随着现在的经济发展，国民手里的钱也越来越多，宝妈宝爸也越来越多，对保险的需求也是求之不得。
其实卖保险的人到处都有，但是专业的、有责任心的却不多，我今天就来教教大家购买保险之前需要注意的几个问题，免得大家被一些不专业的保险业务员带入坑中！
“核保”这个词，对于买过保险的小伙伴来讲并不陌生，
他是保险公司为你承担风险的第一道防线，是为了避免带病投保，而设立的一种审查方法。
今天这篇文章就和大家聊聊这几个问题：
现在核保的手段都有什么？
购买各种产品时如何避免拒保？
身体有小毛病的朋友如何购买保险？
如果真的被拒保了应该怎么办？
其实上面这几个问题关系到每个想购买保险的朋友，如果你不幸被保险公司拒保了，那么“被其他公司拒保过”这一项将成为你未来投保路上的绊脚石。
一、现在核保的手段都有什么？
现在各大公司主流的核保方式有三种，分别是：
智能核保
人工核保
邮件核保
01、智能核保
现在智能核保是各大互联网产品用的最多的一种核保方式，也是现在最方便、最高效的一种核保方式。
大家到这里肯定会问，智能核保哪里智能了？
其实他的核保结论无非就是这几种：加费承保、承保、延期承保和拒保。
根据保险公司事先设定好的问题来向大家进行询问。
（点击图片，查看大图）
如果在投保时你的健康告知不符合要求，系统就会自动跳转智能核保的界面，里面有各种疾病的分类，然后大家跟着提示一步一步的操作，最后就能获得自己的投保结果了。
也是非常的方便快捷，一两分钟就能得到核保结果，效率非常高。
02、人工核保
人工核保与邮件核保我放到一起说，因为他俩最后的结果都是人去做决定的，所以我就暂且将他们统称为人工核保。
如果你被智能核保拒之门外了，不要灰心，你还是有机会的，你可以试试人工核保。
因为程序在设定的时候只有两种可能，要不就是能投保，要不就是不能投保，我们是不能和机器进行沟通交流的。
而人工核保就大相径庭了。之前也有过案例，智能核保被拒绝，人工核保就通过了，从这点来讲人工核保也有他的弹性，我们可以和保险公司去沟通！
但是，人工核保最大的问题就是我们需要等待的时间会比较长，快的一两天，时间长的一周也有可能！
个人建议如果你对自己的健康不是那么自信可以先进行智能核保，最少这样不会留案底；如果被拒绝了在考虑人工核保也不迟！
二、各家保险公司的核保对比
同一种疾病各家公司的核保结论和核保内容也是不一样的，下面我找了现在市场上卖的不错的几款健康险，以“甲状腺结节”为例子，来看看谁的智能核保最宽松。
为了能让大家看的更直观，我做了一张表：
（点击图片，查看大图）
百年人寿家的两个产品，可能因为是同一家公司的产品，核保内容都是一样的，虽然核保内容相对比较严格，但是核保结论还是尽如人意的；
而达尔文与哆啦的核保内容相对宽松，但是核保结果却相比上面的两款产品略胜一筹！
其实，现在可以进行智能核保的产品非常多，但是通过上图的分析我们也能看出来，核保内容和核保结论也是天差地别！
当我们的身体有一些小毛病的时候，可以多选择几个产品的智能核保进行投保，这样我们就不怕被其中一家公司拒保了，如果同时多家公司核保都通过了，我们也可以斟酌自己的经济实力从中选择！
三、被拒保了怎么办？别慌！
其实保险公司拒保有很多因素，主要的情况有以下几种，避免了下面这几种情况就不用担心保险公司拒保了！
因年龄偏大而拒保
因高危职业而拒保
因身患重疾而拒保
有过往病史而拒保
其中因疾病、年龄问题拒保是不可逆的情况，无法改变。
如果你被保险公司拒过保也不用担心，我们还是有机会选择其他产品的！
只要你购买的产品健康告知里没有：“是否有被保险公司拒绝承保，或加费承保、延期承保特别约定承保的经历”这句话，你就可以放心购买此款产品。
四、健康告知，让我欢喜让我忧
在核保的前一步就是健康告知，健康告知对于售后理赔起到了至关重要的作用！
我在之前的一篇文章中《两起拒赔案例引起了我的深思！》也说过了健康告知的重要性。
在这篇文章中列举了两个实际发生过例子，说明了健康告知的重要性。
接下来和大家聊聊在健康告知中的几项原则：
原则一：不用告知太全
有很多朋友由于是第一次购买保险，对保险不了解，在问到健康告知时由于很紧张，把自己知道的不知道的都告诉了保险公司。甚至会把自己臆想的疾病也告诉了核保人员。
其实，如实告知≠全部告知，我们只用告诉保险公司他问到的就可以了。
举个例子：
比如A先生患有轻度的胃炎，但是保险公司在进行健康告知时没有问到胃部的相关疾病，那么此时A先生就不用告诉保险公司曾经患过轻度胃炎。
过渡告知会使保险公司的核保人员更加谨慎，你的核保反而不好通过。
其实，我们只需要告诉保险公司问到的情况就可以了，其他的也没有必要向保险公司解释。
原则二：故意隐瞒不可取
物极必反。
与告知太全相反的就是告知不全，其实相对于告知太全来讲，告知不全导致的后果会更加严重。
如果你在健康告知时没有按照保险合同内的情况，做出相应的如实告知。那么后期理赔时，保险公司很有可能以此为借口而拒赔！
A先生在购买一份健康险时，合同中明确问道，曾经自己有没有因患过胃部疾病而住院接受过治疗。此时A先生也记得此事，但是A先生并没有对此事如实告知。这就属于隐瞒、欺骗；若在两年内出险，保险公司是肯定不会赔偿的！
原则三：一个利于消费者的条款！
不可抗辩条款，他是保险法中非常重要的一个条款，他的主要内容如下：
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
其中保险人泛指保险公司。
这个条款的出现，极大程度的保护了我们消费者的利益，我给大家举个例子就能明白了：
A先生在2018年9月份给自己购买了一款健康险，在如实告知时忘记了自己几年前因胃炎而住过院，但是在购买了这份产品后的第二年A先生因胃炎导致得了胃癌。如果没有不可抗辩条款，那么保险公司有权利解除合同和拒绝赔付关于胃炎引起的所有疾病。但是有了这个条款，保险公司只有在两年之内才有因不如实告知而解除合同的权利，过了这两年A先生会有非常大的可能性得到理赔款！
看了上面的例子我们也不要铤而走险的去选择隐瞒病情、带病投保，毕竟我们每个人都希望在出险时能顺顺利利的拿到理赔款。
不可抗辩条款对我们消费者来讲固然是一件好事，但千万不能利用这个条款做违背道德的事情。
五、说在最后
其实买保险之前只要注意了这几点问题还是比较轻松的。
经验可能会随着时间的流逝而不那么适合未来；而原则往往不会改变，只要大家把握好健康告知的原则，就不用担心因为自己的“不知道”而遭遇拒赔的风险了！
如果这篇文章对你有帮助，那么请把我分享出去，让我帮助更多的人吧！^_^
网友评论