信用卡是重要的个人信贷业务，目前随着国内消费信贷市场的快速繁荣（很大部分功劳在互联网金融的野蛮玩法），各家银行的信用卡业务快速发展，成为业务中的现金牛，也成为整体大零售业务转型中的一个亮点。但银行业务素来最怕的就是风险，高收益的业务一般意味着高风险（当然在很多低风险的业务中也因业务、人员的原因有很多高风险），信用卡既然是高收益，也必然是高风险，因此我们来看看信用卡的主要风险都有哪些。
信用卡作为信贷业务，最基础的就是违约风险。违约就是客户无法按照约定的规则正常的偿还信用卡业务。约定的规则，在于信用卡本身是先透支，然后偿还的业务。如果能全额偿还，那么客户的主要盈利点就在作为支付工具的银行回佣，对银行而言是相对低价值的；如果不能全额偿还，可以最低额还款，最低额还款就是先还一部部分，好处是资金压力延后了，坏处是要计收利息，对银行而言，这部分客户利润是最高的，当然，首先是还不起全额还最低，然后就是还不起最低，然后就是完全不还钱，风险也就是这么聚集的；另一种是分期还款，为客户做一个分期的还款计划，合理帮助客户做好资金安排，客户的好处是还款利率比循环利息稍低，坏处是目前很多的分期计划一旦开始，手续费都是提前交的，所以即使后续要提前还，手续费也不会退了，对银行则正好相反，提前锁定了收益，而且因为客户还款计划被安排，因此逾期情况会稍好。
那我们先看下信用卡业务的坏账率：
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信用卡的第二大风险在于欺诈风险。欺诈风险与违约风险不一样，违约风险本质在于信贷审核不严，对自身所经营的客群、客群的变化和市场风险变化没有精准的认识。而欺诈风险则是斗智斗勇的事情了。
欺诈风险第一种在于盗刷，所谓盗刷就是当正常的客户在使用信用卡的时候，把客户的卡信息窃取了然后复制一张一样的卡片，然后刷客户的额度，这种盗刷一般出现在国外比较多，而且这种盗刷客户可以提供自己的不在场证据，一般都可以通过调扣进行见面，银行会吃掉这部分风险，国外的团伙作案和正规商户勾结的大有人在，目前支付场景很多都是使用二维码、手机Pay，可能这种盗刷风险会小一点。
另一种欺诈是骗贷，也就是在审核的过程中提供虚假信息，比如工资流水，财产证明，这些都是可以作假的，一部分是有专业的团队进行包装，收取一定的费用，另一部分也是有银行的风控人员作为内应，能够提供针对性的规避审核的方法。这在任何信贷的市场都会存在，只是企业的骗贷可能是公司财务造假，收益也较高，个人的信贷造假多少有点苦力活的意思。
第三种是危害看上去没那么大但目前越来越严重的一种欺诈。为了促动信用卡的消费、APP的活跃，不管是银行还是商户都会做一些营销的活动，或者消费后奖励一定的积分。因此存在第一种是养卡，通过虚构交易，争取积分，积分换礼品，换里程，然后换钱；或者通过虚构交易，来提升额度，最终实现套额度；或者是通过POS套现（正常的取现利率>>消费利率，而且可以通过全额还款完全不需支付利率，只需支持刷卡手续费）。存在的第二种是伪冒，因为目前很多商户都有试用或者免费领取的一些机会，通过绑定信用卡进行验证就可以获得机会，但目前的验证并不是严格的4要素验证，因此市场上就有人钻空子，比如某个规则里可能只验证证件号后几位，那么通过不断的修改身份证前面的信息来伪冒不同的客户进行验证；甚至目前市场上还曾出现过台湾信用卡卡片生成的软件，可以快速的生成批量的卡号/CVV2/有效期等，据说在某些酒店的验证通道里是可以通过的。这样的伪冒似乎性质没有前面那么恶劣，但实时上银行在这方面受到的损失正在快速扩大。
信用卡的第三大风险在于市场风险。市场风险概念很广，之前的任何一种风险都可以归于市场风险，但这里主要指的是因互联网金融、消费金融业务快速发展过程中银行承受的市场风险。因为互联网金融的野蛮生长，通过高利率来覆盖高的坏账率，那么首先市场变成了共债市场，应该是一损俱损，一荣俱荣，其次因为互联网金融的暴利，因此能够很快的回收成本并将原始资本退出，至少做好不亏本的打算（有很多贪心不足的，还不快撤，甚至还加足杠杆不要命的，真出事的时候就没办法了），但从银行的角度看，虽然银行已经严加审核严加管控，但为了追求规模，追求效益，为了不被互联网金融甩一大节，有时候也身不由己，但银行的本分和要求，银行成为了利率不太高，风险一样大，很有可能成为最后的接盘者。
都说风险管理是银行的立身之本，信用卡的风险当然也远不止这些，后面就银行在风险管理上做的一些市场，我们也再学习学习，大致分以下几个课题吧：
- 信用卡市场的ABS之路——资产处置
- 助贷市场分析——互联网与银行的勾结
- 信用卡市场的崩溃和发展——美国台湾学习录
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