中国是人口大国，各种意外事故层出不穷，每天因为交通事故身故的就有上百人。
前不久兰州收费站，一辆重型牵引车突然失控，与 30 多辆车相撞，造成 14 人死亡，34 人受伤。
明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。
临近春节，出行也将变得更加频繁，挑选一份意外险也许可以让我们活得更有底气。
今天深蓝君就和大家聊聊意外险如何挑选，到底哪款好？主要内容如下：
1）挑选意外险，应该注意哪些？
2）普通职业，意外险应该怎么买？
3）高危职业，意外险应该怎么买？
一、意外险，到底应该如何挑选？
人人都需要一份意外险，意外险具有其它保险无法替代的作用，主要体现在以下 3 点：
高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能；
购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的孩子，还是 60 岁的老人，都有合适的意外险可以投保。
除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：
只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。
那应该如何挑选一款意外险呢？不同的人群，侧重点也会有一定的差异：
对于成年人：成年人的收入对家庭财务状况至关重要，应重点关注意外身故和残疾保额。意外医疗我认为相对没那么重要，保证高保额非常有必要。
孩子和老年人：由于没有家庭责任，我认为可以侧重意外医疗部分，身故残疾保额并不是唯一的核心。这仅仅是我自己的观点，供大家参考。
二、50万意外险，如何挑选？
为了让大家挑选到合适的意外险，深蓝君对市面上的产品重新进行了搜集，发现有新的产品上架，也有老产品变动的。
深蓝君看了很多网销平台，挑选到 5 款产品，具体如下：
上海人寿小蜜蜂
大地小米综合意外
众安全面无忧综合意外
安心财险安意保
太平洋财险护身福
话不多说，直接看图：
直接说结论：
如果追求性价比：上海人寿小蜜蜂不仅价格最低，而且还有特定意外 20 万的额外赔付，意外医疗 5 万元也足够了，性价比非常高。
如果想保障更全面：可以考虑众安全面无忧，包含 50 万的特定交通意外责任，不限社保用药，社保外可以报销 80%，综合保障还不错。
如果想要猝死保障：微信护身福猝死保额最高，小米综合意外险、安意保也可以考虑，不过有必要提醒大家，应对猝死等身故风险，最应该购买的是 定期寿险。
三、上述5款意外险对比分析
由于意外险产品更新频繁，有的产品保障发生了一些变化，对于以上几款产品需要注意的地方，深蓝君有必要再跟大家说明一下。
1、众安全面无忧意外险
这款产品之前深蓝君也推荐过给大家，最近产品保障升级后，价格调整为 195 元。
3 万的意外医疗可保社保外用药，虽然只能报销 80%，不过仍然有优势，特别看重意外医疗保障的朋友，可以考虑这款。
在特别约定里，有一个限制条件要注意：
如果被保险人在投保时已有各类意外身故保额（不含航空意外险）超过人民币 100 万，则不能投保本保险产品，否则众安保险有权拒赔，并退还全额保费。
深蓝君多次咨询众安客服，给的回复是：
在投保全面无忧之前，如果已有意外身故保额超过 100 万（含重疾险和寿险的意外身故责任）是不能购买的。
但投保后再买其它含有意外身故责任的保险，是不受 100 万保额限制的。
其实这款产品就本身而言还是不错的，但这个限制条件确实会让一些用户无法购买，如果你看重这款产品，这点需要注意一下。
2、微保护身福意外险
这款是微信平台的定制产品，产品刚上线时，最大的不足就是保障责任缺失。
不过最近保障有了更新，在投保界面可以补齐伤残保障和意外医疗责任。
不过现在有些朋友看不到这个选项，微保可能正在灰度测试当中。
另外，这款产品是少见的含有健康告知的意外险，和其他同类意外险都不相同，不符合健康告知是无法购买的。
3、上海人寿小蜜蜂意外险
小蜜蜂这款产品性价比非常高，保障内容也比较充足，在半年前优势就非常明显。
50 万保额、5 万意外医疗、特定情况还有 20 万的额外赔付，只需要 125 元，对于普通家庭足够了。
由于产品极具性价比，最近这款产品增加了两项免责内容，具体如下：
