重疾险在最近几年越来越多的进入我们的视野，很多人一开始了解保险便是从重疾险开始。

具体如何挑选，且看下文分解~~

一、重疾险的主要功能

重疾险是指以约定的特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病（或者因上述疾病实行了某种程度的手术，或造成后遗症），保险公司即进行理赔，是给付型保险。

想要了解重疾险的功能，首先要了解它在人身保险这个大类里面的位置。

在人身保险中，寿险和意外险主要侧重对人的寿命和伤残的保障，而重疾险和医疗险则主要解决疾病相关的风险。

一个家庭劳动力，在罹患重疾后，对一个家庭的影响是非常巨大的，如果这个人是家庭的唯一劳动力，那几乎就是灭顶之灾。

罹患重疾，不光面临着巨额的医疗花费，还有后续康护理的费用，更重要的是，这个人患病期间不能工作，没有收入，而家庭开支却较以前更大。家庭收入进水龙口堵住，但是出水龙头却被砸了一个大豁口，所面临的经济压力不言而喻。

如何应对？

1）高额的医疗费用，通过购买医疗险可以做很有效的风险转移。但由于医疗险短期险的性质，大陆绝大多数医疗险停售后不可续保，搭配重疾险是更为保险的方式。

2）收入损失和康复护理费用是重疾险才能解决的风险，重疾险“确诊”即赔付保额（或者保额的一定比例），只与是否达到赔付标准有关，而与实际治疗疾病花费无关。拿到重疾的赔付款，无论是用来补贴家用，还是做康复护理使用，都不受限制。这是重疾险不可比拟的优势。

划重点：重疾险最主要的功能是对收入损失的补偿。

 

二、重疾险的分类

重疾险按照保障的内容，可以大致划分为四类：

1）消费型重疾险：也叫纯重疾，保障内容仅有数十甚至上百种重疾和轻症，不包含身故责任，因为保费较为储蓄型重疾低。保障期限可选，期限越短保费越低。比较适合保费预算有限的家庭和年纪较大的消费者。

2）储蓄型重疾险：其实是消费型重疾+终身寿险。由于保障期限是终身，即便被保人很幸运，一生未患重疾，自然身故时其受益人也能获赔保额。由于保额最终能拿到，我给它取名储蓄型重疾以便区分。储蓄型重疾比较适合预算较为充足的家庭。

3）返还型重疾险：是消费型重疾+终身寿险+两全保险。如果发生重疾，可以提前支用保额，生存至某一年龄（比如66岁或者77岁），以前所交保费全数返还，即便一生健康未患重疾，身故时候也能获赔保额。由于其保障内容全面，且有可能拿回所交保费，保费自然是不菲的，适合预算特别充足的家庭。

4）专项重疾险：仅保障一种或者几种重疾，比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌，健康告知相对宽松，比较适合年纪大的消费者。

比如白血病保险，仅保障白血病一种疾病，价格很低，可以作为儿童重疾的补充(白血病在儿童恶性肿瘤中的占比较高,大约29%）。

 

三、挑选重疾险的一些注意点

1、慎重选择返还型重疾产品

记住：重疾险的主要功能是保障风险，而不是获得高额收益。

目前返还型产品惯用的套路就是：你每年多交点保费，我给你保障，如果有重疾发生，那么理赔保额；如果身体健康没有发生理赔，到了一定年龄我们把你交就的保费全部返还给你，当存钱啦！

听起来很不错啊，但很多人在这里会忽略一个很重要的东西——货币的时间价值。那些多年后返还给你的钱，实际上是你每年多交保费的时间价值（可能还不如）。

当然，不能一棍子打死一片，一种产品的存在肯定有是其意义的，这类产品适合预算特别充足，对损失极端厌恶的人群。

划重点：谨慎选择返还型产品，比较贵，多交的保费用来做高保额或许是更明智的选择。

2、重疾的病种不是越多越好

目前市场上的重疾险种已经做到100+种了，然而是不是有这个必要，让我们看看保险公司过往理赔的各种重疾的占比。

可以看出，单单癌症的赔付已经占到保险公司重大疾病赔付的70%以上了，包括癌症在内的前6种疾病（内地每款重疾都会含有）加起来占到95%。

而保协会与中国医师协会统一规定的25种，赔付比例已经占到了98%。所以重疾险保障疾病数目是50种还是100种，对于一般人其实差别不大。当然，如果保费差不多，病种增加也是对消费者的福利。

但是对于小朋友，除了前25种重疾中已经包含了儿童重疾中3种相对高发的重疾：恶性肿瘤（含白血病）、终末期肾病、再生障碍性贫血，还需要另外关注3种重疾——川崎病、Ⅰ型糖尿病和重症肌无力有无涵盖。

对于有心脏疾病和糖尿病家族史的人群，也需要关注病种中有无全面覆盖相关疾病。

轻症病种无行业统一标准，所以需要格外留意，一些高发对应的轻症，如原位癌、轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、脑垂体瘤等，有没有涵盖。

