额外选择一些疾病列入保障范围内。对疾病严重程度的鉴定、理赔条件都有不同的要求，选择保险产品时优先考虑理赔限制宽松的产品。
3、高发轻症对比
虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但对轻症却没有统一的标准，重疾险中轻症种类、病种数量存在很大的差异，选择重疾险产品时需要重点关注高发轻症的保障情况。细节很重要，如：
1、疾病定义：疾病定义上会存在较大的差异；
2、理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不再赔付等。
下表是4款产品的 11 种高发轻症保障情况：
通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但这几款产品整体都还不错。基本覆盖了大部分高发疾病。
黄色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。所以不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。无论是重疾还是轻症，最主要的就是要仔细阅读条款，是否可以理赔、什么情况理赔都在条款里。
4、保费测算
除了产品保障外，保费也是众多用户选择保险产品时会考虑的重要因素，这里我们以30岁用户、50万保额、30年缴费，分别保障到70岁和终身进行测算。
由图可知：
如果选择保障到70岁，康惠保是保费最低的，但保障到终身健康保更低一些。但需要注意的是康乐e生是带身故责任的，即使没有生病，身故也会赔付保额，故保费略高于其他，用户可根据自己的保障需求来选择。
5、产品解读
通过前面对4款热销重疾险多维度的测评，相信很多用户已经可以初步判断哪款会比较适合自己了，接下来我们全面总结一下这4款产品的优势和不足。
第1款：康惠保
康惠保自上线以来获得了很多用户的青睐，同时拥有较高的口碑。
优势：
1、保费便宜：这款产品价格是具有明显优势的，并且可以选择30年缴费，保障至70岁，大大降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友；
2、身故责任：带身故保障，保障期内身故可赔付现金价值；
3、销售区域广：可投保区域涵盖了20多个省市。
不足：
1、轻症保障：轻症只能一次赔付，且赔付比例低，只有25%；
2、现金价值：现金价值较低，且保障期结束后现金价值为0。
第2款：健康保
从产品形态上来看，与康惠保相似，只是进行部分的升级，当然保费也随之有所增加。
优势：
1、职业限制：这款产品最大的优势是不限制职业，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的；
2、轻症保障：轻症可以三次赔付，赔付比例较高；
3、身故责任：带身故保障，保障期内身故可赔付现金价值。
不足：
1、疾病范围：重大疾病中并不包括严重川崎病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等少儿高发疾病，故不建议小孩考虑；
2、现金价值：现金价值较低，且保障期结束后现金价值为0。
第3款：健康一生A+B
健康一生A+B款自上市以来就是消费型纯重疾的标杆，受到很多用户青睐。后续上线的产品都可以看到它的影子，基本是在这款商品基础上做一些差异化的调整。
优势：
1、轻症保障：轻症赔付比例高，且可两次赔付；
2、现金价值：现金价值高于第一款和第二款产品；
3、智能核保：可在线智能核保，健康不符合标准也可以直接投保。
不足：
1、身故责任：这款这品是纯粹的疾病保障型产品，没有身故保障；
2、健康告知：健康告知十分严格，投保门槛高；
3、销售范围：目前只能在北京、上海、江苏等少数几个城市销售。
第4款：康乐e生
康乐e生这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。担心不发病保费就浪费了的用户可优先考虑。
优势：
1、投保人豁免：这款产品最大的特点是可以附加投保人豁免，保费豁免是非常有利投保人的设计，比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的；
2、身故责任：身故陪保额，这点是其他三款产品都比较欠缺的；
3、疾病免责：对双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失对0-3岁没有免责，对少儿比较有优势。
4、轻症保障：轻症可3次赔付，且疾病无分组。
不足：
1、职业限制：投保职业限制严格，只有1-4类职业可投保；
2、年龄限制：最大投保年纪为50岁，50岁以上的用户无法投保；
3、轻症保障：赔付比例低，只有20%；
4、保费：保费带身故责任的略高于其他三款产品。
温馨提示：
由于生活节奏快、经济压力大，很多年轻人的保障意识不断增强，但房子、车子、养老、小孩等支出留给保险的预算十分有限，于是消费型重疾险产品逐渐受到大家的关注，这种产品只关注保障，保费压力较小，非常适合预算不足的家庭。
需要提醒的是：大家在投保前要搞清楚自己的需求，从实际情况出发，并客观全面分析产品的保障范围，必要的情况下可寻求专业人员协助，尽可能选择真正适合自己的产品，发挥保险真正的作用。
6、保险解析
风险管家开发了能对市面上的保险产品进行标准化、结构化，并从保险条款、责任范围、产品性价比、保险公司偿付能力、服务能力等多方面多维度对保险产品进行打分评测的智能保顾——大白。大白可以实时解析出保险产品各个维度的优劣势，也可以对用户已经购买的保单进行综合分析， 让用户全方位了解自己关注或已经购买的保险产品，更好地选择最合适自己的产品。
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