学会科学合理地分析当前家庭地财务状况，立足现实做好人生各阶段地财务规划，解除我们对于钱的焦虑，让我们拥有更多的心灵空间去享受幸福的生活。
一、定义：财富自由与财务自由
（一）财富自由
人人都是财富的创造者，人人都在追求财富自由，很多人认为有了钱就是有了幸福，但事实是这个世界上90%的幸福与钱无关。那什么是财富自由？如何才能达到财富自由呢？
财：金钱和物资；通“才”，才干与能力。
富：财产、财物多；充裕、充足。
自由：“自由”在中国古文里的意思是“由于自己”， 就是不由于外力，是自己作主。
综上，我所理解的财富其实包含着心灵和物质两个方面，财既包含物质财产，也包含财商；富既包含物质富有，也包含精神富足。而自由包含着行动上的自由与心灵上的自由。
所以财富自由应该是物质与精神双丰收、皆富足的状态。
财富自由是一个很高的要求，需要的是身心灵的修炼，这关乎着自我意识的觉醒和培养，是个非常大的命题，面对物质诱惑，能够做到动心忍性实属很难，需要很高深的修炼，需要强大的自我修炼能力。同时还需要量化分析，这关乎数理、关乎逻辑，相对较为容易实现，所以我们先从财务自由谈起。
（二）财务自由
何为财务自由，很多人理解就是拥有数不清的钱，想怎么花就怎么花，想买什么就买什么，但实质上只有一个简单的公式：
被动收入>主动开支
被动收入：就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。乍看上去有点像“不劳而获”，实际上，在获得“被动收入”之前，往往需要经过长时间的劳动和积累。被动收入是获得财务自由和提前退休的必要前提。我更喜欢把被动收入较宽泛地定义为，甚至当你没有主动工作时，仍可赚取的收益。比如房租收入、股票分红等。
主动收入：所谓主动收入就是用时间来换取金钱，它最大的特点就是必须花费时间和精力去获得。比如工作的收入，工作才有，不工作就没有的收入，它是一种临时性收入，做一次工作得到一次回报。
主动收入与被动收入的区别可以用两个中国字来理解：那就是赚钱的“赚”，与挣钱的“挣”，挣字是提手旁，也就意味着需要付出我们的劳动去获取，而赚字从贝，则意味着让钱财自成体系、自我运转，去获取收益。这是两种完全不同的格局与能力。
当被动收入大于主动开支时，我们就实现了阶段性的财务自由。至于为什么是阶段性的，因为开支与收入都是一个动态变化的过程，比如收入减少或者开支增大，临界点被打破时，就不是财务自由的状态了。
二、财务投资有两大歧途
那为什么要绘制家庭财富地图呢？因为我们在理财投资实践中，经常会进入两个误区：不得心与不得法。
歧途一：经常看到这样的新闻，从小贫困的孩子，努力学习成才，长大为官，却追求享受，贪污腐化，收受贿赂，最后锒铛入狱，不断悔恨丧失原则本心。我认为他们在追求的是表面上的“财务自由”，而非真正的“财富自由”。这就是明显的不得心。因为家庭贫寒，他们从小缺少的是一种安全感，当手中拥有权力或者拥有渠道，内心世界中就会不断地强化这种不安全感，所以他们会片面追求物质财富积累，而缺乏内心世界的建设，也就是说他们用物质地积累满足自己对于内心安全的需要，但他们真的需要那么多钱吗？其实并不见得。
歧途二：为了赚钱，借钱炒房炒股，随意听信消息，对市场，对标的毫无了解的基础上，妄想通过ALL IN迅速获得资本积累，从此走上“当上CEO 、迎娶白富美，走上人生巅峰”，最后打了水漂，还怪命不好。这就是典型的跟风式的炒作心态，这就是明显的不得法。
