我想学过一些理财知识的读者，对“标准普尔家庭资产象限图”应该都不会陌生。所谓家庭资产象限图，就是把家庭资产分为四个帐户，四个帐户作用各不相同，资金的用途和投资渠道也各不相同。在四种帐户中按一定的比例合理配置家庭资产，能够保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
据说这种配置方式是美国标准普尔公司调查过10万个资产稳健增长的家庭，分析总结出的他们的理财方式，而得出的家庭资产配置象限图。我想应该对我们的家庭理财具有一定的参考价值。
一、家庭资产的1234配置技巧
为什么叫家庭资产1234配置技巧呢？且听我一一道来。
标准普尔家庭资产的象限图把家庭资产分为了四个象限，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。我根据自己的理解画了一个简易象限图，以利于说明。
标准普尔家庭资产象限图
所谓的1234就是指每种理财帐户的资金占比情况，分别为10%、20%、30%和40%。我们也可以从安全性、流动性和收益率这三个角度，来理解每种帐户的投资理财方式。
我们今天只对“要花的钱”作一下理财分析。大多数情况下，我们都会把要花的钱存在银行的活期帐户中，随取随用。但是你知道现在的活期存款利息是多少吗？年利率0.3%，也就是说你工资卡中平均每月结余1万元钱的话，一年的利息是30元钱。就这么点啊，是不是太少了？是的，太少了，那么你的工资还要存在活期帐户里吗？
二、货币基金
从上面那张家庭资产配置象限图中我们可以看到，生活帐户里的钱我们还可以用来购买货币基金。货币基金是什么？它的收益率比活期存款高吗？是的，货币基金的收益率要比活期存款的利率至少高出10倍。今年的货币基金的平均收益率是3%左右。
货币基金是什么？风险大吗？我们先来说说什么是货币基金。
我们知道银行也会有资金短缺和盈余的时候，那么银行之间就会互相拆借资金，从而形成银行间的货币市场。银行间的货币市场是一个大额短期的资金拆借市场，对资金的流动性要求很高，因此资金的利息也高于存款利息。
而货币基金就相当于给了我们普通老百姓一个参与银行间货币市场的机会，获得比活期存款利率更高的收益水平。从另外一个方面来说，货币基金给普通老百姓提供了一个投资的选择机会，能够让一部分利润由银行手里流回到老百姓手中。
货币基金的风险来自哪里呢？货币基金的平均利率是随银行间货币市场的利率水平而波动的，而货向市场的利率变动主要是受宏观经济环境和“央妈”的货币政策所影响的。因此在宏观经济的大环境出现突发状况，或者货币政策出现重大变动，也有可能出现亏损情况。货币资金是没有存款准备金限制的，因此在金融危机发生时，货币基金出现亏损也是完全有可能的。最重要的是货币基金不是保本的，那么从理论上说就有可能出现亏损，但是根据历史数据和现实情况，货币基金的安全性还是很高的。
三、如何挑选货币基金
目前中国市场上有5万多亿的资金在货币基金上，一共有300多种产品，利率水平也高低不一，从3%到7%都有。那么该怎么挑选呢，哪种安全性、收益率更高呢？
我们可以根据两大原则来挑选货币基金。‘
1.第一条原则：根据安全性和流动性原则来挑选。
通过上文中的家庭资产配置象限图，我们知道生活帐户里的钱是可以用来购买货币基金。而生活帐户里的钱一个最大的特点是，我们需要用钱时马上就能够拿得出来。那么利率的波动比较稳定，我们拿出这部分钱就不容易出现亏损现象。如果考虑利率波动稳定性这个因素，我们就需要考虑那些资金流动性低的基金。因此流动性是我们挑选货币基金的第一个原则。
那么什么样的货币基金资金流动性低呢？散户占比超过60%的基金，一般来说资金流动性是足够低的。为什么这样说呢？我们可以从一个基金的持有人结构来判断，如果散户比率很高，超过60%，那么它的流动性风险就比较低了。
我们知道机构对市场利率的变动非常敏感，而散户对市场资金的松紧状况常常后知后觉。市场上资金和利率稍有风吹草动，机构就会闻风而动，进行频繁的申购和赎回，机构的资金量又很大，因此对货币基金的整体安全性和流动性都会造成很大的影响。我们在选购货币基金时，要避开那些机构型的货币基金，这点可以从基金的持有人结构来分析判断。
2.第二条原则：挑选规模适中的货币基金。
有研究表明，货币基金的收益率与它的规模成倒U型关系。也就是说规模中等的货币基金收益率最高。因此我们根据收益率挑选基金时，要选择那些中等规模的基金，基金规模在100亿~400亿货币基金收益率是最高的。
3.挑选货币基金的其他筛选条件。
我们还可以根据基金的历史业绩和申购赎回的手续等条件来进行筛选，历史业绩比较好的基金，会让我们更有安全感。货币基金的收益率相对于其它高风险理财产品来说，收益率还是比较低的，挑选一支手续费比较低的货币基金，也相当于提升了我们的收益率。
4.货币基金的申购与赎回的小窍门
货币基金按赎回时间一般分为三种类型：T+1、T+2、T+3。这是什么意思呢？我们在购买基金时，要注意它的赎回规定，T+1代表这支基金你今天买了之后，明天就可以赎回。另外两种分别代表你购买基金后，要在两天和三天之后才能赎回。
如果你对资金的流动性要求比较高，那么你就得考虑购买T+1这个类型的货币基金。如果你暂时不会用这笔资金，也可以购买收益率比较高，但流动性有限制的另外两种货币基金。
“周五不申购，周四不赎回”。这是什么意思？这是相对于T+1类型的基金来说的，基金交易日是按工作日来计算的。我们如果在周五时申购了某支基金，那么第二天是周六，是不可以赎回的，这样你的资金被占用了三天，其实只算给你一天的利息。这样一算就知道非常不合算了。周四不赎回也是基于同一个道理。
货币基金经常在月末、季末和年末这些时间点时，收益率比较高。这是因为货币基金作为一种短期的货币工具，与市场上的资金紧缺情况密切相关，在这些时间点时，常常是资金紧俏的时候，收益率也是相对较高的时候。因此，你如果购买货币基金，千万不要错过了这些时间点。
通过对货币基金的了解，你或许可以将绑定在微信或者支付宝上的工资卡上的资金用来购买货币基金了。这种转变瞬间能让你的收益放大至少十倍，其实现在用微信理财和支付宝理财都很方便。打开微信钱包，在里面的理财通中就可以购买各种货币基金。用支付宝也能够很方便地购买各种货币基金。如果我们稍微花一点时间，就可以把我们平时闲置不用的资金用于货币基金理财。
俗话说“你不理财，财不理你”，有时候我们对自己的财务管理稍微有些好奇心，可能就会为我们打开一扇财富之门。
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