对于刚开始接触理财的同学，一上来就追着该买什么股票，什么基金，并不是正确打开方式。好比去医院看病，医生只有拿到各项诊断结果，才能有针对性治疗方案，再接着才是打针和开药。投资亦如此，一切不以财务诊断为前提的都是再耍流氓。
投资或投机？今天投资，明日翻倍，这是投机。今天投资，预期年化10%-15%收益率，这是投资。投资实质投资的是股票背后的企业，上市公司每年的增长率正常水平就是10%-15%。投资非投机，须做好中长期的资金规划和合理的收益预期。故投资一定要用闲钱，确确实实至少3-5年内不会用到闲钱。
如何保证确实是闲钱，投资前你需要建立4个心理账户的资金规划。
1）保险账户
投资理财，保险先行。投资是为了抵御通胀，财富合理增值。保险是为了抵御风险，建立保障。
股市里投资10万元浮亏20%正套着，恰不巧生了一场病，急需动一个小手术，预计费用是6万。此时，没有其他闲钱，你说是割肉清仓不清仓？如何进行家庭或个人保险配置，说起来可单独成一个长篇了，这里不展开。
拿我自己例子来讲吧，典型的两大一小三口之家，首先应该建立保险配置的是大人，而不是小孩，这个是许多人理解上的误区。两个大人都分别配置了寿险、重疾、意外、医疗。小孩配置了重疾、意外、医疗，共11份保单。每个险种配置保额因人而异，不过有一些大的原则，比如说年保险支出占家庭年收入合理区间是5%-10%；寿险保额结合大人收入对家庭的贡献占比，以10年家庭花费支出为参考标准；重疾一般治疗费用至少50万+，社保会报15万，所以35万是基本配置线；医疗和意外，就更个性化了，有钱多配点，没钱相对少配点，这两项保费也相对较低。
有一点特别重要的，就是保险姓保，不姓投资。保险配置要买消费保障型的，长期性既带保障又带投资分红的千万别买。术业有专攻，投资是下面第4个账户要干的事。
2）开支账户
开支账户，顾名思义就是每个月吃饭、房租、水电、房贷等这些刚性支出。这个比较好理解，投资不投资，吃喝拉撒总是要先解决的。虽说是刚性支出，但建议做好每月预算规划，养成记账的习惯。先老老实实把每笔花费记下来，2-3个月后做次回盘，看看哪些花费是必须消费的，哪些消费是自己想要消费的，哪些消费是控制下可压缩的。完后，你会有意向不到的“收获”，你会发现怎么每月有那么多乱七八糟，买本不需要的东西。
对于开支账户的管理，我的建议是：建立合理预算、养成记账习惯、定期进行回盘、开源之前先节流。
3）应急账户
应急账户，建议储备3-6个月开支费用，以此来应对失业等此类意外状况。如果应急账户金额有支出变动，须另行回补。
为了提高资金的利用率，基本开支账户，应急账户可选用货币基金，3个月的短期银行理财产品作为投资对象。
4）投资账户
依次建立好保险账户、开支账户、应急账户这三个账户，总算是轮到投资账户出场了。基于每个投资者的能力圈、风险偏好、资金规模有所不同，在投资账户的应用上就形式各异，丰富多彩了。
对于风险偏好弱，追涨杀跌、不理性的投资者，应首选银行储蓄、货币基金、银行定期理财产品此类低风险投资产品；
对于大多数权益类投资者，首选被动式指数基金投资工具；
西格尔教授在他的《股市长线法宝》中说，从长期来看，权益股票是所有资产中收益最多，最抗通胀的资产。在投资理财上最终受益，很大程度上取决于投资者的权益类资产。
那么归根结底，一个投资者，到底应该配置多少固收类资产，多少权益类资产呢。这里有一个大的原则可以遵循，就是100-投资者年龄。如果30岁的年龄，权益类资产配置比例为100-30=70%。
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