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No.1恋爱保险/光年恋约的前世今生
在开始之前，我们先简单回顾一下恋爱保险以及由恋爱保险向光年恋约发展的历史。恋爱保险最初的出现是在2015年，当时候是由一些保险公司推出了，想起彼时，正是互联网保险刚刚开始发展的时期，整个行业没有非常明确的发展方向，甚至是有一些慌乱，稍微和互联网挂钩关联可能就会尝试就发相关产品，有时候不一定是为了保障，可能只是为了营销噱头而搞出的一些奇奇怪怪的保险产品，当然，那时候保险监管部门对于这方面的监管力度也比较弱，所以市场上就出现了很多类似于恋爱保险这种新型的产品。
恋爱保险火爆了两三年，在2018年，恋爱保险引起保险监管部门的关注，因为其保险属性模糊，被监管部门全部下架：意味着由保险公司出售的恋爱保险在2018年相继绝迹（读者朋友不要再去找恋爱保险，已经绝迹找不到了）。市场冷却了一段时间，虽然恋爱保险没有了，但是消费者的需求却被激发出来了，有需求就有供给，银保监会的监管对象是银行和保险机构，保险机构不允许卖恋爱保险了，不代表其他的公司不能卖恋爱“保险”了，说实话，其他的非保险公司还真是不能卖“恋爱保险”产品，但是可以卖“光年恋约”，因为这并不属于保险产品，也确实不是什么保险产品。于是乎，在市场需求高涨的背景下，光年恋约重磅上线，目前主要有2个版本：玫瑰版、钻石版。
2015：恋爱保险诞生
2018：各保险公司开发的恋爱保险相继去世
2020：光年恋约诞生
截了一张公司官方的宣传图片供读者参考
No.2光年恋约现状
我以问题的形式来阐述这个问题
问题1：光年恋约是一份什么样的产品？
可以简单理解为情侣今天花少量的钱为自己未来的婚礼准备一份大礼。比如大概花2000块钱左右，3年后结婚可以获得最高9999朵玫瑰或者1枚价值差不多1万元的钻石。这确实是一份别致的专属礼物。2015年保险公司售卖的恋爱保险，目前已经有消费者兑换了1万朵玫瑰，说实话，1万朵玫瑰铺开后占地几十平米，布置在婚礼现场，极为震撼，凡来参与婚礼的嘉宾，都可以赠送玫瑰。
问题2：光年恋约由哪家公司提供服务？
由湖南易道黎贸易有限公司提供光年恋约服务，消费者购买成功后会收到一个精美纪念小盒子以及一份协议。一些做活动的超低价版本可能只有一份电子协议。
问题3：光年恋约目前有几个版本？
光年恋约目前有两个版本：玫瑰版和钻戒版。学生购买的价格会更低一些，尤其是16-18岁的学生，价格相对低很多。
玫瑰版：兑换实物是玫瑰花，光年恋约在此前恋爱保险的基础上做了很多创新，开发了520朵、999朵、1314朵、3999朵、9999朵等各种版本，也确实是给消费者提供了更多的选择，此处值得点赞。之前我就曾看到有消费者幸福地吐槽：1万朵实在太多了（摊手状）。消费者根据自己的需求选择不同的版本就行。
钻戒版：兑换实物是一枚钻戒（50分裸钻，成色 D 级，净度SI1-SI2，附GIA鉴定证书）
问题4：这家公司会倒闭吗？
第一，理论上，任何公司，甚至包括监管极为严格的金融机构，都是有倒闭风险的。这家公司同样，都有倒闭的风险，这一点不需要否认。
第二，光年恋约也是一份合同，受《合同法》的保护，即使破产了，也需要按照相关法律执行破产程序，履行一些承诺。
第三，在这之前有保险公司提供过恋爱保险（现已经停售，各位读者不必再费工夫去找恋爱保险），注意，是恋爱保险，不是光年恋约，恋爱保险最早的一批目前已经过了三年之约，陆陆续续有人兑换。目前光年恋约的定价比恋爱保险要高一些（关于价格问题，下文我再重点分析），保险公司的恋爱保险陆陆续续顺利理赔，截至目前，我没看到恋爱保险拒赔的案例，对于光年恋约来说，更没有压力，毕竟消费者购买的价格更高一些。
从另一个角度来说，对于公司来说，这是一个可以给公司带来利润的产品，既然有利润，公司有动力做好口碑，而不是在三年后的不履约，自己砸招牌。这一点纯粹是我个人思考，供参考。如果担心这家公司破产或者担心得不到兑换的读者，请不要购买。
