前阵子，某行客服给我打电话：
女士您好，您的信用卡这个月的账单是1万。
因为您是我行的优质客户，所以这次只需还5465元就算是全额还款。
剩余的可以分几个月来还。
推销分期还款，我经常接到这样的电话。
我告诉他不打算分期，正准备挂电话，
客服接着说：
女士，这个分期和你办理的「分期还款」不一样，更有意义。
这次分期属于银行对优质的客户的主动邀约，后期你办理业务，银行会第一时间为您服务。
另外，会提高你的信用卡额度和活跃度，让你的信用卡越来越好，越来越方便。
语速又快又急，反复强调这是银行主动邀约的分期，意义更好，能提高额度。
如果是三年前的我，肯定傻乎乎的相信——因为我是优质客户，银行才会主动邀约我分期还款。
但我仔细询问后发现，其实就是变着法儿让你分期，还不能保证一定提额。
套路而已。
一
银行推销信用卡的分期还款，很常见。
对于手头很紧，一次还不完的人来说，虽然多付了手续费，但能解燃眉之急。
不过如果能一次还完，最好不要分期。
因为分期还款的真实利率比银行对外宣称的要高的多。
举个栗子：
我这个月的信用卡账单是1万块，我选择12期分期还款。
12期费率是0.6%，每个月的手续费就是60块，总共是720块。
换算成年利率是7.2%，不算高。
但问题是0.6%不是月利率，而是手续费的费率。
手续费的算法和利率不同。
每个月要还的本金是10000/12=833元。
那么，每个月总共要还给银行833+60=893元。
第一个月，折算成年利率是7.2%。
第二个月，已经还银行833元的本金，还欠银行9167元，折算成年利率是7.85%。
以此类推，最后一个月，还欠银行833元，折算成年利率是86.4%。
由此可见，7.2%绝不是真实的年利率。
那怎么才能计算真实的年利率呢？
二
用IRR公式计算：
（除了信用卡分期，IRR还可以用来计算房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷借款、基金、P2P等等，很多产品的真实利率。）
打开EXCEL，在第一列输入借款时间，在第二列输入总共欠银行的金额，以及每个月要还给银行的金额。
然后，在D2中输入公式=IRR(C2:C14)*12
借款真实利率（IRR）
得到的12.96%就是真实的年利率。
比银行对外宣称的7.2%高多了。
而且即便你提前还款，手续费仍按原规定扣除。
这就是银行总想让你分期还款的原因。
PS.
挂掉电话后，一看手机，
呵，还有1个未接来电，也是某行打的。
看来银行最近的业绩有点重啊。。。
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