再读《钱不要存银行》

挣钱存钱一直是中国人传统的美德，于是除了老一辈的父母是身体力行的将家庭的全部资金都更换为一本银行存折并且收得好好的，而且还不忘对已工作的子女苦口婆心的劝导要把工资起来，积少成多还能赚取一定的利息，何乐而不为。

随着时代的发展，当人们突然接触到投资这个新事物，只是这种投资却是直接从疯狂的股市开始，于是很多人便开始领略从天堂到地狱的感觉，因为八成或以上的投资者都亏损了，只有2%的人投资盈利超过30%。于是便有人开始大呼上当认为听老人言还是钱存进银行才保险。

但钱存在银行，利率还远低于通货膨胀率，试想现在的100万与五年后的100万相比，五年后的100万将会可能只剩下70万，过去的历史经验告诉我们，这一动不动的钱再那里就是在贬值在缩水。

自己虽然有尝试过各种银行理财产品，或股市或基金或债券，但都是跟风上最终效果欠佳，所以陷入基于热情高涨的两难困境，因为缺乏基本的理财知识和稳健的金融素质，变成了我们这个时代的文盲。

再读《钱不要存银行》

于是再次开启这本风靡日本的《钱不要存银行》，被称为“扫盲”作品，作者是胜间和代，拥有企业顾问，交易员，证券分析师，投资顾问，会记师，经济评论员等各种头衔和实战经验的专家。她的目标是让读者了解足够的理财知识和理财信息，来处理并决定个人的资产配置，掌握投资风险及回报。

原来和中国人一样，日本家庭的资产配置也主要以现金，存款，保险等安全系数高的资产占据主要地位，因为在学校和家庭中，老师和父母都不会传授理财相关知识，这就导致了大家对于理财知识和技巧一无所知，进而按照传统习惯，把钱存入银行，对那些有风险的投资敬而远之。

作者通过大量数据来理论要学会“钱生钱”，譬如基金、股票虽存在风险，但是风险可以被量化，总体来说，增值的可能性还是比较大的。所以让我们来梳理一下书中所提及的而且适合国内体制的各类理财产品的投资特点。

            『定期存款与国债』

这类产品都不存在风险，除了能得到相应的利息之外，到期后本金又能退回本人。但二者又有些许不同：

定期存款：流动性强，可以随取随存，但利率低。比如2018银行数据显示半年期1.3%，一年期1.5%，二年期2.1%，三年2.75%，

国债：流动性差，持有时间长，但胜在利率高。2018数据显示3年4%，5年期4.27%。

所以结论就是在资金安全的共有前提下，如果不常用的钱，比如三五年内，首选国债。

                  『股票』

由于股票价格要收到受到诸如公司经营状况，供求关系，银行利率，大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。所以在复杂多变的股票市场上获利的是专业机构投资者，反之受损失的却是个人投资者。因为机构投资者在相关信息，资金管理，交易过程以及损益计算方面有绝对的优势，导致个人投资者相比会有较大损失。

所以个人投资者如何才能在股票市场上有所收获呢？作者给了如下建议：在资产配置中确定股票的投资比例，购买与股票市场平均值联动的基金或是股票。最终思想是做好放弃获利的准备，将损失限定在能够承受的范畴内再加以操作。

                    『房地产』

作者在书中认为在供需状况良好时，通过房贷投资房地产是项不错的选择，但在家庭资产配置中，房贷所占据的比重过大，扣除房屋贷款后，人们手中可供支配的资金所剩无几，无法兼顾到其他理财产品。所以并不建议大家往这方面着手。

但换成在我们国内情况来讲，兼顾到房贷额度不能影响正常的家庭生活之余，实际上在一二线的城市的房产还是有利润可言。但三线或以下则不建议投资房产，因为看净入人口人流量数据就可以发现中国的优越资源大多往发达的一二线城市集中。

                『共同基金』

也可以理解为我们口中普遍认识的基金，它由金融界的专家也就是基金经理人去分散投资买股票，国家并对此进行严格的监督，基金符合投资的一切要求，由于它本身的特点，如果能够在5-10年内不动用这些钱，尤其是对资金比较匮乏的投资者而言，分散的基金类投资相对比较保险的，它会带来丰厚的利润，比如平均12%的收益率。

其中指数型基金更受推崇，是指特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。投资服务机构Portfolio Solutions和Betterment曾经发布研究报告，分析持有10种资产的投资组合在1997年至2012年间的表现。结果发现，指数基金投资在82%到90%的情况下，表现好于主动管理投资。

作者最后还给出简单的自我保护措施-资产四分法，即将所有资产一分为二，一半投资国内基金，另一半投资国外基金，而后再各取一半投资债券和股票，即国内股票，国内债券，国外股票，国外债券各占资产的四分之一。至于投资对象则挑选收益率均衡的指数型基金。

但并非只有指数基金才最为合适，翻译成国内的情况来说，定投是非常好的摊平风险的投资手段。但指数型基不适合单只定投，因为我们国内的指数型基金发展时间较短，第一只指数型基金诞生于2002年底，只有十几年的发展历史，而且，A股市场极易受到政策影响，投资散户也多，在一个不够成熟的资本市场当中，单一个指数基金很难发挥出它的优势。所以较为合适的则建议基金投资组合，比如偏股型基金+指数基金+混合型基金+债券型基金。

        『现货产品和金融衍生品』

这大多属于现货商品，期货，期权交易方面的部分，但现实是我们中的大部分人都并没有涉足，因为对于普通投资者来说，需要缴纳一定数额的保证金才能参与，这个门槛相对有点高并不适合所有人群。

当然所有以上选择理财产品的步奏作者建议必是：先有坚定投资风险资产的决心，然后确定资产的风险投资预算和目标，即自己能承担多大风险，自己打算获得多大的回报。学习金融基础知识，将知识用于实践，养成调整投资组合的习惯……才是掌握理财能力，通往成功的捷径。

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结合我国的人口增长速度慢的现实与众所周知的新实行的延迟退休制度，而愈演愈烈的国家养老金亏空的消息不得不让人惊醒。除此之外，按通货膨胀和实际发生的过往情况来说，退休金缩水已然成定局，而且按此进度，最终中国会否如日本一样废除退休养老金制度也很难预料。

与其被动接受不如行动，当务之急我们需要的是不要让钱进入休眠期，从现在开始，打通任督二脉，学习并获取更多的理财基础知识，不要将钱存在银行里，独立掌握投资风险及回报的关系，充分了解各类理财产品的特征，寻找更快更稳的投资方法，进行理财投资，保证资产增值，确保我们的金钱至少能跑赢通货膨胀。