昨天说了购买寿险前需要明确的事情，今天来说说如何计算寿险保额？当我们讨论寿险保额的时候，我们需要衡量的是如果家庭支柱因为不可预料的原因，造成家庭主要收入一时或者永远性中断，对家庭财务坍塌影响有究竟多大，也就是我们主要关注家庭主要收入来源的责任有多大。
我们可以用家庭需求法来衡量这种责任有多大以及初略估算寿险保额，公式如下：
寿险保额=未来10年的支出+未来10年的负债+父母赡养费用+子女教育费用-现有流动资产
以上的计算构成，我们来逐一分析和解释，举个栗子，如果小白是家庭的经济支柱，上有老下有小的，那小白的责任是什么？大家可以想一想。万一小白因为不可预料的原因离开这个世界，那么这些责任由保险来承担了。也就是说如果家庭支柱承担的家庭责任越大，寿险保额越大。而这些责任可以量化成金钱的。
第一，预估家庭未来10年必需的支出，以及未来赡养父母，子女教育所需的钱，一般包括：
1. 未来10年每个月的生活费，比如伙食费，水电费，物管费等等日常生活支出
2. 孩子的教育支出，一般要承担到至少保障孩子完成大学本科教育之前
3. 家庭支柱要承担的赡养责任，这个赡养费是因人而异，大概估算即可
第二，计算家庭负债，考虑到房贷通常是家庭负债中最大的部分，可用房贷余额来代替家庭负债，若想要更加精确，可以加入车贷以及其他负债加进去。其他负债指的是必须偿还的债务，比如购买首付款之类的
第三，把这些责任进行分析评估汇总之后，再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。
为什么要减掉流动资产？因为一旦家庭出现收入中断情况下，流动资产可以马上弥补家庭的经济损失，帮家庭经济支柱承担责任。
流动资产指的是现金，货币基金，可以快速变现的股票或者其他资产等，但是那些不能快速变现的信托产品不能算入流动资产。
根据以上三步骤，衍生出以下几个问题：
1. 如果夫妻双方都是经济支柱，那这个寿险到底怎么购买？
对于双经济支柱家庭，建议按照夫妻双方家庭收入比例划分寿险保额，将寿险保额进行分摊，双方都要配置寿险。收入高的一方，寿险保额配置高一点。
2. 如果是有家庭主妇的单经济支柱家庭，保额该怎么在夫妻之间分配？
首先评估一下家庭主妇的主要责任，假设没有家庭主妇的贡献情况下，未来十年内聘请保姆，孩子教育等等未来10年需要花费多少钱，按照这个金额评估家庭主妇的责任，我们可以把这笔金额从寿险保额中划分出来，剩下的就是家庭经济支柱的寿险保额了。
购买寿险，无论是有家庭还是单身狗，重点要关注的是考虑不同情况，不同时期，要承担的不同责任，所以以上的公式是根据个人情况灵活运用。
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