我专门学过保险的相关知识，还写过保险主题十二篇，很多亲朋知晓后对于内容基本不看，直接告诉我：“我不想知道为什么，我就想知道买哪个公司、买具体哪个成品。”关于投资，也很只想问我：“我不想知道各类投资品是什么，你就告诉我买什么、买多少、怎么买就行了。”这样的不得法直接后果就是一种不安全感，会为了短线的涨跌或者亲友的一些小道消息频繁改变主张，理财反而伤心伤神又伤身。
那什么是家庭财富地图呢？简单地解释就是编制家庭的财务规划。了解掌握家庭财务状况，明确家庭财务目标，谋求家庭财富地图实现路径，我们所需要做的就是在财富地图的框架之下持续地投资。
地图，最大的功能就是指引方向。那我们平时会怎么用地图呢？一是找到自己的起点，二是找到目标终点，三是找到合适正确的路径，四是沿着道路持续地走直至终点。
三、绘制家庭财富地图
（一）编制家庭财务报表——找到自己的起点
首先提问大家几个问题，请大家认真思索你的答案：①我有多少资产？②我有没有欠别人的钱？③我的钱能用多久？④我是赚了还是亏了？⑤我的资产有无风险？
这些问题你能迅速回答出来吗？我想你的回答肯定是这些：我真的知道吗？是大概、好像、还是应该？是不是不欠钱最好吗？一下付不出现钱怎么办？当然是赚的，即使亏也没亏多少吧？
编制家庭财务报表，并科学地进行解读，就能解答上面的问题，不断的修正你的家庭投资方向。其中最重要的就是编制与看懂 “三表一报告”：①《资产负债表》——解决我有多少钱？欠多少钱？②《利润/损益表》——解决我是赚了还是亏了？③《资产配置表》——解决我的资产安全吗？配置合理吗？④《个人征信报告》——信用状况好不好？
有关说明：家庭财务报表，是某个特定日期或者时间段的静态数据表，而本身各项数据都是动态变化的，需要结合相关数据进行综合分析，对家庭资产进行调整，使之更加符合自己的投资预期。
1、资产负债表
也称作财务状况表，反映一个家庭在特定日期的财务状况的主要会计报表。
资产负债表分为“资产”“负债”“净资产”（所有者权益）三大块。
资产分为流动性资产（现金、银行存款、股票、基金等）和固定资产（房产、汽车等）。
负债含银行按揭贷款、私人拆解、信用贷款等。
资产负债表遵循一个平衡等式：净资产=总资产-负债
资产负债表的重要指标
①投资资产与总资产比：投资性资产/总资产
比率越大说明理财积极度越高，资产累积增值就会相对较快。
②资产负债率=总负债/总资产
通常可在30%——60%之间，越高说明财务负担越大，同时代表财务杠杆杠杆高，净资产的整体增速较快。
③流固比=流动资产/固定资产
对于中国家庭而言，家里的不动产占比特别高，财富增值价值收到很大的影响。但是要看家庭状况，年轻的家庭早期占比高有利于保值，而家庭资产到达一定量级后就要进行分散，提升流动资产比例，也就是提高家庭现金流量。
2、利润/损益表
反映了一户家庭在一个会计期间经营成果的报表。
基本关系：收入-费用=利润
会计期间，简单的理解就是指一个时间跨度。资产负债表是某一个特定时刻的静态数据，而利润/损益表指某一个特定时间跨度期间的数据汇总。
收入分为经营性收入（工资和薪金收入、年终奖和佣金、自雇收入）和资产性收入（利息及分红、资本利得、租金收入等）
支出分为房产相关（租金及按揭贷款）、日常生活支出（就餐伙食费、服装费、水电物业费、日常生活用品、交通、休闲娱乐、学习再教育、医疗保健）、商业保险费（人身险、财产险）、信用消费贷款（利息）、投资性资产损失。
利润损益表的主要指标
①结余率=（总收入-年支出）/总收入
是资产增值重要指标，一般参考值在30%以上。
②负债收入比率=每月家庭债务支出/当月收入
