什么是重疾险？

什么是重疾险？

提到买保险，很多人首先会想到重大疾病，重大疾病给家庭造成的影响，令人惊恐。

重疾险越来越受到重视，重疾险产品也在不断更新迭代。消费者们，简直就是挑花了眼睛，就连有些保险经纪人都不得不吐槽，产品更新迭代太快了。

不同的产品，不同的公司，价格相差实在太大了，特别是和以前的重疾险保单相比，无论是保障责任，保障范围还是价格方面，都存在了非常大的差距。

那么，今天我们就和大家一起来聊聊重疾险的那些事儿。

一、什么是重疾险？

重疾险其实是属于健康险的一种，除了重疾险外，健康险还包括医疗险，失能险和护理险。

说起重疾险，就不得不提及它的发明人——南非医生马里优斯·巴纳德Barnard 博士。

南非医生 Dr Marius Barnard （巴纳德）是著名的心脏外科医生，他救治过很多病人，但病人出院后，由于生活拮据，还要养活家庭，不得不天天工作，缺乏足够的康复与休养，很多人不断复发而死亡。

Barnard 博士意识到 “医生可以挽救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。”因此， Barnard 博士就想设计一种保险产品，它能够在病人在被确诊重大疾病的时候就获得一笔保险金来作为医疗费用和康复期间的生活费用，而不是到身故以后才获得赔偿。

这在当时是很有开创性的发明，很多保险公司也迅速跟进开发重疾险，这种关注病人生存质量的保险，很快就风靡全球了。

所以，重疾险的本质是收入损失险，不仅仅关注的疾病治疗费用，通过理赔款，我们可以不用工作安心治疗，采用最新的药物，平静地进行康复。

下面是保险公司重疾险相对官方的定义：重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

二、重疾险的分类：

有些小伙伴习惯性一上来咨询就问我“这款产品怎么样？帮我分析一下”。

我们投保重疾险，首先要清楚重疾险的大概分类又哪些，按需配置。

比如：我要去买空调，想解决夏天炎热和冬天的寒冷两个问题；销售却告诉我冰箱很好、很便宜，买个冰箱吧！结果你让我帮你分析这台冰箱好不好，这是方向性的错误。

重疾险跟寿险一样也可以分终身重疾，两全重疾为和定期重疾。下面来谈谈重疾险的主要分类：

（1）定期和终身

1.定期重疾：分为定期纯保障重疾险与定期带身故重疾险。

保障期限一般为20年，30年或保至60岁，70岁等，另外还有一种叫做一年期重疾。

特点：保障期拟定；高杠杆，能用更低的保费获得更高的保额；但无法覆盖重疾高发年龄段。

适合人群：经济能力不足但又希望获得一段时间内的重疾保额，以应对家庭责任高压期的收入中断风险。

2.终身重疾：分为终身纯保障重疾险与终身带身故重疾险。

特点：保障终身，覆盖重疾发病所有年龄段；带有较高的现金价值，有一定的储蓄功能，但是价格也相对于定期重疾险贵了不少。

适合人群：经济状况较为充足，对终身保障更为重视且对保单储蓄功能有一定要求的，首选终身重疾。

3.两全重疾

两全重疾跟终身重疾一样，是附加于两全寿险，只是保障期限为合同约定的时间，保险期间出险，按保额赔付，保险期间结束，退还保费（和利息如有）,这类产品我们一般都不建议客户购买，但是偏偏这类产品在国内销量居然是遥遥领先的。

（2）单次赔付和多次赔付

（1）单次赔付重疾险

这类产品，一旦重疾发生了，赔付一次后合同就会终止，而且注意的是以后再也无法继续投保重疾险了，那么以后的人生交给谁呢？这就不知道了，单次赔付重疾险的最大特点是：费率便宜。

（2）多次赔付重疾险

这类产品是，即使你发生了重疾，也进行了赔付，后续的合同还是继续有效的，罹患其他约定的重疾可继续赔付，且确诊合同约定的重疾后豁免缴费期剩余保费，费率相对单次重疾险稍高。

在日常投保中，其实，我们一直都比较主张的是单次赔付、高保额重疾险。很多小伙伴也认为单次重疾险即可，毕竟多次赔付的概率不大。

后来，思考之后发现有几个问题值得我们去深思的：

（1）随着多次赔付越来越流行，费率和单次赔付的差距也在缩小甚至更便宜，真的没多花什么钱，就能多一道保障。难道有损失？

（2）单次重疾险赔付后，这辈子无法再投保重疾险；但多次重疾在赔付后不但免交剩余保费，而且相当于这辈子不用重新投保重疾险，继续享有重疾险保障，好不好？

（3）既然都要买保险，为什么不给未来更全面的风险保障？人生很长，医疗技术也一直在进步，疾病治愈率会越来高，说不定以后癌症都能控制成慢性病呢！

所以，在这里，建议预算充足的家庭，还是考虑多次赔付的重疾险，特别是刚出生的孩子，毕竟孩子的路还很长、很长........