问题5：光年恋约和恋爱保险有什么区别？
第一，服务主体不一样。恋爱保险是由保险公司提供服务的，而光年恋约目前是由湖南易道黎贸易有限公司提供服务的。
第二，法律保护不一样。恋爱保险是受《保险法》《合同法》双重保护的，而光年恋约受到《合同法》保护，而不受《保险法》保护。实际上，《保险法》是一道比较强的保护罩，恋爱保险的偿付能力监管更为严格也更为规范。用白话说，光年恋约得不到兑换的概率理论上确实是比恋爱保险大一点，但是毕竟还是一份合同，对双方都有约束，即使最后没有得到兑换而发生争议，也可以向法院提起诉讼的。同时，如在问题4中的分析，光年恋约的定价比恋爱保险要高，单从这个产品本身来说，光年恋约的兑换能力理论上应该不逊于此前的恋爱保险。所以，我个人的建议是：读者朋友需要知道上面的逻辑，但是不需要太担心得不到兑换这个问题。如果你依然担心这家公司破产或者担心得不到兑换的读者，请不要购买。
问题6：光年恋约有什么购买资格要求？
签约人年龄必须年满16周岁且拥有中华人民共和国国籍，情侣对方年龄、国籍不作要求。不同年龄的读者，可以购买不同的版本。
问题7：什么时候可以兑换？
对于18岁以上购买的消费者，合约期间为合约生效之日起三年以后六年以内，签约人与其心上人均为初次在民政部门领取中华人民共和国结婚证且领取结婚证的时间在合约期间内才能获得兑现，在境外其他国家或者地区领取结婚证的无法获得兑现。比如某一对情侣买了9999朵玫瑰版，第二年结婚了，则没有兑换，如果第四年结婚领证，则可以获得9999朵玫瑰的兑换，简单而言，需要在签约后的3-6年期间结婚才可以获得兑换。
问题8：同一对情侣可以同时购买玫瑰版和钻戒版吗？
不可以。一对情侣仅能购买一份玫瑰-特惠限量版，可叠加购买玫瑰-特惠限量版与玫瑰版，亦可叠加购买玫瑰-特惠限量版与钻石版，不可叠加购买玫瑰版和钻石版。一对情侣仅能购买我公司发行的玫瑰版和钻石版本中的某一个版本，且限购一份。
问题9：全日制专科生可以以学生的身份购买吗？
可以，学生身份包括中华人民共和国教育部认定的高级中学的中学生及全日制普通高校的专科生、本科生、研究生、博士生。（学生不包括如下人员：非全日制的在职本科生、在职研究生及在职博士生）问题9：到期后如何兑换？签约人申请兑现时应向公司提供相关材料即可
问题10：哪些情况无法兑现？
（1）结婚对象与签约时填写的心上人信息不符；（2）签约人与其心上人登记结婚的时间不在协议约定期间内；（3）签约人或其心上人不是初次领取结婚证；（4）在港澳台、境外其他国家或者地区领取结婚证的无法获得兑付；（5）弄虚作假，伪造申请材料的；（6）购买光年恋约产品时，如女方处于备孕期、妊娠期、已孕育或已有非婚生子女等任一状态的。
No.3深度分析
因为保险监管部门不允许保险公司销售恋爱保险了，目前销售光年恋约的是一些非保险机构。不要小看中国的保险机构，他们的资本实力远非一般普通公司所能比，只是很低调而已，最最最不起眼的区域性保险公司最低注册资本就高达2个亿（实收资本），而全国性保险公司最低的注册资本需要5个亿，而一般的公司是没有这么雄厚的资本的，也就是说，对于我们消费者而言，之前购买恋爱保险可以不用考虑保险公司能不能赔付的问题，因为保险公司资本雄厚，而购买非保险机构开发的类似产品，我们需要关注能不能获得兑换的问题。这个问题的关键不在于看公司的注册资本，而在于看产品的定价，注意，这是非常关键的一条逻辑，核心在产品价格，为什么？
首先，关注注册资本没有太大意义。为什么不要过于关注公司的注册资本。因为2013年我们国家修订了《公司法》，将公司注册资本实缴登记制改为认缴登记制。比如，2013年以前，公司注册资本如果为1亿，那股东是要实打实地在规定期限内把钱准备到位，注入到公司。而在2013年以后则是认缴登记制，即使注册资本写1个亿，可能实缴为0。从注册资本的数字，体现不出一个公司实际资本的雄厚程度。所以，关注注册资本没有太大意义。