反映家庭负债的直接压力，尤其反映在每个人的按揭占比月收入（可以将年收入奖金分摊至每月收入）。对一般家庭而言，有一条40%警戒线，也就是一个月的工资刚发下来就有一半要直接去还贷，这就给家庭生活带来极大的压力。
当然也不是说不能超过这个警戒线，短阶段内是可以承受高比例的负债收入比率的，因为这对于家庭撬动财务杠杆是非常有利的。但是这有一个很重要的前提，那就是家庭已经为这个投资行为准备了充沛的储蓄（资产），足以承受短期内的高负债。
③各项收支占比：单一项收入或支出/总收入或总支出
这一部分更多的是反思，可以从中分析出家庭各项收入占比，以及更愿意为哪些消费项目支出。这个计算的前提，就是要科学的进行记账。
经营性收入占比越高，对家庭成员工作稳定性的需求越强，如若发生工作变故，直接影响家庭生活质量，所以我们要多创造被动收入。通过理财投资去实现。
资产性收入占比指家庭总收入中投资生息资产收入的占比，占比越高，家庭成员对工作收入依赖度就会降低，最终实现财务自由，就是在做好各类生活保障的前提下，资产性收入大于所有日常支出的情况，在做好资产配置的前提下，逐步提升资产性收入，是家庭理财规划的目标和方向。
生活必须类开支占比，即消费率，最好不超过70%为宜，如果有购房贷款的情况下不宜超过50%，会影响生活品质。
④速变资产保障倍数（紧急备用金）=速变现资产/月开支
速变保障倍数指的是紧急备用金也叫应急金，反映的是指家庭资产在不发生价值损失的条件下迅速变现，以应付基本支出需要和突发情况的能力。一般情况下要准备3-6个月的速变资产进行现金管理，可以用货币基金来覆盖。
⑤财务自由度=资产性收入/各项支出
财务自由度是资产性收入/消费及保障支出。是理财的重要指标，如果一个家庭的资产性收益完全可以支付日常所有支出，即使每天不工作也不会对生活带来什么影响，那么这户家庭就实现了阶段性的财务自由。
3、资产配置表
反映当前资产类型比例，和收益回报预期的概况，是对照风险承受能力和财务目标进行调整的重要依据。
1、主要数据及计算公式
①投资回报率；②可投资资产（投资额，已知）；③年收益（已知）；④配置比率；⑤收益贡献
投资回报率=年收益/可投资资产
配置比率=单项投资资产/总投资资产
收益贡献=（单项投资年收益/总投资年收益）*总投资收益率
通过分析具体数值，分析各项投资在总投资额的占比，且在投资总回报的占比，通过调整投资占比，将资产向优质回报资产进行转移，降低投资风险，提升投资收益。
4、个人征信报告
信用是现代社会最大、最优质的财务杠杆。比如别人只有5万的信用卡额度，而你有20万，那么你迅速可调动的流动资产就是别人的4倍，又比如良好的项目别人融不到资，而你却可以。良好的信用越来越成为投资理财的重要参考，因为信用已然成为最优质的财务杠杆。这里不做过多的展开。
通过编制家庭财务报表，我们可以非常清晰明了地掌握自己家庭的精确财务状况，也就有了理财投资的基础。
（二）具化实际需求——明确财务目标
了解了家庭理财的起点，下一步就是明确家庭财务目标，也就是终点。
下面可以进行一个小小的互动，我问一下大家：你们理财的目标是什么？或者说你对自己未来的财务期许是什么？
……
我问过很多人这个同样的问题，无论是什么性别、什么职业、家境如何，得到的答案出奇的一致。总结来说就有充足的养老钱、充沛的医疗资源、子女有好的教育资源，最好能出国留学；除去对未来美好的期许，我感受到到的更多的是对这个金钱世界的恐慌。但更重要的是，这样的理财目标太于宏观和抽象，其实说到底你依旧不知道自己要的是什么。
