买保险选大公司还是小公司？小公司靠谱吗？到时候会不会理赔麻烦，甚至拒赔？
很多线下代理人的营销套路就是如此，造成一种大品牌服务好、理赔快，小品牌哪哪都不好，这是严重的误区。
首先要告诉大家一个事实：能开得起保险公司没有一家不是超级资本的背景。更重要的是我们买的是保险产品，不是保险公司。今天我就来揭底保险公司！
主要内容如下：
一：保险公司风评差，成立保险公司容易吗？
二：理赔服务不一，“小”保险公司效率低？
三：产品价格差异太大，揭秘大品牌公司的定价
一 保险公司风评差，成立保险公司容易吗？
保险公司风评在国民心中一直偏差，主要市场在之初采取类传销模式，线下代理人在高佣金诱惑之下必然不择手段、连哄带骗。以至于现在人们对保险都抱着怀疑的态度，其实这点很令我痛心。
早期的舆论已然形成，挽狂澜于既倒，扶大厦之将倾，太难太难，所以需要更多人了解保险知识，传播保险的温度是我们这些文字工作者之匹夫责任。
在国民心中，保险公司就是靠着拒赔赚钱，发生保险事故后，保险公司故意不赔从而赚着黑心钱。事实上，这种理解大错特错。尤其在国内这种舆论压力下，保险公司是弱势群体。接下来从两点给大家解析透彻。
1.保险公司目的是什么？
保险公司不是福利机构，所以目的当然是为了赚钱，这点无可厚非。保险公司又是靠着什么赚钱呢？保险公司的利润来源于死差（发生率差）、利差、费差。
简单理解下，
死差，少死人自然少赔付；
利差，保险产品都有预定利率，比如预定利率是4.5%，但是实际上保险公司投资后回报是5%，那么自然赚钱了；
费差，运营一款产品的费用本来准备300万，最后只花了200万，自然也是赚钱。
三差之和就是某个保险产品的利润，这三差之中最大最主要的利润来源是利差，而且是绝对大头。所以冒天下之大不韪就为了少赔付几单，冒着监管的高压就为了省那么点钱，可能吗？
保险理赔很简单就是看合同条款，符合就赔，不符合就不赔，只要你当初填写健康告知的时候是如实告知的，那么保险公司很乐意赔。第一是可以改变社会对保险的误解，为了更好的知名度，第二是理赔的大头都是由背后的再保险公司兜底，这也是我们接下来要讲的。
2.保险公司谁有钱谁就能开？
保险公司牌照是稀缺资源，非常值钱！你要知道目前国内也不过200多家保险公司，现在在保监会排队等牌照的公司的起码上百家！保险法规定开一家保险公司注册资本起码有2亿元人民币实缴资本，而实际上没有20亿肯定办不下来，并且保监会对出资方的政治审核更是严厉到极致。
看下《保险法》第68条规定，关于设立保险公司的条件：
保监会就是管理保险公司的政府机构，与银监会/证监会/央行并称为“一行三会”，三会简单对应的就是金融业银行/证券/保险这三驾马车。保监会就是管理整个保险市场的存在。对于保险公司的监管采用国际最先进的第二代偿付能力监管规则，以保证保险公司自己有能力在99.5%的概率下，即使发生200年难遇的灾难也不会倒闭。
偿二代相比偿一代对风险的监控更加苛刻，看看两代监管规则变化：
在这种先进的全面的监管下，咱老百姓持有的保单是世界所有国家最安全的。就算万一有天发生极端情况，中国保险保障基金公司也会提供救助，比如新华保险公司早年被保险保障基金出手舒缓过公司的经营状况，如今已经是新华保险A股仅有的七家上市保险公司之一。另外保监会也会将保单转移到另一家保险公司承保，所以完全不用担心哪一家保险公司不给理赔的问题。
因此，保险公司一直在保监会的高压政策下生存，中国的保险市场的监管更是国际水平。
二 理赔服务不一，“小”保险公司效率低？
上面已经提到，注册保险公司的资本是必须雄厚的，所以无论什么保险公司，其背景必须是干净的、拥有超级资本的，也就根本没有小公司之说，苏宁易购这样的公司够强大吧，照样申请不下保险牌照。
国民常常认为知名的就叫大公司，不知名的就叫小公司。大家听过的无非就是平安、国寿、太平洋、人保、友邦等，但是没听说过的就一定来头和实力就小吗？
举个例子：
设计大麦定寿的华贵人寿，就是茅台控股；
复星保德信背后的股东是美国的保德信；
保费收入排行第13名的百年人寿是绿城控股；
众安保险三大股东分别是阿里、腾讯、平安；
定义癌症2次赔付重疾险标杆的光大永明背后是中国光大集团、加拿大永明金融集团、鞍山钢铁集团和中国兵器工业集团，可以说以上保险公司没有一家是小公司的。
