图：Christine Chen

从接触投资理财是我回本科毕业回国之后的事情。在那之前，我大概只听过股票这类的理财产品。

回国后我开始接触了各式各样的理财产品，其中包括保险。大多接触保险产品是通过银行理财经理这边，当然少不了一直被推销，直到我自己知道自己需要买什么样的保险。

这条路，坡陡而漫长。

但是我希望科普一下保险的知识与运用，更从其他论坛吸收不少经验知道什么是该买的保险，什么是不需要买的保险。在本文章分享给大家，让保险配置的钱花在值得的地方。

相信很多人都会告诉我，保险都是骗人的。其实真的不是这样的...

保险并不是骗人的，这里所说的保险是除社保之外的保险。指的是保人身保险，它最大优势有两个：

1. 发生意外之后获得赔偿;

2. 为资产保值。

既然有优势就会有劣势，同样也有两个：

1. 流动性差;

2. 无法获得高于5%的投资报酬。

保险跟美妆产品一样都是五花八门。

例如：平易近人的意外险、长期投资的定期寿险、守护生命安全的重疾险、避免高额医疗费用的医疗险、分红险、投资险、联结投资险。

这么多的保险产品，我们如何选择，就是根据时间周期、年龄、实际需求所做的资产配置里的一块。

保险是资产配置里相当重要的保障，急救时最好的助手。因为谁不能保证自己能够有效应付系统性的风险，而保险保的就是发生意外时，还有钱可以救治，可以利用保险金将自己所损失的财产降到最低。这就是保险的最大作用，在系统性风险下获得一定的补偿。

那么有保险人员来跟你推销之前，你需要瞭解到买什么样的保险是最适合自己，不随意相信他们的忽悠，只有买对保险才能得到最好的保障。

意外险最适合大学生与刚出社会1-3年的上班族

到底保险是买给谁的，这是最要搞清楚的。首先要考虑到的是年轻的自己，不到30岁，很有本钱拼事业、拼工作。意外险的功能就是用很小的一笔钱，不到每月薪水的10%获得高额的保障。这里举1个例子和我的经验，仅供大家参考。

比如：B小姐是具有事业心的业务员。每月薪水税后为5000RMB，年终奖约三个月的薪水, 公司有保社保与企业意外险。他一个月存下的钱约500RMB，一年下来有定期存款6000RMB。

因为经常在外出差奔波，那么他如何获得一年期的保障，既可以不必让双亲担忧他外出的风险，又能以最少的钱保到最好的意外险？

基本上会有几个方案：

第一个方案是10W人身意外+1W意外医疗，60RMB/年 ; 第二个方案20W人身意外+2W意外医疗, 120RMB/年 ; 第三个方案是30W人身意外+3W意外医疗=180RMB/年。

看一看就觉得，哇，原来意外险的保费付的并不多却能得到不错的保险。这三个方案选一选以A小姐的需求来说，他可以保的三个方案，因为她经常在外工作，保第三个方案最适合他。被保险人填的是父母亲，因为A小姐是单身，保险有规定被保受益人只能写法定代理人，那么就是填双亲的名字就没问题。

拿到保单的下一步是准备理赔前的事宜：

1. 确认保单名称与保单编号，并记录在本子里放好。

2. 这份保单只有自己知道，并留下以后能够找到的资讯。

3. 记下保险公司的电话号码、住址。

4. 保险业务员的名字与电话。

做这些动作是为了将来的准备，以备不时之需。

自己选的意外型保单是年付450RMB。平日保额是20Ｗ，假日保额是40W，只要是搭乘日常交通工具的固定班次都能获得赔偿。如果住院的话，每天补贴250RMB，意外骨折的话最多给于2000补助的保单。

我为自己保了一个我能承担的保险金额和较大的保障额度，为常有飞行需求的我做了一个很重要的保障。

下一年续保的话，我使用信用卡支付方式，这样又能延迟一个月缴钱却能得到全年保障，真好！

定期寿险适合有家庭责任的年轻夫妇

一般分为20年、30年的缴费期间，有一定的保障额度约20W-40W。在中国有分需要体检或是不需要体检的寿险。以家庭责任为主要功能，它用来赡养父母、抚养子女、照顾配偶、偿还债务等。

尤其这种保险适合家庭里唯一供应生活费的一方，受益者是另一方，保的才有保障。如果就算身故并不会影响受益人，那么保定期寿险就不是这么需要的。

举个例子：A先生是家庭里的支柱，已婚3年，常年在外出差，年收入至少20Ｗ。家里的唯一收入就是靠他来支撑。那么他需要写的受益人就是他的媳妇与父母，获益给媳妇50%，父母各自25%。只要他发生什么状况，那么受益人就能得到保险公司最好的保障，不至于家道中落。

同样的准备理赔事宜要事先准备好。

说到我自己，我也有保定期寿险。保额为100W，可是却年缴2万7，需要缴20年期，一直给到终生。说实在真的不划算。我看了内地其他的产品都是年缴1000，保额为50W，也是20年期。说来说去真的是醉了，可见理财经理见你买产品后就根本不会理你。这种过高的保障造成不合理的保费压力。正在想是否退保！！！千万不要学我！！！

守护家人的重疾险

大家都知道《滚蛋吧，肿瘤君》这部电影。女孩北漂来到北京工作，却不幸意外得到癌症。那么他自己该如何付这笔庞大的医药费，总不能让父母来扛这个责任。

重疾险就是以防万一来的，同样要找到至少保46种重疾，并且是可以快速找到保险公司理赔的产品。至少是缴20年期，功能在于身故后能保障其他家人的生活不受影响。这种重疾险可以保给家人所有人，除了不推荐给小朋友和未成年。

比如：C小姐开始接触保险。他在一星期读完所有的保险产品，决定帮自己投重疾险，也建议50多岁爸妈投重疾险。两方都能得到同样的保障，选择月缴保额就不会太辛苦。

只要家人有一方得了重疾，其他人都能受益。这就是一个安全保障，保全所有家人的性命。

对于我来说，因为家境暂时不需要我投保重疾险。等我成家之后，自然而然会去买重疾险，保障我先生与我的孩子。现在的我只要多多运动，心情开心，这就是最好的保障。

总结

大部分的人只要资产配置在意外险、定期寿险、重疾险、医疗险就可以。保额不能超过自身资产的10倍，否则高额的保费会带来心理压力。这一点一定要切记！其他的分红险、投资险、连结投资险是高净值人士为自己的资产做配置时再购买。不然的话，一般人买这些保险都是徒增自己的负担，完全无法负荷之外，容易造成损失。