分析一款年金产品是否适合你，就得透过现象看本质，从以下三方面入手：
忽略复杂的条款，把详细的计划书打印出来，运用IRR计算年金保险的内部收益率，通过计算可以算出任意年度的年化收益率。在国内年金保险市场，一款好的年金产品，其长期年化复利率为4%-4.5%之间（指30年以上的时间之后）。这个值看似不高，但是年金保险的特点本就是短期现金流流出，来换取长期现金流流入，是稳定、安全增值的一种产品，特点并不是高收益，而且4点多的长期年化利率，在当前银行存款利率不断下行的今天，还是有一定吸引力的。
看预定利率和保底利率。记住结论，如果你购买的年金险，其设计的预定利率是4.025%，万能险保底利率是3%，那就是在当前监管允许范围内顶格设计了的，这款年金险产品肯定就不会差。
看现金价值增幅。有的保险公司出的年金险产品，没有绑定万能险设计，客户资金增值完全体现在现金价值上。这时候，投保人投资金额的增值幅度将是固定的，不像万能险那样有浮动的空间，因此我们更要重视现金价值的增幅，这是在合同里体现并且不会变化的。当前市场情况下，现金价值增幅在4%就是一个不错的年金险产品了！
因此，年金险是否适合你，并不是看每年返还保额比例是多少，这个比例没有任何意义。而是首先要看长期4%-4.5%的年化复利率是否符合你心理的预期，这部分的资产配置是作为防御型资产的。其次，在满足你资产配置需求的基础上，你再从预定利率、保底利率和现金价值增幅三个维度去考量，如果这三个维度可以达到我说的标准，那么这款产品就是不错的年金保险了。
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