该如何挑选年金险？

今天来聊一聊如何挑选一款年金产品。

每一份保单，都是保险公司对于客户的承诺。年金产品，是财富规划的一部分，是在未来的某个时期，需要刚性兑付的产品。因此，买年金产品，主要是挑“稳健”和“靠谱”，挑的就是安心。

我们可以从3各方面，来挑选年金类的产品，那就是：选公司，选产品，选收益。

一，首先讲讲选公司。

年金险购买在现在，但是未来每个月或者每年，都要获得年金的兑付。一定要选的令您安心的公司。

选公司主要看3点：

1. 看实力（信用评级）：

穆迪是国际上颇有影响力的评级机构，从财务状况和业务状况两个方面来进行分析。评级反映的是当前财务实力和未来承受财务困难时期的能力。

2019年友邦穆迪评级为A2，偿债能力强，风险控制效果好。

2. 看能力（偿付能力）：

偿付能力意味着兑付能力，偿付能力越高，无法支付的年金风险越小。

友邦近年来偿付能力一直在430% 以上，在行业跻身第二。

3. 看耐力（经营年限）：

因为兑付发生在未来，保险公司是否可以经历长期的风险考验，是否具有自身化解风险的能力，就至关重要了。

友邦成立于1919年，汇聚18各市场风控经验，积累百年经营管理文化，始终倡导客户为先的经营理念。

二，下面讲讲选产品。

年金险是全家的财富规划，要能兑付人生不同阶段的刚性需求和应对不时之需，还要能够抵御未来通货膨胀，同时，保证这份规划能够顺利进行。一定要选择靠谱的产品。

️保障时间长。

人生必须面对的刚性需求长达未来几十年，因此，年金险的保障期限要能覆盖需求发生的时间才能发挥作用。

短期年金大多保障15年，很可能不能完全覆盖养育+养老阶段，虽然可以快速拿到满期金，但是存在风险。

1，满期金给付时，未到需求发生的时间，有可能被挪作他用。

2，再投资风险，利率下行的时代，15年后，满期金只能投资于收益更低的资产。

友邦终身年金（保障到105岁），专款专用，锁定长期受益，保证满足人生不同阶段的需求。

️产品结构新

双主险结构的年金险真正可以做到安全+高收益。

1，稳健型：分红型年金主险+万能账户。年金主险保证利益+分红，一起进入万能账户，享受双重增值。

2，进取型：普通年金主险+投连账户。这样的话可以实现百分之百本金安全，同时享受资本市场的收益资产管理优势。

投保人对于万能账户投连账户的可掌控性更大，避免后代过早挥霍，保障家族财富。

️附加功能全

一旦遇上各种风险，导致财富规划中断，附加保障功能，规避风险，确保这份规划顺利进行。

1，疾病，附加医疗险分担医疗费用压力

2，身故附加寿险才是对家人真正负责，让爱延续

3，投保人身故全残，附加豁免险，保上加保，全家放心。

4，特定意外，附加特定意外才能够万里无忧

三，最后，我们来讲讲收益。

年金险是长期的财富规划工具，首先要有财富规划功能，并且长期稳健可持续，才能够穿越经济周期，为客户带来将康长久好生活。

决定产品收益的，主要看3点：理解红利分配的本质；了解万能账户，以及投连账户。

1，红利分配：

保险公司的红利分配主要来源于死差和利差， 死差考验的是风控经验和风险管理能力，利差考验的是长期稳健的经营能力和投资实力。分红的本质是共享公司经营的成果，经营能力和投资实力是硬指标。

除了分红之外，保证年金部分，也是至关重要的。

2，万能账户

结算利率选最稳：只有长期稳健的投资策略才能实现长期稳健的结算利率。

保证利率要适度：过高的保证利率会影响公司的投资决策，有可能会导致加大权益类产品的投资，则又会将市场的风险传递到保险产品，造成结算利率剧烈波动，偏离万能账户童工长期稳定收益的初衷。

3，投连账户

投连账户可能导致本金的亏损，因此，合理产品结构的设计，不同账户组合搭配分散风险，才能稳健，靠谱，安心。

年金险的收益最终考验的都是保险公司的经营能力和投资实力，全球视野，专业团队，百年历史，长期主义，友邦人寿，伴随客户更远，更安心。