三、重疾险的作用：

其实很多人以为重疾赔付的钱就是用来治病的，其实不然，以通常的观点来看，重疾险至少有两大作用：

（1）解决医疗相关的费用，包括治疗费，进口药费，营养费，护工费等，其中治疗费甚至还可以从医保报销一部分；

（2）用于解决“患病期间收入中断”的问题，重疾险实际上是用来代替被保险人在治疗康复期间的工作收入，防止家庭收入的突然中断而带来家庭财务危机。

举个例子：小明是家庭顶梁柱，不幸罹患恶性肿瘤（癌症），而恶性肿瘤的治疗周期一般是5年，但在这5年的时间里，小明因为疾病而丧失劳动能力，丧失劳动能力意味着丧失收入，而重疾险作为一种“工作能力延续”帮助他的家庭平稳过渡这5年艰难期。

（3）有了医保或者医疗险就不用买重疾险了？

医保和医疗险，在重疾面前，只能让你温饱。因为重疾来临时，比起医疗费用，更可怕的是漫长的康复过程，以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险，帮助病人更好更快地恢复，度过重疾关键五年生存期。如此，才是明智的健康规划。

重疾险的另一重要作用是维持治疗及康复期间的经济来源，以免出险前面故事当中为了生计而工作，最终导致大病复发的情况。在这点上，个人感觉其作用与定期寿险的作用类似。

四、如何挑选一款重疾险？

1.按需配置，保额为先

投保重疾险前，先不要考虑重疾险种类、重疾险保费问题；先考虑自己需要多少重疾险保额。

至于到底选多少保额合适，这个要结合前面重疾险的作用来一起看，治疗费用和收入补偿，而且也得分不同人群：

对于未成年人：主要是考虑治疗费用，多数少儿重疾医疗费用应该在10万~30万，但是对于少儿多发的白血病，治疗费用至少得准备50万，所以少儿重疾保额一般建议做到50万或更多！

对于成年人：要同时考虑治疗费用和收入补偿，其中重疾的治疗费用也是10万~50万不等，另外收入补偿的保额一般是建议是被保人年收入的5倍（或者理解成被保人家庭5年的生活开支）。

2.保障内容

在保障内容对比上，可以着重比较重疾产品的：赔付次数、赔付额度、疾病分组、疾病种类、等待期、保障期、缴费期、免责条款等。这里主要说几个方面：

1）重疾方面：包括保监会通过的重疾险使用规范当中明确定义的25种，现在市场主流的重疾险种类一般都在80种以上，所以这个问题真的没有什么好纠结的。

2）轻症方面：轻症是行业的通俗叫法，各家公司的称呼可能都不一样，有“轻度重疾”“特别疾病”等其它名称，但都一个意思，按疾病评级还达不到重大疾病（比如原位癌，心脏支架等），但对于一般病人来说算得上大病的病种，保险公司也纳入保障范围，不过其保额并等同于重疾保额，一般是重疾保额的20%！疾病种类一般为8种或更多。另外此项保险责任都是上是附加于终身重疾上的，普通的定期重疾一般不包含此项责任。

保障责任方面各位在购买时需要注意两点：

（1）重疾当中是否包含高发轻症保险责任；像XX福那样不保高发轻症的重疾产品，记得果断past掉，不然留着过年吗？

（2）此轻症保额是否占重疾险保额，也就是说赔了轻症后，重疾的保额会不会相应减少。这一项很重要，毕竟轻症的发病概率较高，不占重疾险保额的相当于是多了20%的保额。

3）保费豁免

所谓的保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。这里重点说一下投保人豁免，如果价格差不了多少的情况下，建议尽量选择一款可选投保人豁免的产品。

五、小结：

今天和大家一起学习了重疾险的一些知识。包括清楚自己能通过投保重疾险转嫁什么风险；其次理解重疾险的基本类型；领略挑选重疾险的标准。

在国内，大家对重疾险的理解有所不同，以为大病就是重大疾病，其实还是有一定的区别的。第一次就想买对重疾险的概率还是很低，甚至有的连意外险都觉得是多余的，只能说永远叫不醒装睡的人。

很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。

而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。

当意外和疾病发生在别人身上是故事，却不曾想不到发生在自己身上的时候已可能是致命的事故了。

如果问市场上几十家保险公司，几十款重疾险怎么选？

——要不，自己慢慢学习，慢慢领悟；

——要不，专业的事情交给专业的人。