我记得易效能一阶课上叶老师让我们所有人写90天践行目标时，强调要从小事做起，从具体的事做起。而大家对于理财目标的设定就出现了这样一个巨大的问题——那就是不具体、没有可操作性。我们要做的就是将模糊的目标具象化，将具象的目标明数字化。
以刚才子女留学教育为例，可以将目标进行第一步转化：子女现在多大，多少年后，去往哪个国家的哪类大学（甚至是哪所大学）学习多少年。举个例子：我孩子现在5岁，我希望25岁前往美国哈佛大学攻读硕博7年。紧接着将这个目标进行第二次转化：当下哈佛的硕士、博士学费为**美元一年，当前美国学生正常生活的开支为**美元，当下的美国的通胀率为**，CPI为**，那么就可以测算出20年后匹配当下消费水平和学费水平，我们需要准备的留学教育金，这个数据就是数字化的具象目标。
这只是其中一个方面，加上养老、换房、子女教育……，将所有的需求，所有的财务目标进行相加或者整合，这其实就是我们整个家庭的财务目标，也就是我们最终要达到的终点。而各个阶段的财务目标，就像是经往最终目的地的沿途风景。
（三）财务计算——寻找实现路径
就像我们使用导航软件一样，输入起点和终点，我们最为关注的是路径。通过刚才的具象目标，我们得到了一个用我们目前眼光来看的天文数字，是不是感觉亚历山大，感觉这就是一个不可能完成的任务。
给大家介绍一个世界上最伟大的公式：1.01^365=37.78，也就是复利公式，时间是最伟大的催化剂，任何微不足道的进步都将造成惊天动地的改变。
如何去实现我们的财务目标呢？通过计算。我们可以反向推导。
以子女海外留学教育金为例，比如测算出20年后需要给孩子准备一笔200万的留学基金，如果手头准备投入10万的启动资金，每年追投1万元，那么20年后要达到200万的总额，需要实现的理财收益率为年化12.36% ，如果每年追投2万元，那么这个收益率为10%，每年追投3万就变成了8.05%。这个收益率根据初投资金、每年追投资金、以及最终目标而变化。
由此，我们可以将一个宏大的目标分解到每年，再分解为每月。这也就是实现了一个具体宏大目标的可执行化。
我们将所有的目标都进行计算，并拆分为可执行的具体行为，再将这些可执行的具体目标进行整合，这就找到了真正实现家庭财务目标的路径。
（四）坚定实践——抵达终点
就如同导航，有起点有终点有路径，那么最终就需要我们沿着道路往前走，在这个过程中，可能遇到交通事故、可能出现汽车故障，我们所要做的就是坚定不移地沿着道路往前走。
很多小伙伴发现，经过上面的计算，将所有的具象目标可执行化，每年或者每个月需要投入的资金很难或者没有办法达到，比如每个月需要投入1万元，但家庭实际收入才8000元，就算不吃不喝都达不到这个数值，那么如何处理呢？
1.降低预期。重新审视你的未来目标，请反思你所制定的目标是否是真的自己想要的，这个目标是否与当下的现实环境差距过大，如果是，那么请适当降低自己为未来的预期。
2.开源节流。财务自由的公式来看，要完成财务自由，其实有两条路径可走，也就是开源与节流。
①增加被动收入。也就是通过学习，提升自我的投资理财能力，提升自我的资产性收入。增加被动收入并不意味着放弃主动收入，而是给自己画上一道道的斜杠，增加被动收入的前提是不断精进自己的本职工作，使自我成为行业前沿，因为当你进步至某个特点的阶段，你会发现不一样的世界，我们个人的眼界会被迅速打开，去发现更远更好的自己。
②减少主动支出。当然，我们并不是让您去过紧巴巴的生活，去过没有品质的生活，而是过精致的生活。我们的目标是断舍离，也就是通过反思，减少我们的需要和想要，维持高品质的必要，人尽其才、物尽其用。重述一个观念。要将思维模式加以转变，要从“收入-支出=储蓄”转变为“收入-储蓄=支出”，这是你个人财富积累的第一步，也是你转变人生的开始。
