今天我们的主题是重疾险，在刚需里面是一种非常重要的险种。对于一个家庭而言，一般的小病治疗费用，相对来说，承担起来不会有太大压力，而重疾的医疗费用是最难承受的。动不动就几十万，尤其是生病的如果是大人，更加是雪上加霜。所以，很多家庭都会想到要配置重疾险。

如果要买一款适合自己的重疾险，首先得知道，重疾险有哪些分类。大家清楚吗？不明真相的朋友，会说分为消费型和返还型。事实上这样区分是不正确的。

今天我们的主题是重疾险，在刚需里面是一种非常重要的险种。对于一个家庭而言，一般的小病治疗费用，相对来说，承担起来不会有太大压力，而重疾的医疗费用是最难承受的。动不动就几十万，尤其是生病的如果是大人，更加是雪上加霜。所以，很多家庭都会想到要配置重疾险。

全面解读重疾险

重疾险按保障时间分为两大类分别是定期重疾险和终身重疾险，具体细分如图：

全面解读重疾险

                  定期重疾险

一般有一年期和长期两种期限。一年期重疾采用自然费率，这类重疾险随着年龄增长价格也会增加，天然缺陷是续保问题，患了些不大不小的病不符合健康告知，就不能再续保了，而且还有停售的风险，一旦停售就无法续保。这类产品前期的价格便宜，可做额外的补充保障。

长期重疾险可保30年，甚至到七八十岁，在一定期限内给予保障，一般采用均衡费率（就是保费确定后不再改变）。这类产品在预算不足的前提下，可用它作为主要保障，保障至退休年龄，主要做好家庭责任最重大阶段（上有老，下有小）的保障。

1、定期消费型

定期消费型，保障期间内患病，保险公司会进行赔付，没有患病，合同结束，保费也不会退还。这类产品细分起来，还可以分为两种，一种有身故保障的（挂了赔保额），还有一种是没有身故保障（身故赔所交保费）的。

全面解读重疾险

第一类有身故保障的定期重疾，会比不带身故保障的定期重疾贵一些。这两类产品不能说谁好谁坏，只能说适用对象不同，比如说家庭主妇这类人群，在家庭整体预算没那么多的前提下，可以选不带身故保障的重疾。虽然有点残忍，但是对于家庭没有太多经济贡献的人群是可以不太关注身故保障的，不过如果预算足，还是选择最好带身故保障的，因为保障好几十年，身故的概率也不低呀。

2、定期返还型

相信很多投保人都会想说，如果没有得病，那保险费岂不打水漂。为了迎合这种心理的人，定期返还型重疾险应运而生。蜗牛君先讲下这个产品的设计，想要不得病，保费还能返还，可以，用什么办法呢？

保险公司一定不会用其固有的利润返回给你，那么只有一招就是增加保费，反正羊毛出在羊身上，这个道理你懂的。采用多出钱的方式，多出的部分保险公司会拿去理财，一笔钱20年的收益是相当不错了，但是到最后只会返还保费的120%左右。

全面解读重疾险

但是呢这是个皆大欢喜的结果，保险公司收多了保费，业务员也赚了更多的钱，提成高了，保险公司20年给你的利息才20%，保险公司特别喜欢卖这种返还型的产品，客户也喜欢，万一没出事，这笔钱还能返还回来，相当于没出钱。但是你有没有想过你的这笔钱的机会成本。20年，这笔钱拿去投资，怎么样也不止保险公司返还给你的20%啊。所以，此类重疾险完全不推荐购买！

 

                  终身重疾险

全面解读重疾险

1、终身消费

什么保障都没有。没有轻症，没有身故，只剩下一个裸的重疾保障，价格便宜。虽然有的人可能会说，责任单一，可以通过做组合的方式，用其他产品的功能来做补充配置。那么，有的功能是可以通过做组合达到效果，比如轻症，也没有一个长期轻症保险给你买呀。所以像这种拆的只剩下重疾的，有些保险责任是没办法通过其他保险来做补充的不建议购买。再说了，如果有保障范围大一点的重疾险，何不买一款好一点的，哪怕贵一点！所以，此类重疾险建议谨慎选择！

2、标准重疾险

很多人投保重疾险时，除了重疾的种类，大家比较关心的就是轻症赔付到底怎么样。从实质上来说，保险保的就是发生概率低、发生时损失大的事件，因此重疾才是保险保的重点。

但是呢，现在的重疾险，为了便于销售也好，为了客户心理也好，很多产品都或多或少有轻症保障。有轻症保障肯定意味着保障好，因为轻症的发病概率是要高于重疾的，治疗起来花费也不少。所以轻症保障好，意味着获得赔付的几率更大，保障也更全面。

所谓的标准重疾险具有四个特点：

①轻症是额外给付，而且是越多越好;

②本身有身故保障,而非附加；

③本身具有被保险人轻症豁免；

④可以附加投保人豁免。

3、身故返保费

身故返还保费的终身重疾，这类产品身故保障弱，自然价格相对来说会比带有身故保障的终身重疾便宜一些，不过这类产品也只适合诸如家庭主妇这类对家庭经济没太多贡献的人群投保或者是在已经有了主要保障后，做额外的补充。

保险没买对，买了也白买！