前几天，有两个朋友在咨询我同样的问题，手里有点闲钱，有没有好的理财产品推荐？这类问题，也是我曾在银行工作时，最常被问到的。
我暂且把两个朋友称为A和B，对于她们两个，同样的问题，我给出了完全不同的答案。
A是伴随我事业多年的朋友，我在银行，她就来银行支持。我离开银行成了独立理财顾问，她也一路相伴。所以，对她家庭的财务情况，我有更多的了解。我知道她资产配置的大致比例、家庭保障情况，熟悉她的风险偏好和承受能力。由于她大部分资产都已经配置在了债权类产品上，我给出的建议是分批买入基金。
B也是多年的朋友，但因为我们在理财方面沟通较少，所以，我没有直接回答她的问题，而是告诉她，我需要先了解她家庭的保障情况之后再做推荐。我隔着手机都能感受到朋友一脸懵了的模样，她问，这个理财产品还必须要购买了保险之后才能购买吗？自然是没有这种奇葩规定的，只是，如果在家庭的保障都没有做好规划之前，就谈投资，我认为不是明智之举。原因至少有二：首先，财富的积累是一个较慢的过程，但是因为大额支出带来的财富坍塌是会在短时间就完成的。如同修建房屋的速度对比拆迁的速度。其次，在没有做好应对大额开支的准备下做投资，很容易影响到投资的收益。通常来说，投资会在收益性、流动性、安全性三者中，牺牲掉流动性换取收益性和安全性。一旦家庭面临大额开支，就只好向投资部分要钱，即使面对不好的变现时机，也要被迫变现救急。
所以，咨询到我家庭理财的朋友，我一定会先询问家庭保障情况，再来详谈投资。当然，我给出的保险规划建议，不同人会给出不一样的回应。我能够做的，就是把我当下认为最好的建议给出来。选择权，在朋友的手里。热爱自由的我，不喜欢被人逼迫，哪怕确实就是为我好。所以，我也尊重别人的自由，尊重每一种选择，我要做的事情，只是站在专业的角度提出朋友没有思考到的问题，以及作出每种选择可能会面临的后果。在我看来，给出理财的建议，和生活中给朋友一个早睡早起按时吃饭的建议，并没有什么两样。
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