3.努力学习，提升自我理财投资实践能力，提高理财收益率。就如同，刚才测算的留学教育金，如果我们的理财收益率能够达到12%，那么在初投10万元的基础上，我们每年只需要增投1万元，那么我们实际的投资理财收益能力，其实决定了我们的财务压力。如果你的理财收益率极其低下，甚至只限于买理财产品，那么你所需要的本金会极大的增加。而这部分知识与能力就是萌小妞现在所做的事。
那什么又是学习呢？我所理解的学习不是拿来主义，不是生搬硬套，而是思想与行动上的融合。通过体系化的学习，我们掌握的是破碎的知识信息，通过自我梳理将整个知识体系进行总结，与我们日常生活和认知进行融合，再以“用户思维”进行分解分享，形成自我的一套知识算法，这才是学习的最好方法。我们通过学习，需要的不仅是知识本身，而是自我认知和实践能力的提升。
四、一些补充
绘制了家庭财富地图并坚定的执行是不是就高枕无忧呢？可能还远远不够，我们还需要为我们的家庭构建一套风险转嫁机制，因为我们的家庭财务体系可能因为一场意外而分崩离析。
去年有一篇爆款文章，叫《流感下的北京青年》，引起了社会的极大关注和讨论，之所以引起这么大的反响，根本原因在于昂贵医疗资源下的那种不安全感。加上《我不是药神》影片，将看病难、看病贵的现实问题进一步摆在大家面前。那么这个问题真的无解吗？真的要靠国家出面进一步用财政收入来填补医疗开支吗？
命运其实一直掌握在我们自己手中，配置合适的保险，将风险进行转嫁才是正确的道路。
保险是什么？我理解的保险是一种超高杠杆的金融投资品，是我们进行风险转嫁的工具，可以给我们不确定的未来一个确定的预期。
中国的保险是全世界最优秀的保险之一，保险也不贵，如果贵，那么你一定买错了。
综上：其实理财从来就不是一件简单的事情，从来就不是随心所欲的事情，真正的理财体系就是绘制自己的财富地图与财富算法，也就是通过三表一报告明确自己的起点，通过具象化、数字化明确自己的终点，通过反向测算转化为每年、每个月具体执行的动作，通过配置合适的保险转嫁我们的风险，通过持续的践行逐步迈向自己的终点，再通过亲子的财商教育，将理念进行传承。
大家可想象一下，构建了这样一整套家庭财务体系后，也就实现了风险的全覆盖，未来的可预期，我们也就可以从根本上放下对于金钱的焦虑，内心充满一种确信的安全感，我们也才能够真正地去往财富自由的道路。
“这个世界上90%的幸福与钱无关”，所以我们要放下对金钱的执念，热爱生活，去享受人生的幸福与美好。
“但90%的不幸福与钱密切相关。”为了我们的幸福生活，必要的物质财富积累又是底限。
祝愿大家都能够搭建属于自己的财富算法，去实现自己的财富自由之路。
如果有关注我加入007以来的所有的文章，就会发现，其实我今天的分享并没有任何新的内容，只是将我前后写的所有的内容进行了串联融合，所以可以说这个分享，是我学习理财投资以来所有能力与思考的结合。由于时间有限，只是进行了目录式的分享，如果对三表一报告有兴趣，可以参考我的《鼠目富光》系列，如果对开源节流、整顿家庭财务有兴趣，可以参考我的《搭建你的家庭财务体系》，如果对科学配置保险感兴趣，可以参考我的《聊保避险》系列，如果对基金投资感兴趣，可以参考我的《养“基”场建设指南》系列，如果对提升自己财商感兴趣，可以参考我的《鼠目富光》系列并加入当地“心灵创富”平台，参与现金流游戏；如果对财商教育感兴趣，可以参考我的《亲子财商教育》系列。
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