国民对所谓“小公司”的疑虑无非是理赔服务。理赔其实很简单，只要当初投保的时候填写健康告知时如实告知自身情况、符合合同条款的那就一定得赔，与公司品牌没有任何关系。
各家保险公司理赔也有法律明文规定，简单理解就是无论何种情况，保险公司30天内一定要给出核定结果，10天内一定要到账；不满足理赔条件的，3天内要告知消费者，并说明拒赔理由，具体看保险法：
具体理赔效率用数据说话就好：
选择北京地区的理赔数据，主要是北京有专门的理赔数据统计机构，足够保证数据的真实可靠。从上图看，各家公司理赔平均时效在2天左右，而类似光大永明（1天）与平安（1.27天）、国寿（1.33天）、太平人寿（5.42天）的理赔数据对比，也说明了并不是保险公司越大，理赔就越快。
总结一下：
保险公司根本没有大小之分，更不存在大品牌就服务好、理赔快一说。咱们普通老百姓更应该关注的是产品本身是否保障全面、适合自己与家人的、性价比突出的保险产品，给自己配置保险之前更要懂保险，盲目听人忽悠是不可取的。
三 产品价格差异太大，揭秘大品牌公司的定价
投保过大品牌保险公司产品的人，肯定会有一个深刻的印象，很贵很贵真的很贵。
举个例子：
平安的平安福2019Ⅱ，寿险重疾险共用保额，寿险31万，重疾30万，意外50万，缴费20年，30岁男每年保费13923元，总保费278460元。
光大永明的重疾险达尔文超越者，50万重疾保额，30岁男每年保费4205元；
招商仁和的寿险擎天柱3号定期寿险，300万保额，30岁男每年保费1715元；
上海人寿的意外险小蜜蜂，50万保额，30岁男每年保费180元；
三款产品共计每年6100元，比平安福便宜了一半不止，重疾险和寿险保额都比平安福高，有趣点讲，有这三款产品，你的身价将达到400万。
买保险的本质就是买保额，花里胡哨的没用！那么大品牌为何这么贵还是有很多人选择购买呢？道理很简单，保险信息不对称，所以才要有人站出来科普。
接下来揭底大品牌贵的原因。
1.高昂的广告费用
中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大上市险企2016年年报数据显示，四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元，日均6619万元，同比增长56.5%，创出近年来的新高。
四大上市险企的广告宣传费用依次为：中国人寿21.2亿元 ，中国平安172.46亿元，中国太保45.63亿元，新华保险2.32亿元。
如此之高的广告费用，当然会让我们觉得知名。羊毛出在羊身上，这句话放在保险公司上，我认为不尽如此，只要保险产品设计出来通过审核，那么就有一定的道理。
但是！我还是希望大品牌能以民族品牌的浩然胸襟去设计产品，更加创新、简洁、让利于民。
2.经营模式过于狂放
大品牌的线下代理人数量过于庞大，光平安一家就有131万人，可能自己还没完全弄懂保险，就开始口若悬河。而小品牌公司，控制成本，减少代理人队伍，或者直接交个第三方保险平台，比如互联网保险平台，线上投保、线上理赔、线上核保已然成为主流，这点竞争激烈的美国也是如此做的。
在美国，许多保险公司直接解散代理人团队，转而与市面上经验丰富，专业十足的保险事务所、保险经纪人服务，以此节省成本，更优的产品和创新的服务自然水到渠成。
这让我感慨颇多：科技改变生活，互联网让信息更对称，真相大白于天下。
3.历史带来的遗留问题
90年代保险公司跟风银行机构，设置很高的预定利率，比如当年终身寿险预定利率高大8.8%，简单理解就是每年保险公司都给8.8%的利息给你，于是乎，天下浪潮皆奔赴此一方天地。
最后小保险公司做大做强，变成如今的大保险公司。然而投资回报率均远远没达到8.8%，意味着这些老保单正在让大公司源源不断在亏钱。
自然这些遗留问题的重任就留给现在投保的人，如今的小公司自然吸取教训，稳扎稳打，拒绝背负不该承受的沉重包袱。
所以，希望看到文章的朋友，下次选择保险产品，一定是看保障，而不是看保险公司，适合自己和家人的，才是最好的保险产品。
有关保险，你有困惑或犹豫都可以随时联系我。
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