有个朋友跟我说，保险只有中产才需要买，收入一般的人买不起，有钱人因为有足够钱去应付患病支出，所以根本不需要买。

然而小文并不同意这样的观点，为此，小文还是写一篇预算十分有限的人该如何配置保险的攻略。

首先我们要定义一下，预算有限究竟是什么情况。

这包含了两个含义，第一：我手中的资源有限；第二，我现在的情况很穷。

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资源有限也能把事做成

资源有限，这是限制了很多人去行动或者去发展的常用借口。

但很多时候，并不是有了资源才去做，而是做了才有资源的，这跟理财了才有钱其实是同一个道理的。

在这里还是以联合国解决越南儿童营养问题为例子给大家举例说明一下。

联合国派了一位官员到越南，要求他本年内解决儿童营养不良的问题。

官员到了越南后，发现那里非常贫穷，没钱，没人，没团队，根本没有额外的资源可以帮助解决问题，只有他一个人。

正常人的思路是，官员马上给联合国写报告，现在越南的情况根本没可能解决儿童营养状况，要解决首先要发展经济，等经济发展起来后发展教育，把营养知识普及了，就能把儿童营养问题解决了。要是这样发展起来起码要20年时间。

实际上这位官员怎么做呢？他买了一个尺子就马上下乡了。

他把农村里的孩子聚集在一起，量身高，把高的分成一组。然后再和他们谈话，把村长家的孩子都剔除掉。剩下的都是穷人家但身体好的，接着就逐个地跑去问家长怎样安排吃的。

经过多次家访后，发现这些贫穷但身高健康的小孩饮食上有三个相同的的特征：

1，他们一天吃4顿饭，少食多餐。

2，他们父母会去稻田里捉些小鱼小虾熬汤给孩子喝。

3，他们父母会摘一些番薯叶弄成汁给孩子蒸饭吃。

然后官员就把村里的人都聚集在一起，教他们一起做饭，而且是手把手地教他们做，这样之后，孩子们的身体很快地往高长，之后再把这个方法推广到各个村。

不用半年的时间，就解决了越南儿童营养不良问题，这个方法整整影响了越南20年。

资源有限根本不会影响我们把事情做成。只要我们行动的勇气，就算资源有限，也能找到正确的方法把事情做成。

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穷只是暂时性阶段

现在的收入很少，生活很穷。

穷的阶段，差不多每个人都会经历过的阶段。特别是刚刚出来工作或者刚创业的时候。不过很多时候，我们喜欢把这看作是一个固定不变的状态，也就是说我现在穷，而且一辈子都这样穷。

但实际上，这只是我们动态发展中的一个阶段而已。

就像我们刚刚毕业出来工作，由于什么工作经验都没有，而且还需要很长时间来学习和掌握实际的工作技能，所以一般工资都十分低。

特别在异地奋斗的过程中，租房，交通，吃饭，应酬等实际支出会更加巨大，完全没有储蓄沉淀的状态下，这段时间的贫穷可以说是理所当然。

有些却是在创业初期，经历着勉强维持收支平衡甚至是入不敷出的艰苦阶段。就像Air bnb的创始人一样，也是经历过卖麦片过日子的十分艰难时期，但现在已经是市值过千亿的大企业了。

所以贫穷阶段可以说是我们必经的阶段，也会是我们暂时的而且会改变的阶段。

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没钱该如何配置保险？

资源有限和暂时性，是收入一般的个人和家庭的特性，那么在这样的情况下该怎么配置保险呢？

一句话概括：消费型为主，储蓄型为辅。

消费型的保险等于是租房子，储蓄型的保险等同于供房子。在预算足的时候肯定是供房子划算，毕竟这会慢慢成为我们的资产。不过预算有限的情况下，要解决居住问题，租房子就是解决这问题的最佳办法了。

