前几天，有粉丝在群里吐槽：
现在看病越来越贵了。
感觉社保报销越来越少了，尤其是小孩子，单次挂号和检查费至少 200 多。
而且，有些小病不是一次可以看好，得看好几回。
普通的感冒发烧，得花将近 1 千才能好。
要是医生给开的药都是自费药，那更贵了。
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7款性价比高的小额医疗险
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看病越来越贵，这个还真不是感觉。
虽说小额风险可以自留，但要是孩子年纪小抵抗力差，生病很频繁，
一年到头去医院，不仅劳心劳力，
时间长了，每次五百、一千的医药费，积少成多的，也很肉疼。
（这里还没算上个别父母请假带孩子看病扣的工资）
这个情况，小额医疗险就挺有用。
普通的小病住院、自费药、意外住院医疗，都可以报销。
价格也很便宜，日常比较实用。
目前市面上这种产品比较多，形态也比较杂。挑几个常见的性价比较高的产品，放在一起对比下。
太保万元护
人保住院万元护
0免赔·住院医疗险
万元保.住院及门诊险
成人住院保青年款
2019年热门7款小额医疗险测评图
注：大部分产品公众号后台都有投保链接，有需要的可以直接回复产品名称买
7款小额医疗险比较复杂，性价比都还可以。
用户怎么对号入座选择合适自己的产品呢？
直接给结论：
1．含门诊的小额医疗险推荐
由图可以看到，太保万元护、人保住院万元护、暖宝保、0免赔·住院医疗险、万元保.住院及门诊险，这 5 款产品均包含门诊医疗报销。
其中，暖宝保、万元保.住院及门诊险这2款，不仅包含意外门诊，还有额外的疾病门诊保障。
疾病门诊还是非常重要的，特别是对抵抗力差、容易生病的小孩子来说，
疾病门诊发生率较高，理赔门槛低，更容易用的到。相对来说更为实用。
如果这2款含疾病门诊的，非要一决高低呢？
暖宝保的疾病医疗（门诊及住院）一共有15000的保额，5000元疾病门诊是额外的。
而万元保.住院险只有1万的保额，疾病门诊和住院医疗共用的，一旦住院用完1万元额度后，其他疾病门诊就报不了了。
因此，小孩子优先选择暖宝保。一年有5000元的疾病门诊额度，也就基本够用了；
不过，拿到最新消息，暖宝保7月2日（明天）调整，调整为2部分：涨价30元且报销比例缩小（如果报销的时候没有用到统筹基金的结算，由原来的100%调整为60%）。
比如，只是用医保卡挂了号，但拿药全开的自费药，自费药部分就只能报60%。
明天就要更新了，有需要的可以尽快选择。
成人门诊情况较少，可以选择万元保.住院险，优势在于价格低。
其余3款小额医疗险：
太保万元护和人保住院万元护保障责任基本一致，价格都一样。
只是在免赔额（太保万元护4岁以上0元免赔，人保住院万元护有100元免赔）和自费药的报销比例（太保万元护报销60%，人保报销50%）上略微有差异。
对比之下，太保万元护更佳，比较适合有医保的小孩子买。
而0免赔·住院医疗险的优点在于不限社保，保费较低，投保年龄为0-65岁。
比较适合抵抗力较差，容易因小病住院的小孩或者成人，一些没有社保的成人可以优先选择。
2．不含门诊，只报销住院费用的小额医疗险推荐
门诊看的少，有医保且生病易住院的话，首推平安1+1。
其中，平安1+1保障责任最全，不仅附加意外身故伤残保障、还有疫苗责任15万和住院津贴9000元。
最主要的，成人住院保和平安1+1相比，平安1+1还可以100%报销自费药，报销范围更广。
对容易生病的人来说，更为实用。
如果考虑到自费药报销。
暖宝保限社保，明天会调整。其次，泰康万元保.住院及门诊限社保范围，且需要考虑起付线。
如果小额医疗险有需要的话，且平时看病拿药比较多的话，优先推荐太保万元护，平安1+1，及安联0免赔。
另外小额医疗险健康告知比较严格，建议慎重选择。
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小额医疗险的特点
