大家好，我是文文大保贝儿，我时刻没有忘记我是一个保险博主。
平安福2020产品测评今天安排！
此刻的心情，有点忐忑，又有点小小滴紧脏。
太长不想看，一句话测评版：
保障不变，降价2%
一直在进步的平安福
2019年，平安福一年的销售额，是157亿元。
这是一款在“舆论监督”中迎风生长的产品。
从“缺少高发轻症”、“强制捆绑长期意外”到“补齐高发轻症”、“取消捆绑意外”，平安福每次升级，确实都是一直在进步的。
大家有意见，平安听了，也听进去了。
升级后的平安福，每次都在弥补老版本的缺陷，在保障力度上也得到了一定的提升。
接受批评，升级时也会考虑、接受大家的意见，就这一点来说，文文大保贝儿还是要给平安点个赞的！
平安福2020升级了什么？
那么，平安福2020，怎么样？
先看一下平安福2020产品结构：
平安福2020在产品结构上，延续了以往产品的结构，依然是“终身寿险+重疾单次赔付+轻症多次赔付”的模式，依然没有中症保障。
之前的平安福产品，主险是终身寿险，重疾是附加险。
所以说，我们会在保单上看到，主险“终身寿险”与附加险“重疾险”的保额不一样。
这么跟大家说，很多小伙伴可能没有感觉，我们来上一张平安福的保单给大家说一下，大家也可以找出自己的保单看一看。
我们就以这张保单为例。
主险是平安福2019II终身寿险，保额62万，附加险是平安福重疾2019II，保额30万。
在不考虑下面其他的附加险的前提下，理赔的时候分这样两种情况：
（1）如果是没有得重疾，直接身故，赔付主险保额62万。
（2）如果是先罹患重疾，赔付重疾附加险保额30万，主险继续生效；后面再发生身故，赔付主险终身寿险保额，32万！
对，“先重疾理赔后再身故”赔付的是32万，不是62万，因为那重疾险的30万保额，在重疾险理赔的时候，已经赔付过了。
在文文大保贝儿给很多小伙伴做平安福保单梳理的时候，都会提到这个问题。
竟然没有一个人知道老版平安福产品的“主险终身寿险”与“附加险重疾险”是共用保额的！
碰到着100%“不清楚”的比例，文文大保贝儿也是真的非常震惊了。
可能你会说，重疾赔了30万，身故能再赔32万，好像也可以。
朋友，你看看这年交的保费啊，抛开产品费率谈保额谈保障，不也是耍流氓吗？
这次，新版平安福2020的重疾和身故，合并在了一起，保额必须一样了。
也就是说，平安福2020变成了一款“带身故责任的单次赔付型重疾险”产品了。
对于这个改变，文文大保贝儿感觉很遗憾。
如果主险终身寿险能比附加险重疾险多哪怕1000块钱的保额，在重疾险理赔后，整个保单都是依然有效的，因为主险的保额依然在。
那么，主险下面的附加险，意外险、医疗险这些保障，就依然有效。
真的非常人性化啊！
可是，主险与重疾共享保额之后，重疾理赔了，主险也没了，附加的那些意外险、医疗险怎么办呢？
客户在重疾理赔之后，就没有意外、医疗的保障需求了吗？
线上的产品不打包多种产品搞“全家福”，是因为大家习惯了在多家保险公司的产品中，挑性价比最高的产品的模式。
但对于线下的产品来说，客户们大概率是要把所有产品“打包”买在一起的。
就像在线下实体店跟网上专卖店一样，不同的消费群体，有不同的消费习惯于产品需求。
或许是怕大家“误会”自己的主险终身寿险和附加重疾险可以“分别赔两次”吧，这次，平安福没有坚持自己原来的产品形态。
我的平安福啊，你为啥就不能坚持做自己呢？
平安福2020的优缺点
平安福2020的优点：
（1）平安run
平安run一共有两个不同程度的运动目标，被保人只要达成，就可以增加相应的保额：
计划一：合同生效两年内，累计18个月，每月至少25天不少于10000步，重疾和身故保额可以增加5%，轻症保额增加1%。
计划二：合同生效两年内，累计25个月，每月至少25天不少于10000步，重疾和身故保额增加10%，轻症保额增加2%。
形式确实挺好的，但说实话，文文大保贝儿做不到。
（2）罹患轻症后，增加重疾保额
若被保人在70岁之前确诊轻症出险，每次将提高20%的重疾和身故保额。
平安福2020的轻症可以赔付3次，也就是说，最高可以增加60%的重疾和身故保额。
