今天是母亲节，首先祝妈妈们节日快乐！！
近期的文章都是关于保险理念的内容，应客户朋友反馈后期将增加产品的横向对比分析，作为一名宝妈，那首先得满足妈妈们对于宝宝保险的迫切需求，因为这么多产品难免会出现选择纠结症。
小编一直强调没有绝对完美的产品，只有最好的组合搭配，且对于不同的人而言，偏好不同，保费预算不同，选择的产品也会有差异~~
那今天就详细介绍3+1款妈妈们中意的不花钱（返还型）的，适合宝宝也适用于成人的终身重疾险。
一、产品形态
1.前三款为主险两全附加重疾，必须同时捆绑购买；最后一款为主险重疾附加两全，可单独只购买主险重疾。
所谓两全：在保险期限内，以被保险人死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。死亡保险金就是合同条款里的身故给付保额。生存保险金（俗名祝寿金），指被保险人生存之合同约定的年龄给付一笔金额，同时其它保障责任继续有效。
2.等待期90天内发生重疾、疾病终末期，吉瑞宝退还已交保费的105%；其它三款均为返还已交保费。
3.等待期内确诊轻症，均为此项轻症责任终止，保障继续有效（手动鼓掌）。
4.光大永明为中外合资，其它三家为中资机构，有国外留学或其它国外安排的可选择合资公司产品，后续服务更为方便。
二、保障责任
1.轻症种类多少不是关键因素，而是高发轻症有没有包含（行业最低标准），吉瑞宝和康健人生不含冠状动脉介入术，华夏福的不典型心梗确实是一个梗啊~~
2.轻症赔付均不分组，但尊享有间隔90天，所以如果同时确诊两种及以上轻症，尊享只能赔30%基本保额，其它三款产品可以累积赔付，这个轻症保额就可以任意想像了~~
3.尊享多了一个中症，高发疾病慢性肾功能衰竭分在其中，50%基本保额，两次赔付之间间隔90天，离消费者理想的重疾险赔付标准又小了一步（小傲娇）；
4.重疾种类100种与80种没啥大影响，当然保费相同的情况下病种肯定越多越好啦。别慌：高发的前25种疾病已由中国保险行业协会与医师协会共同制定，且前6种疾病定义完全一致，后19种疾病可酌情更改保障期限；重疾尊享为多次赔付，其它三款均为单次赔付；
5.吉瑞宝和华夏福针对18岁前的重疾赔付是更有优势的，吉瑞宝18岁前重疾2倍保额，特定重疾3倍；华夏福18岁前2倍保额。60岁之后吉瑞宝增长至1.5倍保额，华夏福提升至1.2倍保额（我就喜欢这种能落实到实际的东西）。
6.身故、全残、疾病终末期保障责任除了尊享的全残是按重疾责任来外（赔保额，保额可是远远高于保费的哟），所有的18岁之前均是退还2倍已交保费。
三、高发轻症理赔要求
不典型心梗吉瑞宝要达到发病90天的期限，另外两款产品只需要达到以上病理要求即可；
慢性肾功能衰竭吉瑞宝和华夏福赔付要求差不多，康健人生和尊享赔付标准一致。
这时小编肯定要不耻下问呢 ~~ICU主治医生回复：吉瑞宝和华夏福的慢性肾功能衰竭病情要求更重，且持续时间要求更是长达180天，但指定的相关指标医院更易操作。康健人生和尊享病理要求稍微没那么严苛且持续时间只有90天，但医院能给出的资料相比前两种要求的指标难度更大。
在我一定要追问出个哪个更容易理赔的结论下，余大夫最后总结性的讲了一句：基本上都达到了CK4或CK5的严重状态，准备透析或已经透析，那么时间短点可能早点拿到钱而已。
眯眯眼都可以明显看到华夏福的肝脏只需切除部分即可赔付，其它至少一个完整的肝叶切除。
三、少儿高发重疾饱满度
以上包含的少儿高发重疾在整个重疾险领域算是很丰富的了，那康健人生更是饱满到让别家羡慕嫉妒恨~~
四、费率对比
差距一下就出来了，吉瑞宝因包含少儿特定重疾3倍赔付，总体贵出30%的费率，康健人生费率较为有竞争力，但尊享的两全是可以不附加的，如果看重多次赔付的重疾险，可以考虑考虑。
五、豁免功能
均包含投保人、被保险人的轻症双豁免。
六、保费返还
吉瑞宝和尊享保费返还更早，选择空间除了华夏福之外都很大，不看重保费返还或只看重保额，可以选择吉瑞宝99岁返还或者只买尊享的重疾不附加两全，保费更为划算噢。
七、注意点
1.所有的返还型保险，若在约定的返还时间点前出现重疾、身故、全残、疾病终末期等，那么相比终身型重疾险多交的保费也就消费了，除了尊享以外，其它三款并不会返还；尊享是身故返还两全险的160%，保障更为确切。
2.返还型终身重疾险相比于无返还的，返还部分已预算成本，因此保费适度有所提高。
3.康健人生身故/全残免责条款居然比别家多了一条：被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。
4.康健人生无保费自动垫交功能，责任免除部分退现价，且必须缴满两年以上保费。
小结：没有绝对完美的产品，宝宝的保险产品亦是如此。那么保险配置仍须结合自身家庭实际情况，建议与大人保额保费同时预算，合理划分保费配额，根据不同的需求，选择适合自己的产品，如果你对某些疾病或某些险种的优势比较关注，可以找专业的经纪人进行梳理。随着市场不断推陈出新，推出更加具有创新性同时也更加复杂多样的产品，相信对私人顾问式专业经纪人的需求也会不断增加。
非常感谢给予本篇医学支持的高中同桌：ICU主治医师余医生~~
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