那么消费型的保险中，怎样配置会更适合呢？

1，优先考虑意外险。

意外险可以说是所有险种中最便宜的险种，但却是用的最多的险种之一。

简单到喝水呛到，呛到鱼骨，走路扭伤，宠物虫子咬伤，都可以用到；大到意外导致的断肢死亡，都是其保障范围。

意外险的门槛十分低，3-400一年就可以弥补社保门意外诊不足的情况了。

这个简单的意外险，可以很好地避免了在穷的时候因为一些突发情况出现雪上加霜。

2，第二考虑百万医疗。

百万医疗，一直都是保险业的诟病，就算是官方媒体也专门拍片提醒民众这个险种的有很多问题，例如社保报销后1万以上才开始报销和很多不保事项等。

不能保证续保和随时取消一直都是百万医疗的最大问题。

不过如果是小文的客户，在今年有进行检讨保单服务都知道，都会根据情况而添加一份百万医疗的保障的。

虽然百万医疗有很多问题，但却有一个很大的优点，就是“便宜”，拿一个三十岁的男士作为例子，如果有社保的情况下，300万上限的保额才300块/年。

由于收入一般只是暂时性的，百万医疗也就成为了解决暂时性的风险很好用的保障。

就算在这段时间发生了严重的疾病，例如癌症等重疾的情况，便宜的百万医疗在短期中都能报销这高昂的医疗费用，帮其渡过危机。

3，第三考虑相互保。

支付宝上的“相互保”并不是保险，而是一种互助的形式。

虽然也是一种不稳当有机会取消的互助产品，而且互助金额最多才30万，但其后置式收费可以让资源有限的暂时性贫穷最大限度的给自己有一定的保障。

就算发生了重疾情况，因为身体健康变化导致了不能工作而没有了收入，相互保这30万的救助金额也能给大伙有一个替代的收入。

4，消费型的商业人寿险。

很多人說消费型杠杆大，懂买保险的肯定是买消费型。

这话一半是对，一半是错的。

对于年轻人来说，以不作为资产来计算的话，消费险是很划算的，因为年轻保费便宜的关系，杠杆比较大的。

但由于消费型的关系，保费会随着年龄的增加，风险增大而增大的，而且到了年老的时候，那保费的增幅是非常可怕的，如果没有在退休前就把保障供完，消费型的保障就会成为年老时的负担了。

这原理跟租房和供房是同一个道理的，租房只需要用很少的钱就能获得房子的使用权，其实是很划算的，但房租会涨，一直租下去那累积的租金是十分高的，这从理财角度属于消费，并不能转换成资产。

如果供房子的话，压力会大很多，相对来说能撬动的杆杠肯定没有现时租房子那么大。

但从长远来说，不用担心租金通胀问题，会慢慢地将供款转化成个人资产，退休收入减少时不会成为负担，供房肯定比租房子要划算多了。

以一个30岁不吸烟的男士为例，50万人民币的定期人寿保障，保费才800/年。这简单的保障，就可以保障到不会出现因为家庭经济支柱的突然去世而马上断了家庭的收入的情况。

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完成比完美更重要

最后总结一下，如果一位不吸烟的30岁男士，刚和朋友进行创业，属于起步发展阶段，公司才勉强维持收支平衡，收入十分有限，但上有老下有小，十分需要保障，那么只需要不到1500/年的预算就能配置到以下的保障。

总保费：1474/年，平均 122.8/月。

这就是怎样用有限资源来做一个暂时性保障的例子，当然具体还是要根据不同的人的实际情况和需要而定的，保费也可能会随着身体状况和工种而有所区别，具体还是咨询专业的保险顾问。

不过还是要提醒一下，这例子只是暂时性的配置，适用年期一般不超过2-3年，以后还是需要在个人和家庭动态发展的过程中进行调整的。

保险并不是中产或者有钱人的玩意，资源有限也可以有效地给自己和家人配置适合有效的保障的。

配置保险的关键并不是要一开始就有一份完美的保障，很多时候完成比完美重要。

希望这对大家有启发。