孩子是上天赐给父母的礼物，每一个父母都会精心呵护，并为他们付出所有的爱。每个父母都希望给孩子最好的，对于买保险也是如此。
在之前的文章《最适合的保险规划-儿童篇（0-18岁）》中，知守君介绍了给少儿买保险的原则和思路。今天知守君重点为大家梳理一下儿童重疾险应该如何买，主要内容如下：
1.什么是少儿重疾险，如何正确配置？
2.市场热销的少儿重疾险对比评测
3.具体选择建议
一.什么是少儿重疾险，如何正确配置？
少儿重疾险，就是在常规的重疾险种之外，针对“儿童特定重疾”进行重点宣传的产品。比如重点宣传了白血病、手足口、川崎病、脊髓灰质炎等病种。
由于没有统一标准的“儿童特定重疾”，而且普通人医学常识有限，对哪些是真正的“儿童特定重疾”，哪些只是一个宣传噱头或者只是广告策划公司创造的概念，无法区分清楚，常常造成迷茫。所以，我们首先来讨论一下这个问题。
1 儿童特定重疾有哪些？
儿童特定重疾指的是儿童才会得，或者儿童的发病率要远远高于成人的重疾。知守君结合医学资料和行业数据，整理如下：
其中：
序号1-11属于发生率高，发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年，且目前并没有得到有效预防方法的病种；
序号12-14属于各个年龄段都有发生，但是儿童风险较大的病种；
序号15-18属于发病年龄集中于儿童至青少年期，但目前已经得到有效控制或发病率非常低。比如：“脊髓灰质炎”，随着疫苗的普及，中国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有问题不大。
我们在挑选少儿重疾险的时候，非常有必要关注1-14这些病种，最好都包含，至少要包含大部分。如果在条款中将1-14项病种列为儿童特定重疾，保额翻倍则更好。
2 少儿重疾险多少保额才合适？
知守君在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。
一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。
假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万
3 少儿重疾险保20、30年，还是保终身？
少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，因此我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看：
1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；
2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去，具体请参看《最适合的保险规划-儿童篇（0-18岁）》；
知守君建议给儿童购买保险最好还是配置消费型的保20年或30年重疾险，主要出于以下两个方面的考虑：
1、随着医疗技术的进步，当前重疾险对重疾的定义会变得不合时宜。新的治疗手段和治疗方法如果没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
比如：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 25 种重疾进行了统一规范，其中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义如下：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
但是随着随着医学技术的发展，不用开胸的“微创冠状动脉搭桥手术”及“冠状动脉介入手术”越来越成熟，更有利于患者的健康和恢复。
但是如果在之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，就会不予赔付，前段时间被广泛关注的平安福理赔纠纷事件就是一个典型案例。
2、因为通货膨胀的存在，会稀释长期重疾险的杠杆率，使得现在付出的保费和将来能够获得的保额不对等。
比如：一个小朋友在1988年买了一份终身重疾险，30年缴费，每年保费500人民币，保额5万元。
到了2018年，我们再来看看，现在5万的保额可能和当年的500元的购买力差不多，那么当年家长们省吃俭用缴纳保费的意义在哪里？
所以，给儿童投保20、30年的重疾险应该是优先选择，50万的保额，每年也就是几百元，在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置到大人的保额上去。
当然如果保费预算足够多，也可以配置保至60、70周岁或终身重疾险，给孩子一个长期的保障，等孩子长大了再加保也没有问题。
二.7款少儿重疾险对比评测
为了方便大家，知守君精选了7款性价比较高的少儿重疾险进行了对比，其中有几款并没有专门针儿童特定重疾进行宣传，但是保障也很全面，具体如下：
1 基本条款对比
2 儿童高发重疾种类对比
知守君将以上产品对儿童高发重疾的保障整理对比如下：
通过以上对比可以看出，这7种产品对儿童高发重疾的保障都比较全面，虽然瑞泰瑞盈及弘康哆啦A保没有宣传为少儿重疾险，但是对儿童高发重疾的也是很全面的。
三.具体选择建议
下面我们对以上的重疾险逐一进行点评，具体来看一下：
1 和谐健康慧馨安 VS 中荷人寿童乐保
从产品形态上来看，两种产品均有如下的共同特点：