其次，核心在产品定价，更准确来说：如果价格太低，建议不要购买！如果价格太低，建议不要购买！（重要的事情说两遍）。我用简单的数据给大家分析一下就明白了。这个产品触发兑换的条件是恋爱的情侣结婚，也就是说和情侣恋爱后结婚的概率有关系，如果情侣恋爱后结婚的概率更高，那么价格会越贵，如果分手的人越多，价格会越便宜，这个逻辑应该很容易理解，如果不理解，可以私信我。目前，没有任何机构公布在恋爱的情侣未来结婚的概率有多大。我们可以先简单地从人群中的结婚率数据中大概感受一下（数据来源：中华人民共和国民政部、中华人民共和国统计局）。
根据中华人民共和国民政部的最新数据，2018年全年依法办理结婚登记1013.9 万对，结婚率为 7.3‰（注意是千分号，1000个人里平均7.3对恋人结婚），比上年降低 0.4 个千分点，结婚率持续走低。
7.3‰的结婚率，可以说结婚率很低，但是这个数据是具有一定局限性的，因为7.3是整体人群而言，分母包括已婚人群，连八九十岁老太太都包括在内，而分子则是新婚夫妻的对数。因为分母范围太大，导致这个数据很小。而此前保险公司销售的恋爱保险以及新上线的光年恋约是面向年轻人销售的，尤其是学生群体，准确来说是20-30岁之间人群的结婚率，大部分人是在这个年龄段结婚的，所以这个年龄段人群的结婚率数据更有参考意义。
为了大致算出20-30岁人群的结婚率，小编继续在中华人民共和国民政部网站上检索权威数据，发现下面一张图（图片来源：《2018 年民政事业发展统计公报》），这张图大体上可以看出各个年龄段有多少人结婚。
可以看出两个关键数据：在2018年，有435.6万人在20-24岁结婚，有736.2万人在25-29岁结婚。那么这两个年龄段分别有多少人呢，小编又在国家统计局的统计年鉴中检索数据，在2018年，20-24岁人群一共8298.8万，25-29岁人群一共有11338.7万。由此，可以算出两个关键数据（此处结婚率数据是结婚人数/人群总数）：
20-24岁人群结婚率：435.6/8298.8=5.25%
25-29岁人群结婚率：736.2/11338.7=6.49%
也就是说，每100个25-29岁人群中，平均有6.49人结婚。这个结婚率数据就比人群整体的结婚率高了好几倍。况且这还仅仅是1年，从概率分布上来说，这100个人中，在这个年龄段，每年都会平均有6.49个人结婚。如果合约有效期限为3年后6年内，那么这100个人在第4年到第6年结婚的累计人数将达到约20个人，即20%，概率相当之高，唯一不确定的是这20个人当中，有多少是恋爱超过3年的，而那些恋爱没超过3年就分手的，则进入不到这20个人当中。
换句话说，第一，虽然媒体报道大学生恋爱分手率高，这个因素会导致光年恋约定价降低。第二，20-30岁人群的累计结婚率很高，58%的人将在这个年龄段结婚，这个因素将导致光年恋约的价格上涨。即，每一年结婚的人群中恋爱超过3年的虽然不多，但是连续几年结婚的人群累计中，恋爱超过3年的人数就会水涨船高，尤其是这个水还挺猛（20-30岁是结婚高峰期）的情况下，船能涨到多高，谁也说不好。
我说这么多的意思是，年轻人结婚的概率5.25%-6.49%，虽然加上恋爱三年后结婚的条件之后，光年恋约兑换概率会降低（价格会降低），但是同时由于光年恋约的合约期限长，而这段期限又正好对应年轻人结婚高峰期，结婚人数众多，这客观上又会增加可以恋爱长跑达到3年再结婚的人群数量，光年恋约兑换的概率也就会提升（价格上涨）。这两股相反的力量互相较量，一个把兑换概率拉高，一个把兑换概率拉低，两股力量都很强大，孰强孰弱，目前没有任何权威机构发布相关数据。
为了让大家感受一下这个数据的威力，我们姑且假设这两股力量差不多大，均衡之后，兑换的概率约为5.5%。即，100对情侣中，平均有5.5对恋爱超过3年后结婚。这100对情侣购买光年恋约9999朵玫瑰版，如果价格500元，那么100对情侣一共是500*100=50000元，而有5.5对情侣是要兑换的，假设9999朵玫瑰价值折算为1万元，那么兑换就需要5.5*10000=55000元，兑换的成本就已经高于100对情侣缴纳的合约费用，100对情侣就要亏损5000元，1万对情侣就要亏损50万元，公司拿什么去兑付？这还没有考虑公司的任何运营成本在内，只是考虑兑换成本就已经保障正常兑换了，而且购买的情侣越多，公司亏损越大，在没有雄厚资本的支撑下，公司只能降低兑换品质，以次充好，再严重的，可能倒闭或潜逃，这都是可能的。可以看出，在5.5%的兑换概率假设下，而且没有考虑服务提供商任何经营成本的情况下，500元的费率是完全无法保障未来的兑换的。