高空坠落：对于 3 楼或 10 米以上的高空坠落，导致的意外责任，不予以赔付。
单车意外或溺水，保额减半：机动车造成单车事故或溺水导致死亡或伤残，保障责任减半。
保险公司是出于防止骗保的目的，才增加了免责，因为高空坠落自杀、溺水死亡等意外，都是容易发生骗保的情形。
对于学生、家庭主妇、退休及无业人员，或被保人年龄大于 60 岁，小蜜蜂最高只能投保 10 万的额度，这类朋友可以考虑其它产品。
目前来看，小蜜蜂在价格上比较有优势，保障内容也是足够的，不介意两项特别约定的朋友可以考虑。
4、小米综合意外险
小米意外险最近又重新上架可以购买了，目前一共有两家公司共同承保，分别是大地财险和国泰产险。
另外这款产品同样增加了增加高空作业责任免责的特别约定，深蓝君咨询过客服：
客服说这里指的是高处工作，一般来说 1-3 类的职业，不太会出现高空作业的情况，只是为了防止特殊情况。
如果大家是小米的用户，可以投保这款产品，如果不是小米的用户，投保还需要注册、绑卡等操作，感觉还是挺麻烦的。
这里仅同步信息给大家，大家可以根据自己的需求来选择。
5、安意保
安意保在保障上比较充足，价格也不算贵，产品整体来看中规中矩，最近两年也是销量不错的产品。
需要提醒大家的是，如果发生身故理赔，保险受益人需要提供收入证明：
发生理赔时，身故受益人应提供被保险人投保前一年的个人年收入所得税税单作为收入证明，未达到纳税基准的，可提供银行流水作为证明，且被保险人年收入不少于累计身故保额的 10%。
翻译过来就是，如果年收入低于 5 万，那就不建议购买 50 万保额的安意保，这里提醒一下大家。
四、100万意外险，如何挑选？
现代城市的生活压力越来越大，大家肩上的房贷、车贷都不少，如果发生意外事故，很多人可能觉得 50 万的意外也不够用。
因此深蓝君对市面上 100 万保额意外险也进行了筛选，整理出 5 款还不错的产品，一起来看看。
直接说结论：
如果是女性用户：首推百万玫瑰女性意外险，100 万保额，3 万意外医疗不限社保用药，只需 299 元，1-2 类职业的女性朋友有福了。
如果追求性价比：可以考虑小米意外险，100 万保额，5 万意外医疗，价格只需要 299 元，性价比非常高。
如果大家还需要更高的保额，可以同时购买几款产品，这样搭配起来保额可以更高。
五、高危职业意外，如何挑选？
上面介绍的产品，大多都是 1-3 类职业可以购买的意外险。
现实中还有很多人从事的是 4-6 类职业，比如像刑警、消防员、大货车司机等。
对于这部分人群，想购买意外险就没有那么容易了。深蓝君对市面上产品进行了大范围搜集，也找到了一些产品，一起来看下：
直接说结论：
如果你是 4 类职业：可以考虑 中国人保的百万综合意外 或易安意外自选计划，都能买到 50 万保额，足以应对日常生活需要了。
人保百万意外对于溺水、驾乘家用或货运机动车的意外事故，身故、伤残责任减半，易安意外自选计划对于 5 米以上高空坠落免责。
如果你是 5-6 类职业：这类职业可以买的意外险，选择范围很少，基本上保额都非常低，泰康的 5-6 类意外虽然能买到 30 万，但是价格并不便宜。
但我们可以换一种方式，如果 5-6 类职业不容易购买意外险的话，可以购买保额足够高的定期寿险，这也是一种替代思路。
以华贵大麦定寿为例，30 岁，50 万保额，交 10 年保 10 年。男性每年保费 365 元，女性更低，仅仅需要 170 元。
定期寿险是深蓝君最喜欢的保险，深蓝君建议所有上有老下有小的人都要考虑。
在《2019 最值得买的定期寿险》中，我们也对定寿产品做了详细分析，大家可以查看一下。
六、写在最后
意外险是非常简单的产品，也是普通人最容易理解的保险，虽然看起来不贵，但是产品差异还是不小的。
深蓝君认为这世界上没有完美的保险，希望大家在挑选意外险时，不要刻意追求完美，也不要追求价格低，选一款适合自己的才是最好。
有时候为了对比清楚，而花费大量的时间会有些得不偿失，毕竟时间是所有人最宝贵的资源。
筛选保险这类繁琐的工作，交给深蓝君就好啦!
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。
希望大家都能挑到合适的保险 ：）
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