最近在家办公安安静静整理了下过往10多年的客户结构，发现家庭保单占比70%；而且最近越来越多的年轻客户找我咨询孩子的保险，回想过往这些客户他（她）们当时的来咨询时的一些情景，在为宝宝购买保险的观念上都存在一些共性误区，我给归纳为以下3点供其他客户学习，对照正准备为宝宝买保险的你是不是也是这么考虑的呢？
1、只给宝宝买保险
很多家长来咨询时需求很明确：我该怎么给宝宝买保险？
而且非常明确自己有社保和单位补充医疗，身体也没事不需要保险；他（她）们此时完全没有考虑自己是整个家庭的日常开支、房车贷款、以及孩子教育的收入来源.....
试想万一我们发生意外或生个重病不能工作，在没有收入或收入减少的情况下家庭一切硬性支出能维持多久？全家人的生活品质还能不能保障？
所以、保证我们有收入才是孩子的真正保障！我相信同为父母心都是希望自己余生有能力保证孩子顺利完成学业、成家立业才放手安心.....
话说，在现实的生活环境中，我们有谁能保证自己在责任期不倒下？有能力自信的人可以掌握自己的工作、事业、婚姻、生活，但没有人能掌握自己的健康和生命，如果有那叫抬杠好吧.....
同意没有的人建议先给自己买上保险，给孩子一份永远的承诺，无论健康、疾病、中途离开都让孩子的学业可以继续，扶助他（她）成家立业；然后再为宝宝精心设计合理的保障。
2、买错了产品
这一点真心不怪咱家长，很多保险业务员一旦知道朋友谁家有了宝宝，又是鸡蛋又是猪蹄子的热心拜访，打人情战术卖保险，写到这我不禁捂嘴乐，哈哈~
这类业务员最容易误导客户了，为了迎合客户说的都是人性中听的话，甚至还有利用返佣诱惑客户冲动成交。新生宝宝明明最需要健康保障愣是引导客户关注储蓄保险，一年万元以上的保费对于普通家庭来说虽然不算为难，但最终真是影响到全家整体的保障规划，全家保费支出不少但保障缺口还不小。
从业10多年，曾帮助过不少客户整理之前的保单，当客户理性对待保险时，重视之前的这些保单都多少有些小小的懊恼和遗憾......还好、还好、宝宝健康没发生风险，还来得及调整！
3、给宝宝买最好的
这类客户我遇到是最多的，初为父母看到宝宝都爱入血液中啊!这时的父母（包括爷爷奶奶）认为全世界都值得给宝宝，过来人的我写到这心都被暖到脚底了....
特别是现代父母，宝宝一出生，瞬间支出无上限了，吃哈拉撒必须用最好的；咱们还是聊回保险，保险是金融商品它不同于我们的日常消费品，也并非有一分价钱一分货的体验感。所以、什么是最好的就需要专业解释了。
很多客户受代理人的销售误导：保险要买大公司的，小公司不靠谱，面对这样的代理人我先建议他（她）去好好学学保险法。
另外、因受公司产品限制，他（她）们一般推荐客户给宝宝一次到位都买成终身带寿险责任的产品（但实际上儿童18岁前是享受不到寿险责任的）。
咱们以宝宝重疾险举例：传统老5家大公司买50万20年缴费来看，一年保费支出在7000元-8000左右(女宝男宝的差异）；若是想把保额买到100万那保费就得15000左右。我想若是单纯只为宝宝笔钱会让很多家长不加思考的做决定，
但如果是咨询一位有职业素养的保险经纪人就未必了，同样解决问题的方案通常会帮客户节省30%-50%的保费。
自从转型保险经纪人我都是建议客户整体规划，小朋友的风险保费在家庭占比中最好别超过20%；尽可能用最少的保费转移风险，省下的钱给宝宝存教育金。
梳理完误区接下来咱们再来看看到底应该如何为孩子购买保险.....