写了这么多，就是不想看到读者为了贪图小便宜而可能受到损失。以大概1万朵玫瑰花为例，如果想未来得到一份更可靠的兑换，我个人建议读者不要购买价格在1000元以下的类似产品，否则，可能是买了一个将来要爆的雷。当然，如果认为自己可以承受这种风险，可以选择便宜的类似产品。
另外要提示各位读者朋友的是：如果看到1年以后就可以兑换的产品，建议不要购买。这类产品往往很让人心动，兑换期限短，最快1年就可以兑换，价值又高，价格也没贵多少，看着就想买，我建议各位“手下留情”。经济学上有一条铁律“天下没有免费的午餐”，法学上也有一条铁律“权利和义务是相对的”，现实中很难有负很少的义务却享受很大的权利。扯远了，接着回来说为什么不要买最快1年就可以兑换的，说句实话，3年后可以兑换对于消费者而言是一个保护，很多人不理解这个道理，认为我1年后兑换不比3年后兑换好吗？怎么是对我的保护？强词夺理！
在经济学上有一个词叫“逆向选择”，就是签约双方因为信息不对称，信息充分的一方会做出更有利于自己而损害对方的选择。我以这个产品为例，服务公司是不知道消费者打算什么时候结婚的，而消费者自己肯定比服务公司清楚自己大概什么时候结婚，那对于本来想10个月之后结婚的朋友，一看到这个产品，花相对极低的钱就可以在1年后兑换1个钻石或者9999朵玫瑰花，那我就把婚礼往后推2个月，这样的话，就有大量兑换概率高的人群买了这个产品，而羊毛一定是出在羊身上的，10个人里，有9个是抱着1年后兑换的心思来的，每个人如果只需花1000块钱，那10个人就只一共交给公司1万块，而明年9个人兑换，公司要兑换9*1=9万，收1万，兑付9万，不考虑成本，净赔8万，你愿意干吗？如果你自己不愿意干，那面对这么激进的公司，你敢买吗？而通过最短3年后才可以兑换则可以比较好地化解这个风险，因为逆向选择就会少了很多，价格就是一个趋于理性的价格。
这样对于消费者而言，也是一种责任担当，开发3年兑换产品的公司也会更加稳健一些。毕竟，我们买一份产品，是为了稳稳地得到一份婚礼礼物，而不是去搞高风险投资。
这个和保险产品中的等待期机制比较像，一般买保险后180天内患病，是不赔的，否则的话，买保险的都是那些明天准备去医院，今天临时买个保险的人，而赔付给这个人的钱，并不是来自于保险公司，而是来自于其他身体健康的人交的保费，那这个明天去看病的人就侵害了其他健康人群的利益。一样的道理，所以我的结论是，设置最短3年可兑换，是对消费者的一种保护。想通过设置最短1年后可兑换让任何人得到兑换的产品，最终一定是任何人都得不到兑换。
从目前来看，光年恋约的定价虽然相对此前的产品要高一些，但确实是比较理性的价格水平，这是对消费者的一种保护，希望这家公司可以继续保持理性，为消费者提供持续优质的服务。
最后，总结一下我个人的建议，供读者参考：
1.需要关注产品的定价，而非公司的注册资本。产品定价是你未来能不能得到赔付的关键。而且和别的产品不太一样的地方在于：这个产品买贵不买贱。从更为稳妥得到兑付的角度来说，不要贪图便宜，具体的逻辑在上文中已经阐述过。这并不是说越贵越好，而是要达到安全边界。
2.建议不要购买1年后即可兑付高额价值的类似产品，能买3年后兑付的，尽量买3年后兑付的。逻辑也在上文有阐述。
话说的糙一点，但是希望能把其中的道理给读者讲明白。如有疑问，欢迎咨询。光年恋约产品详情以合同约定为准，有需要的朋友可以在微信公众号【保民济世】中回复“光年恋约”。也欢迎在知乎上咨询小编。
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