大家好，我是A米
这是一篇被邀关于消费重疾、储蓄重疾问题的作答。
1.
能问出这个问题，说明是已经对保险做过详细的研究，这种学习和对自己负责的精神值得称赞。
我觉得你想问的是：三类重疾险方案应该如果选择：消费型重疾、消费型重疾+定期寿险、重疾多次赔付产品（储蓄型重疾）？
首先，我想先梳理下这三类产品。
消费型重疾：
泛指那些主要保病的重疾险，保障期有病赔钱，没病就当花掉了。
（这里的病种通常为合同约定的具体轻、中、重症）
有些产品也可以附加身故责任，保险期间身故赔已缴保费。
目前消费型重疾有1年期的、保30年、保至70岁、保至80岁和保终身几种保障期限。
特点是：可以用较少的保费，获得较高保额的保障，所以对健康要求较高。
消费型重疾+定期寿险：
考虑到消费型产品没有身故责任，或身故只赔保费的缺憾。
针对看重身故责任，希望能转嫁家庭债务和责任的人，推荐补充一款定期寿险。
把责任最大那段时期的债务和责任的风险给覆盖住。
重疾多次赔付产品：
个人认为题目中“储蓄带身故产品”这样称呼不是特别合适。
因为这类产品与消费型重疾的区别并不是：是否带身故责任。
上面也写了，目前的消费重疾也可附加身故责任，只是赔付已交保费，不像重疾多次赔付产品一样是赔保额。
我认为消费型重疾和重疾多次赔付产品最大的区别是：
储蓄型重疾产品大多为重疾多次赔付产品，重疾可赔付2-6次不等，而消费型重疾几乎都是重疾单次赔付产品。
所以，我更愿意称这类产品为：重疾多次赔付产品。
此外，重疾多次赔付产品通常还会附加有其他的功能，比如特定病种多次赔付的责任，如癌症二次赔付，心脑血管疾病二次赔付责任。
还有一个比较重要的方面是，重疾多次赔付产品多数是线下人工核保，对身体健康有异常的人，更友好。
2.
其实，以上三个选择，我觉得是针对不同人群的三种方案设计：
消费型重疾，适合刚参加工作或收入较低人群。
这类人群通常是20来岁的年轻人，他们身体十分健康，大多还处于单身阶段，家庭责任比较少。
但保险意识很强，对健康保障有需求。
希望用较低的保费，获得短时间内的较高保额的保障。
消费型重疾+定期寿险，适合有一定收入、有家庭，有较高身价保障的需求，但保费预算较少的人。
这类人群接近30岁，身体状况也不错，能够满足消费型重疾的健康要求。
个人特别有责任感，尤其是男士。
他们希望如果自己不幸英年早逝时，可以“留爱不留债”，把子女教育费和父母赡养费都留出来。
重疾多次赔付产品，比较适合以下三类人：
1）他们认为随着寿命延长，每个人得重疾的次数会增加，所以希望在发生一次重疾之后，还有一份终身保障的合同陪伴左右。
2）他们对个人身体健康状况很自信，担心购买消费型重疾没得病，交的保费白白浪费了。
3）他们的体检报告异常项较多，有些身体小问题，无法购买消费型重疾的人。
个人认为，重疾多次赔付产品是挑选重疾产品最终极的选择。
如果目前预算不允许，可以先买别的，等到时机成熟再增加。如果预算充裕，建议一步到位。
在寿命越来越长的今天，得重疾的概率也会大幅增加，重疾多次赔付也越来越必要。
近几年身边好几个朋友得了甲状腺癌，理赔过后，重疾险的合同都终止了。
我那个“钢铁直男”朋友甲状腺癌手术后，第一时间问我“我是不是再也不能买保险了？”
他觉得自己还很年轻，想想未来几十年只能裸奔了，心里感觉很惶恐。
好在得了甲状腺癌，术后3年还是有希望购买储蓄型重疾的。
但如果第一次理赔的是其他重疾呢？也许，此生就与重疾险无缘了。
以上观点，希望能帮助到你。
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