1）保障足够：这两种产品最高保额都是80万，从保障上看都是足够的。
2）少儿特定重疾保额翻倍：慧馨安含有8种儿童特定重疾，童乐保含有10种。
3）轻症保障全面：轻症均为30%保额的赔付，都含有被保险人轻症豁免。
两种产品的区别：
1）含有重疾种类不同：
童乐保含有70种重疾，比慧馨安多20种；
但是从14种高发少儿重疾来看，慧馨安涵盖13种，童乐保涵盖12种，慧馨安比童乐保多1种；
2）儿童特定重疾种类不同：
童乐保含有10种特定重疾，比慧馨安多2种；
但是从14种高发少儿重疾命中率来看，慧馨安7种，童乐保6种，慧馨安比童乐保多1种；
3）保费不同：在3岁之前童乐保的保费比慧馨安低，而在4岁之后慧馨安比童乐保的低，如下图所示：
4）对重症的确诊要求不同，童乐保的要求更严格
童乐保对重疾确诊的要求：
若被保险人因意外伤害事故或等待期后首次发病并经我们指定的医院确诊初次患符合本合同重大疾病定义的疾病，则我们按本合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。
其中发病的定义：
指出现疾病的前兆和异常的身体状况，该疾病的前兆或异常的身体状况足以引起注意或应当引起注意并寻求检查、诊断、治疗或护理。
这里面的“前兆和异常的身体状况”并没有明确的定义，存在将来理赔纠纷的风险。
相对而言，慧馨安就没有“首次发病”这样的规定，慧馨安重症确诊的要求如下：
被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因，由医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额给付重大疾病保 险金，本合同效力终止。
2 和谐健康慧馨安VS大黄蜂
相同点：
1）保障足够：这两种产品都是和谐健康的产品，最高保额都是80万，保障的病种也基本一致，从保障上看都是足够的。
2）轻症保障全面：轻症均为30%保额的赔付，都含有被保险人轻症豁免。
区别：
1）慧馨安含有8种儿童特定重疾，保额翻倍。
如果宝宝罹患下列8种相对高发的重疾，50万的保额可以赔付100万。
白血病
溶血性尿毒综合征
重症手足口病
严重原发性心肌病
严重瑞氏综合征
疾病或意外所导致的智力障碍
严重脊髓灰质炎
严重幼年型类风湿性关节炎
2）大黄蜂是可以附加45种重疾长期医疗险
这份医疗险的优势是：
0免赔，用了社保，100%报销，无社保，70%报销；
如果选择保障30年，那么30年内无续保风险；
如果罹患轻症或重症，豁免保费；
缺点是，保障范围比较窄，只保障特定的45种重症。这样不如投保不带附加的大黄蜂+尊享e生百万医疗险保障全面。
3 国华人寿成人及少儿长期重疾
优点：
1）保障足够：保障 100 种重疾，50 种轻症，儿童高发重疾涵盖也十分全面；
2）保额高，价格低：这款产品最高可买到 60 万保额，0岁宝宝投保，每年只需要二三百元。
缺点：
1）重疾确诊也存在和童乐保类似的的限制：
被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金
初次发生的定义：
指被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病或轻症疾病相关的症状及体征。
4 同方全球慧馨安少儿重疾
这款产品最大的特点是可以返还保费，可能会吸引一些想要保费返还的人群：
1、保险期间20年：满期按所交保险费的108%返还;
2、保险期间25年：满期按所交保险费的120%返还;
3、保险期间30年：满期按所交保险费的138%返还。
不过这款产品有以下的缺点：
1）保障不够：最高保额40万，从保障上看不太够。
2）没有轻症保障责任：在目前重疾险都开始增加中症保障的情况下，显得跟不上时代了。
5 瑞泰瑞盈重疾
瑞泰瑞盈是一款在缴费期限方面做得非常极致的重疾险，100 种重疾+ 50 种轻症，自带轻症豁免。可以保至60周岁，缴费至60周岁，杠杆非常高：
0 岁男性 50 万保额，保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，男孩每年仅需 690元，女孩仅需要570 元。
而且这款产品的健康告知比较宽松，没有询问过去1年内体检异常。如果小朋友因为一些小问题不符合其他产品的健康告知，也可以考虑这款产品。
6 弘康哆啦A保
如果家庭预算充足，想给孩子投保终身型的重疾险，建议最好选择多次赔付型的，因为小朋友年龄小、人生还很长，保费差异不太大，可以参看《多次赔付型重疾险，值不值得买》
弘康哆啦A保这种产品我们之前做过评测，它的保额和险种都足够，而且可以附加投保人豁免，一旦投保人罹患：重疾、轻症、身故，就可以豁免孩子重疾险的保费，对于给儿童投保来说还是很实用的。
那么到底应该如何进行选择呢，知守君的建议如下：
预算有限：
如果预算有限的话，建议和谐健康慧馨安，投保80万，保障30年，每年保费1000元左右，给孩子的保障足够了。
保障终身：
如果预算充足并且想投保终身重疾，建议弘康哆啦A保，可以附加身故责任以及投保人豁免，保终身每年保费在3000元左右。
保障全面：
如果想给孩子保障更全面的话，可以考虑慧馨安50万保30年 + 瑞泰瑞盈50万保至60周岁。1300元左右保费，30年内，可以获得最高150万的保额，30年后-60岁有50万的保额。
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