金融

民间借贷与非法集资的区别

民间借贷.

实际是民间金融的一种形式，这种借贷行为只要双方当事人意见表示真实即属于有效的，从法律角度看，需要注意遵循的法规有如下几个方面：

• 利率水平要合规，目前的规定是上浮不超过银行同期限利率的4倍，超出部分利息法律不予保护（24%与36%，经济法·合同法）
• 民间借贷不能违背真实意思，不保护非法活动的借款。一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。
• 介绍人和保证人。在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。

非法吸存

非法吸收公众存款，指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。

如何区分

特定与特定的公众范围区分是关键。非法吸收公众存款罪的一个重要特征是企业未经有权批准的机构审批，向社会上不特定的公众吸收存款。而合法的民间借贷则是企业向特定范围内相互熟悉的公民借款。
最高人民法院列举了10种具体的非法集资形式，可以分为三大类

• 假直接投资项目。如在房产界以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式
• 假间接投资。如不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式。
• 利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的
  综上，民间借贷很常见，但也要注意遵循相应的关于利率限制、以及借贷特定范围的限制，而非法吸收公众存款，其行为往往变现得越来越隐蔽，需要我们增强风险意识，根据上述介绍的判断标准予以认定。

STUDY

已完成：

• 英语单词，阅读
• Excel 学习：
  1.sum 函数与数组的结合：一条件求和····蓝色冰箱的数量之和
  {=sum(（B2：B5="冰箱"）（c2:c5="蓝色"）（D2：D5）)}
  二统计数组····叫张三丰的人三个季度加班时间之和
  {=sum(IF（B90：B97="张三丰"，C90:C97）)}
  2.数组各维度用分号相隔，输入方法是在输入完sum公式后shift+ctrl+enter
  3.公式抹黑：选中需要查看的部分公式，按F9，取消点Esc
  4.绝对引用与相对引用。$A$3绝对引用A列，3行。三维引用：若引用同一工作簿不同sheet，要在前加sheetn！
  引用不同工作簿，若该工作簿已打开，则在前加工作簿名称，如[book.xls]sheet1!$A$1;
  若工作簿已关闭，则还需加路径，如D:[book.xls]sheet1!$A$1
• R语言
  辨析 向量、矩阵、数组、列表、数据框
  1.向量
  向量中的元素mode是同一种类型，只有一个维度，构造c（1,2,3,4,5）
  2.矩阵
  同向量元素mode是同一种类型，有两个维度：行和列（多个向量的组合），构造matrix（1:6，nrow=2，by=3），矩阵是数组的一种特例
  3.数组
  同向量和矩阵中的mode是同一种类型，有多个维度（两个及以上，当为2时即矩阵）。例如，创建尺寸（2,3,4）的数组，那么创建4个2*3矩阵。使用数组，需要向量作为输入，并使用dim参数的值，详见http://www.cnblogs.com/csguo/p/7294328.html（目前还没有完全消化，dim中各参数含义等）
  4.列表
  对应于向量，但是元素mode可以是不同的类型。构造list（name=“yuanhan”,salary=50000,sex="女"）
  5.数据框
  对应于矩阵，但是元素mode可以是不同的类型。构造

kids<-c("jack","jill")
ages<-c(12,10)
d<-data.frame(kids,ages)
d
kids ages
1 jack 12
2 jill 10

6.函数：总结

待完成：

• 阅读
• 注会
• 司法
• R函数归纳
• 数理统计-假设检验以及归纳
• GDP&CPI
• 宏观经济统计作业题
• 金融统计定题
• 回归分析论文
• 武志红
• 喜马拉雅~小兵研究
• 券商基金笔试

明日：

• 英语
• 计量经济学
• 上述待完成