我表弟20年前在广州打工时，收入比我和老公加起来还要多几百块钱。现在他在老家从事木工装修，收入依然不比我们两口子收入少。但是表弟如今年过40岁，人已经成了油腻大叔，却没房没车没老婆，存款也没有。表弟正是年轻力壮、收入最高的时候，却混成如今的样子，很大原因和他不会理财有关系。因为他有钱就喜欢下馆子、打牌，赚的钱很快就会花出去。
理财如今已经是热门话题，但是很多人依然认为理财就是买基金股票、买理财产品，我没有钱，所以我不用理财。理财究竟是什么呢？在百度词条，理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。
但我更喜欢李笑来老师在《新生——七年就是一辈子》中关于理财的定义：如何有效管理现金流。这个定义让人更容易接受理财，因为不管你能够赚多少钱，你总是有现金需要管理，也就是每个人都有钱需要管理，不管多少。
理财的好处首先就是可以积累属于我们自己的财富，积累我们可用来赚钱的资本，也可以增加我们抵抗风险的能力。
像今年由于疫情的影响，很多人的收入都缩水了。如果手里没有一点存款，又要付房贷、车贷，一家老小的生活费用，这压力可想而知。但是当你有一笔数额较大的积蓄，每年的理财收入能够支撑起你一家人的支出，即使暂时收入减少，你也不会感受到多大的压力。
实际上学理财的人，也会变得更有自控能力和有计划性。为什么我要这么说呢？如果你想存下一部分钱，肯定要提前计划好每个月到手的钱该怎么用。你想达到存钱的目的，自然在可能造成你多余支出的地方要注意了。
比如一旦生病是一笔大的支出，你为了减少这方面的开支，你可能会更愿意去锻炼身体，不会一味地为了满足欲望而去做可能伤害身体的事情，比如熬夜玩游戏、暴饮暴食等，从而让自己的身体变得棒棒的，减少生病的可能。
有句话说得好，“理财就是理生活。”学理财能够让我们提前规划好我们的生活，有计划、有目标地去学习、去工作，让我们通过自己的努力，过上幸福、富裕的生活。
那我们要怎样才能学会理财呢？
理财自然是越早越好。有复利概念的人都知道，在同样的收益率的前提下，未来达到同样金额的钱，越早投入其现在所需投资的本金越少。
所以理财的第一步是要学会存钱。要想存钱，一定要先学会花钱。有人说：“会花才会赚。”我认为对于没有理财知识的人来说，这是最毒的“鸡汤”。实际上一个人能剩下来的钱才是属于你自己的，是你自己的财富种子。你必须先有钱才能用钱去生钱。如果到手或者没有到手的钱都先花了，那你不过就是在糊口，勉强维持生活而已。即使表面看起来光鲜亮丽，也不过是一戳就破的幻影而已。
要想学会花钱，一定要学会区分两个简单的概念：需要的和想要的。
“需要的”是指你生活中必不可少的东西，如果少了会直接影响你的健康和前途的。比如吃饭、穿衣和学习支出。“想要的”比如车子、名表等，这些东西没有并不会让你的生活有多大影响。当然，在“需要的”这一块，也会有很大的弹性。比如自己做饭和点外卖的花费肯定是不一样的，要想剩下钱，适当的自己带饭比每日吃盒饭要更省钱、更健康。
我不是一味提倡要省钱的人，但是对于一个刚刚参加工作的年轻人来说，量入为出是一项必须学习并做到的技能。
不管收入多少，你首先要能够做到只凭自己的钱要能够自己养活自己，不要家里补贴，不欠某呗。然后哪怕是只能存5%，也一定要有自己的存款。收入少的时候存不下5%的人，收入增加的时候依然存不下钱，因为收入会涨，人的欲望也会增加。养成了存钱习惯的人，体会到了存钱的乐趣，才更容易省下钱来存。
想一想，你工作第一年存了一万块，在第二年买基金赚了20%，有了2000块钱的收入，你就会去想：哇，我要是有十万块，就可以赚两万，有一百万，那就可以赚二十万了。这样的你还会不去存钱吗？而且看着存款数不断增加也是一件让人开心的事情。
第二点，学会开源。虽然我强调理财的好处，但我并不主张年轻人过分关注理财，甚至专职去炒股。
因为年轻人本金太少，即使收益率再高，收入也是有限的。但是一个人年轻的时候，却是收入的成长性最高的时候。只要你认真提高自己的专业技能，哪怕是打工，一个月涨个两千块钱的工资，一年也会多几万块钱收入。而投资是有风险的，短期甚至可能会亏损，有主动收入的加持，才不会因为短期的波动影响自己的心情和判断力。所以，对于普通人来说，首先要做到的是提高自己的主动收入，提高自己积累财富的速度。
第三点，学习正确的理财观念。
让自己受到更好的教育是提高收入很好的方法之一。这个更好的教育也包括多读理财类的书籍或者其它可以培养技能、提升思维的书籍。
别举那个你家邻居初中毕业当老板，大学生帮他打工的例子了。我们要关注的是大概率事件。
曾经有一项研究证明，让你的孩子接受本科教育的投资年回报率达到15%，股神巴菲特的投资年化收益率也不过20%多一点。
看我们身边的人就知道，初中毕业去打工的人，和大学毕业的人相比较，三十年后，大学毕业的人整体收入水平要高得多。当初大学毕业的人，这个年龄很多成了专家、教授，而初中毕业生，在这个年龄可就业的范围与收入就很少了。
当然，多读书也是一个很好的方法，多读书提高自己的技能，改变自己的思维方式，是成年人成长最主要的手段。
学习正确的理财观念，还包括不要贪。
不要想着赚快钱，不要梦想着“一夜暴富”。人的财富与能力是要相匹配的，你凭运气赚来的钱，很快也会凭能力去输掉。何况，这些年理财的坑实在是太多了。庞氏骗局、P2P爆雷，有多少人失去了自己的血汗钱，甚至让自己的老年生活陷入危机。
不要贪图别人的高利息。有句话是这样的说的：“你想的是别人的利息，别人想的是你的本金。”
如今人们的平均寿命已经接近80岁，无论男女，每个人的退休生活至少有20年。一个人退休后的收入会大幅减少，但医疗支出却会不断加大，如果没有丰厚的积蓄托底，老年生活要想如意很难。
所以，我很赞成李笑来老师在《新生——七年就是一辈子》中的观点——理财很有用，是人生最重要的技能，没有之一。
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