1、意外险
据各大保险公司理赔统计表明：意外事故是14岁以下儿童第一的杀手，因此一份意外险对所有淘气宝宝来说为首选；
意外险的特点是消费型一年期产品，主要包括意外导致身故残疾和意外医疗2部分责任；它价格便宜且不受核保限制；在所有保险产品中最容易体验的险种。
建议在选择产品的时候重点关注意外产生的医疗费报销责任，因为宝宝平时最容易发生磕磕碰碰、跌倒摔伤去医院治疗，那么报销的体验就尤为重要了。因此、在选择这类产品时不要图便宜，重点关注是否有免赔额、是否含括社保外用药责任；如果没有医院限制的产品更佳。
2、少儿医保
又简称"社保”或“医保”。这个保障不用我多解释，人人都必须拥有；因为这是国家补贴的福利保障。没有核保要求，也就是说我即使重病了也能买，只有等待期半年的要求，还保证续保，价格及其便宜，这点商业保险真比不了。
另外、社保也是商业保险的定价标准；所有的商业医疗险价格都是以有无社保做参考，有医保价格和无医保价格相差近一倍；所以、宝宝出生第一件事就要上户口、申请医保。
3、医疗险
社保也是医疗险，只是考虑社保的诸多局限才需要商业医疗险来作补充；无论是社保还是商业医疗险都是以发票作为报销凭据，发票不能重复报销，因此，商业医疗险只是作为补充不能多买重叠。
考虑社保报销除了有起付线和封顶线，还有用药范围要求；
我们建议给宝宝买个百万医疗，一年保费也才几百元，它完美对接社保，补充了因住院社保报销后自费1万以上的部分，保额额度高达300万；覆盖了社保无法报销的所有自费药以及各项治疗费。最大限度的解决了宝宝万一发生大的风险所需的一笔住院支出费用。
条件好一些的客户也可以考虑高端医疗，宝宝最容易三天两头跑医院，如果是一般的小毛病总往公立医院跑也是件头疼的事，挂号难不说，就门诊人多就让人起急，所以、能就近就医不用挂号也是很多家长首要需求；因为高端医疗在百万医疗的基础上扩大了医院的限制，国际部特需和私立医院任意选择；当然价格也是要比百万医疗高出10多倍的。
4、重疾险
既然医疗险解决了所有的医疗费，为什么还要考虑重疾险呢？很多家长傻傻的分不清也搞不明白....
重要原因是：医疗险是一年期产品，不能保证续保，一旦产品停售咱们就断保，另外再投一家还得接受重新核保，因过往的医疗记录也许就很难正常承保了。
其次、医疗险是自然费率，保费是随着年龄的变化而调整的，这笔支出属于纯消费不会有返还。当年龄大了医疗险每年消费的保费也是让人肉疼的.....很多客户如果几年不出险就觉得是白花钱，自己就不想续了，结果还是断保。
从这个角度就显出重疾险的重要性了，是医疗险的坚强后盾。医疗险会断保、重疾险是根据自己的意愿选择保障期限。
重疾险属于恒定保费-即固定保费。一旦确认下来每年缴一样的保费不会增长；一般缴20年或30年就不用再缴，保终身或定期几十年不用操心了。
还有不同是重疾险通常是带返还的，不出险才真双赢；保险公司赚钱，客户开心领钱。但我还是不鼓励宝宝的重疾都买成终身储蓄型的产品，普通家庭建议宝宝重疾额度在50-100万；保费尽量控制在3000-6000元之间；这样的话就需在产品上做细致搭配和选择；最好是终身和定期搭配，储蓄险和消费险搭配，预算很有限的客户也可以选择纯消费产品，但一定要保证重疾的额度够高为原则。
5、教育金
今天的主题不是教育金而是健康保障，我会在后面补上关于教育金的专题文章；
但还是鼓励有储蓄习惯的客户在规划好全家人的健康保障后利用保险为宝宝配置一部分基础教育金，毕竟它是未来的一笔硬性支出，保险的安全性恰恰可以保证这一点，而且从收益上也是不差于其他安全性较高的金融产品的。
以上是给宝宝买保险的一点点提示，也是多年的市场经验和总结，希望对更多的家庭有帮助；
让保险合同帮您记录下父母的这份爱.....
祝愿保险这个护身符能保护您的宝宝健康成长！！！
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