确实是一项非常好的保障责任，文文大保贝儿在这里实名希望各家保险公司都能学起来，抄平安的作业。
大部分的轻症，其实就是重疾的轻度状态，在轻症出险后，再次患上重疾或者由轻症转化为重疾的概率，也是非常大的。
平安福2020的缺点：
（1）轻症的赔付比例低
相对于重疾而言，轻症更为常见和多发。
在现在的重疾险产品中，轻症动辄赔付40%、45%的时代，平安福2020依然坚持着轻症赔付20%基本保额的“传统”。
说实话，这就有点说不过去了。
可能有人会说，轻症存在的意义，不是“赔保额”而是“保费豁免”。
好的，我们把平安福2020轻症豁免还要额外掏钱购买这件事放在一边不说，其他产品罹患轻症、中症，也都是可以豁免保费的，而且是自带的保障，不需要额外掏钱购买。
我们以“轻微脑中风”这个高发轻症为例，某“小保险公司”按照中症理赔，赔付基本保额的60%；平安福2020则赔付20%的基本保额。
这40%的差距是什么概念呢？
以50万保额为例，某“小保险公司”的产品可以赔付30万，平安福2020可以赔付10万。
（2）癌症多次赔条件苛刻
现在的重疾险产品里，“癌症二次赔”已经成为了“标配”。
想要获得平安福2020的癌症多次赔的保障，需要精确完成以下三个步骤：
第一步：首次确诊的重疾，必须是恶性肿瘤
第二步：首次确诊恶性肿瘤后，生存5年以上
第三步：生存5年后再次确诊恶性肿瘤（新发、复发、持续和转移）
这三步，一步都不能走错。
如果首次确诊的重疾不是癌症的话，那么癌症二次赔付责任就直接失效了。
（3）贵
平安福的每次升级，确实都是在进步的。
虽然和互联网的线上产品比还有一定的差距，但是毕竟步子都不能迈的太多，改变也要慢慢来呀~
就是这个平安福吧，真的是挺贵的。
但是贵这件事吧，严格来说，不是平安福的缺点，是文文大保贝儿的缺点。
这事儿不能怪平安福，是我要反省。
文文大保贝儿要认真的反省一下，我为什么买不起平安福。
保险行业，要感谢中国平安
之前有一个段子说，“买中国平安的保险，不如买中国平安的股票”。
看中国平安近年来的股票涨幅就知道了。
在中国平安的2019年业绩投资者会上，中国平安董事长马明哲在谈到正在进行的寿险改革情况时说：“过去产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发”。
过去，保险公司最大的问题是“活下来”。
“活下来”就需要更多的考虑公司利益、股东利益，而不是客户利益。
现在市场变了，客户们都变的更加聪明了，过去的那一套，已经不适用了。
因此，就必须转变产品的价值导向，要以客户为中心，才能真正吸引客户、留住客户。
不谦虚的说，文文大保贝儿的客户们的保险专业知识储备，或许可以吊打市面上大多数的保险代理人。
所以说，市场环境也在倒逼着保险代理人，必须要更加的专业。因为只有这样，才能真正在市场上立足。
面对时代滚滚向前、一刻不停的车轮，谁都无法阻挡时代前进的脚步。
文文大保贝儿自己倒是觉得，与其说马明哲董事长“过去是从公司的角度出发，不是从客户需求的角度出发”这句话，不仅是在说平安的产品，更包含了过去30年里保险业道不完的艰辛，和未来30年保险行业发展的大方向。
要感谢这32年来，每一位保险代理人，靠着走街串巷，挨家挨户去“扫楼”，一点一点的做科普、做积累，让保险意识“飞入寻常百姓家”。
在向大众普及保险知识及重要性的路上，没有人可以否定中国平安为整个行业发展，所立下的汗马功劳。
只是，过去消费者的保险观念相对来说更薄弱一些，更侧重于人情保单，再加上平安有着庞大的代理人队伍，所以，考虑最多的是公司利益、股东利益，而不是客户利益。
对于我们广大消费者来说，买保险，一定要从自身需求出发，而不是盲目购买“人情单”。
只有实实在在的解决自身问题的保险，才是好保险，而不是在保险信息越发透明的今天，还在傻傻的交着“智商税”，品牌溢价买单。
也只有真正明白了这一点，才算是走对了买保险的第一步。
从平安福2020来看，平安福系列产品的升级啊，依然任重而道远。
也让我们共同期待，越来越好的保险行业吧~
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