增额终身寿

增额终身寿险是从香港传过来的，早在4、5年前，一些不太知名的寿险公司已经有了自己的增额寿产品。

我国现在主流的增额寿产品，年利率都是3.5%，这也是目前监管规定的上限。当然市场上也有一些公司的利率在3.8%甚至是4.0%，这些都是在监管没有明确规定之前自行定的利率，马上都会下架。

增额终身寿是一款终身寿险，是以人的生命为保险标的的寿险。即被保险人死了才会赔付，赔付给被保险人的受益人。

增额终身寿相比于一般寿险最大的不同就是“增额”，它的保障额度会随着被保人年龄的增长而增长。

不同公司的保险条款当中所“增长”的也不尽相同，有的是增长保额，有的是增长现金价值，但是，追根到底其实增长的还是你所交的“保费”。

第一年的保费交进来之后，保险公司会有一个对应的初始保额，相对于第一年保费来说，这是一个比较高杠杆的保额。假使交完第一年保费，被保人不幸身故，那么，保险公司会赔付这个保额给受益人。

因为保险公司在赔付时候，是在三个选项当中选择金额大的：当年度保额；当年度现金价值；所交保费总和乘以系数。（这个系数按年龄来算：18-40，1.6；41-60，1.4；60以上，1.2）

一般来说，头3年，三个选项中保额大；3-10年，保费总和乘以系数大；10年以后，现价大。（不绝对，这只是个大概，具体看保单）

为什么说归根结底其实是所交保费的增长呢？

因为不管是增的保额也好，还是增的现价也好，在你没有缴足保费年限之前，你其实是没有任何“收益”的！

在你缴满最后一期保费之后，你会“神奇”的发现，你的现金价值跟你所交的保费刚好持平！而这些年所增长的“保额”根本就没有你的现金价值高！

所以，增额终身寿是在你交完所有保费之后，才会真正的给你3.5%的年利率，持续复利下去。而这个复利的基数，恰恰是你自己交的保费！

这个时候，你先别忙着说保险公司又骗人！

因为，保险公司的这个增额寿险它本身就是一个长期的寿险，只有经过时间的沉淀，你才会看到3.5%年复利的威力！

你30岁，每年10万，交10年，一共交了100万。90岁时，你会得到585万。100岁时，824万。

你说，我活不到90岁。

那么你在70岁时可以每年从保险里领1.2万，等于每个月10000，用来零花，一直领到90岁，一共领了20年240万。这时，保险里还剩220万，留给子孙，让子孙一辈子念你的好！

不香吗？

3.5%的数据，是写进保险合同的，是受法律保护，100%兑现的。

而随着我国经济发展，存款利率必然不断下行。前央行行长周小川说，中国尽量避免快速进入负利率空间。前年，我国在欧盟首次发行了50亿欧元的负利率国债。

如果零利率甚至负利率必然到来，那么写进合同的3.5%年复利也必然不会持久，早晚会被监管下架。

趁着现在还可以，趁着手里有钱，聪明人你该怎么做呢？