意外险险种的保障相对其他险种的保障会比较复杂，很多人都理解错了。

很多人都认为只要是发生了意外，意外险都是会赔的。

其实并不是这样，保险公司对意外的定义与我们日常生活中认为的意外是有很多出入的。

下面我们就来看看意外险险种所赔付的意外情况具体有哪些，以及不同年龄的人群该怎么买意外险。

l 意外险险种赔付哪些意外情况

l 意外险险种该注意什么

l 意外险险种怎么选-成人篇

l 意外险险种怎么选--儿童篇

l 意外险险种怎么选--老人篇

01 意外险险种赔付哪些意外情况

意外险险种从名词上解释是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

一般意外险保障的责任是：意外医疗、意外残疾、意外死亡。

相对应所保障的责任是：受伤、残疾、死亡。

不过保险中的意外跟我们平常是的意外是有区别的，我们平常所理解的意外只要是突然发生的事件都可以称为意外；

但保险中的意外必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的，非本意的。

意外伤害的定义

像交通事故、溺水、水灾、触电等等都是属于意外险保障的范围的。

不过有部分不太友好的意外险会对溺水、触电等保障是会打折的，所以大家在投保前要仔细阅读保险条款。

想快速读懂保险条款的，可以>>猛戳阅读

一下几种我们日常生活中常见的意外是不属于意外险的保障范围的：

猝死：是由疾病引起的，不属于意外险保障范围；

食物中毒：如果是群体性食物中毒，那就属于意外，但是个体食物中毒，保险公司是有理由拒赔的；

工作中造成的腰肌劳损：腰肌劳损是长期劳作导致的，不能满足“突发的”这个条件没所以也是不属于意外的。

针对猝死的话，因为如今社会大家生活的压力都很大，猝死的几率都增加了，有部分保险公司推出了可保猝死的意外险。

像亚太超人是包含了猝死的保障的。

图片来源于网络

还有很多我们常见的意外是不赔付的，大家对照上述了4条条件定义，只要有一条不满足，保险公司都是拒赔的。

02 意外险险种该注意什么

在了解万意外险保障内容后，我们来看看意外险该怎么选。

意外险的保额：

跟其他健康险一样，最重要的就是保额的确定，意外险的标签就是高杠杆，两三百元就可以获得上百万的保额。

一般家庭经济支柱的话，意外险的保额就尽可能的做高，通常的话50万-100万就差不多了。

如果有预算的话可以更高，不过为了保护孩子的健康，国家对孩子的保额是有一定限制的：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万

10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以孩子的意外险保额不要超过50万，因为超过50万的保额，就算是发生意外身故，一只会赔付50万保额，超过的保额是不予赔付的。

其实一般在生活中，因为老人跟小孩所承担的家庭责任并不多，意外险的保额50万以内就算够用的了。

意外医疗：

意外医疗是意外险中的比较重要的一点，也是比较常用的。

在意外医疗的选择上，要多关注一下几点：

意外医疗挑选重点

除了上述两项需要注意的，其他住院津贴、疫苗责任、救护车费用报销等等，结合自身的需求来选择，这样你就能快速找到适合自己的意外险。

03  意外险险种怎么选-成人篇

成人所承担的家庭责任比较多，所面临的意外风险有也比较大，所以奶爸给大家推荐下列产品：

意外险对比测评

要如何选择呢，奶爸快速给大家上结论：

如果女性投保：众安女性尊享百万意外保险猝死保额可达50万，且费率最低；百万玫瑰意外保障计划意外医疗不限社保用药，性价比很高。

如果追求性价比：小蜜蜂超越版、亚太超人也是很好的选择，小蜜蜂超越50万意外身故保障，5万意外，且每年保费只需158元，价格便宜。身故、伤残、意外医疗、意外住院津贴均有保障，航空、轮船、列车交通意外还可以额外赔付。

亚太超人价格亲民，还包含猝死，最高身故/伤残保额有100万，意外医疗额度3万，而且意外医疗保障还是0免赔，100%赔付，性价比高。

如果追求高保额：海峡爱满分高额意外险最高可选500万保额，年交保费为1890元。

如果想知道每个产品详细特点，可以戳这：《最全意外险解析，看完还不懂也别怪我了》进一步了解。

04  意外险险种怎么选--儿童篇

儿童在意外险的选择上，奶爸会更加注重意外医疗，因为儿童经常都会有小磕小碰的，意外医疗的实用性会比较强：

少儿意外险对比测评

如果大家追求意外医疗保障：国泰产险萌宝保

同等保额下，国泰产险萌宝保多5400元的住院津贴，并且保费价格上更便宜。

如果追求其他特殊保障：亚太小超人少儿版意外险，国泰产险萌宝保，国泰小飞侠

萌宝保意外险多了住院津贴、监护人责任保障，要更全一些。亚太小超人意外险少儿版可附加烧烫伤医疗保障，根据不同的保障计划提供不同的保额。

如果追求大公司产品：平安小顽童意外险

国内比较知名的保险公司，旗下小顽童意外险性价比也是挺不错的，每年只要60块，基本保障都覆盖齐全。

如果想知道少儿意外险每个产品的详细特点，可以戳这：《2020年热门少儿意外险合集，少儿意外险该怎么买？》

05 意外险险种怎么选--老人篇

老年人无论在意外险的选择上，还是其他健康险的选择上，可以挑选的产品并不多，奶爸精心选择了三款产品：

意外险对比测评

由上图可知，众安孝欣保老年综合意外险可投保年龄高，投保年龄为60-80 周岁，而且有特定意外的额外赔付，以及意外医疗报销范围是不限社保的。

产品分为两个版本，基础版和卓越版，基础版的意外身故/伤残保额10万，意外医疗1万，卓越版的意外身故/伤残保额20万，意外医疗2万，针对老人常见高发的骨折，还可以选择附加老人骨折和手术关节脱位保障。

奶爸在此建议，60岁以下老人，推荐小蜜蜂意外险；60岁以上，则推荐众安孝欣保老年综合意外险。

购买老人意外险时，要特别注意是否有限制，比如退休人员最高投保10 万，超过一定年龄只赔付 50% 等。

奶爸总结

意外险险种保什么？怎么选？奶爸就介绍到这。

意外险以及其他的健康的选择都是比较个人化的，每个人都有不一样的需求，就像衣服一样，适合别人的可能并不适合你。

所以大家在购买保险的时候要明确自己的需求，科学配置自己的保险方案。

如有保险的困惑可以关注下方“奶爸保公众号”查看更多保险科普知识，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！