划重点：对于一般人来说，重疾种类（只要超25种）的多少不是关键，但轻症需要注意有无包含高发的几种。

3、买重疾，先大人后小孩

生了宝宝都希望给宝宝最好的，不过重疾其实最主要的功能是弥补生病期间家庭的收入损失。在预算有限的情况下，建议先大人后小孩，收入越高的应配备越全面，保额越高。一些消费性重疾（不含身故责任）买给宝宝，保障也是蛮不错的，而且价格很美丽。

划重点：预算有限情况下，有经济收入且收入高的大人着重保障。

4、单次赔付还是多次赔付？

随着医学和科技的进步，重疾的治愈率越来越高。如果一个人买了重疾险且患了重疾理赔过，再去购买其他重疾险，几乎是不可能的事情。

多次赔付的重疾险的初衷便是解决这个问题，重疾理赔后，除了这种重疾，日后如果患了其他重疾，符合要求也还能得到赔付。而且目前市面上的多次赔付的重疾产品费率已经做到和单次赔付的产品差不多了。

如果预算比较充足，打算买储蓄型重疾险，那么建议买多次赔付的产品，即多次重疾赔付+多次轻症赔付。

消费型重疾，目前大多数还是重疾单次赔付的产品，不过轻症是有多次赔付的，所以选择单次重疾赔付+多次轻症赔付的产品。

划重点：建议买多次赔付产品。

5、重疾和轻症分组

在多次赔付重疾产品中，分组的意思是将几种疾病分在一个组，如果这个组里面发生了一种疾病，这个组别的盘子就全打翻了，组里剩下的疾病，即便日后再次发生，也不能得到理赔，只能理赔其他组别的重疾。所以分组做得好不好，是关系到二次理赔的概率的。

最优的情况是不分组，较优的情况是是将高发的重疾，分到不同组里面。如果能将理赔率最高（70%以上）的恶性肿瘤单独列作一组，更是加分项，比如以下这款产品的分组，标红的是行业统一标准的25种项重疾：

划重点：重疾险的分组，最优的情况是不分组；较优的情况是是将高发的重疾，分到不同组里面，恶性肿瘤单独分为一组加分。

6、其他同样重要的点

上述仅是从保险产品条款和保障内容角度做的分析。实际在选择的过程中，我们还需要注意几个点：

1）买不买得到？

想买这款产品≠可以买到这款产品，这和被保人的健康情况有关系，也和各家保险公司的核保宽松程度有关系。如果有过病史、住院史、体检有异常提示，可以尝试同时投保多家公司，选择核保结论最好的投保。

2）保险公司的选择

可以分为几个维度：

保险公司的规模

保险公司的股东背景

保险公司的偿付能力和风险评级

保险公司的服务水平和投诉情况

评价一家保险公司的维度有千千万，名气最大不等于最好，更不等于理赔宽松。理赔与否是合同条款白纸黑字写明，所谓的“大保险公司”不会烂赔，“小保险公司”也不会惜赔。

而保险产品的保障内容，保险公司的服务水平，风险控制水平，在我看来更能体现其实力和诚意。是我们在挑选保险公司时候，更应该着重关注的点。

PS：目前我们内地的理赔率在98%以上，剩下的那不到2%，大部分是没有达到赔付条件，或者投保时没有如实告知造成的。只不过上了新闻得到广泛传播的，一般是没有赔到的，让普通民众觉得，保险理赔很难，“保险都是骗人的”。

3）增值服务

如就医绿色通道，罹患重疾如果想在好的医院得到救治而又无法住进去的时候，部分保险公司的绿色就医通道可以帮忙安排挂号，住院，专家手术等。在国内医疗资源紧缺的大背景下，绿色通道的最大意义在于，可以获得就医的保证。

不过不是每个重疾产品都有，目前在售的消费型重疾险少有绿色通道服务，储蓄型相对较多会提供。

绿色通道服务也不是一直一成不变，不是合同约定的保障内容，在合同中没有体现。

 

四、产品测评——本文精华

防癌险日后会另开专题讲，下面的产品测评仅包含消费型重疾，储蓄型重疾和白血病保险，选的是一些较有代表，性价比相对高的产品，具体选择哪家，了解清楚产品，顺从自己的内心就好~

（上图为本文精华~本文精华~本文精华）

以上的产品需要结合保险公司的核保结果，以及个人偏好，家庭情况以及预算来做选择，且同类的产品还有许多，这里就不多做介绍了。

适合大部分家庭的是信美相互的爱我宝贝白血病保险，业内口碑很好。0岁宝宝，50万保额，保障至25岁，趸交1220元，平均每年保费不足50元，值得有宝宝的家庭拥有（如果健康告知可以通过）。

今天就讲这么多，回见~~

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