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由以上7款产品的对比可以看到，小额门诊险跟百万医疗险的对比，特点也很明显。
1．保额主要集中在1-10万
小额医疗险的额度，主要是1万-10万左右，其中1万、2万居多。
保额较低，源于2个原因：百万医疗险和社保。
百万医疗险有1万免赔额，医保报销后自费超过1万的部分，可以通过百万医疗险报销。
所以，小额医疗险不必把保额弄得那么高。
另外，每次小病花钱经社保报销后，往往也没有太多需要报销的了，小额医疗险保额太高也浪费。
So，小额医疗险的额度是1万-5万为主，作为医保和百万医疗险的补充。
2．报销范围划分很细，限制较多
人一年中，难免有些头疼发烧、住院医疗的时候。这个概率，就比意外、重疾、身故高多了。
而小额医疗险的作用，跟社保有点类似。理赔报销门槛低。
因为容易出现理赔，各种限制自然少不了：
很多小额医疗险，都会有免赔额设定，
对于报销范围也有明确划分，有的不报销疾病门诊、有的虽不限社保，但报销比例各不相同，50%-100%不等。
有的社保范围外的，就只承保自费药，而不再扩展至其他自费的治疗器械了。
这些，就需要用户多上心，报销什么怎么报都要心里门儿清。
嫌弃小额医疗险很「斤斤计较」？
这样做也有苦衷，小额医疗险理赔门槛低，就容易发生逆向选择，道德风险，再不限制严格点，保险公司很有可能就是赔本买卖。
基于以上特点，
我们在挑选小额医疗险的时候，尽量要选含门诊、免赔额低、报销比例高、不限社保，或限社保但包含自费药及其他附加服务的产品。
03
小额医疗险更适合谁买？
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买不买小额医疗险，大白一直都是持保留意见。
以往的观点也是，买保险重在转移自己不能承受的大额风险，比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险。
所以，重疾险、寿险、百万医疗险、意外险，是首先需要配置的。
像1-2万元的小额医疗费用风险，对大多数家庭来说都是能承受的，这部分风险可以考虑自留。
但也不能完全照搬概念，以偏概全。
小额医疗险通常保费都很便宜，日常比较实用。
在有些情况下，用来填补百万医疗险1万免赔额的空档，也是可以考虑的。
比如说下面几个情况，小额医疗险的作用就尤为突出了。
1．学龄前抵抗力差的儿童
抵抗力弱，容易生病的小孩，小额医疗险可以买。
学龄前幼儿发烧住院的概率比较大，带门诊的治疗，每次都要自费几百，像几百元左右、0免赔小额住院险，是可以买的。
前几天身边就有个例子，朋友的儿子小班时因呼吸系统细菌感染发烧，输液住院了将近2周。
夫妻俩平时比较忙，医保忘了续费，关键时候医保用不上，幸好是有上小额医疗保险，后来报销了6000多。
2．抵抗力差的成年人
有些人可能觉得成人不太需要小额医疗险。
那可能是忽略了一类人，抵抗力差的成年人。
三天两头跑医院，大白是亲眼所有，吃药比吃饭还多。
虽然说成年人有收入，小病花钱也能承担，但是吧，每天赚的钱都拿去看病了，心里肯定还是不太愿意。
还不如买个小额医疗险，把报销省下来的钱，吃几顿火锅实在。
PS:
很多人有些亚健康问题，治疗水平提高，物价水平上涨，每次住院花几千，社保报销完毕后，自己实际花费2、3000。
虽然实际上每次花费并没有那么多，但是累计好几次，花费还是不少的，特别是又没有够到百万医疗险的报销门槛，平时有个保险又报不了，还是有点心累。
这时候，买一份小额医疗险补充百万医疗险的空挡，还是可以的。
但是注意了，这种薅羊毛的想法不能常有，要是自己完全可以承担地起这些费用，就算了。
3． 医保异地报销麻烦
这种情况就比较特殊了。
经常听身边人吐槽，远离家乡，在外打拼，最害怕的就是生病住院，特别是小孩子的户口又在老家。
异地就医，不但耽误工作，还要来回奔波报销，非常费时费力。
虽然说现在“异地就医”的情况在慢慢改善。
但要是这时候，如果有一份小额医疗险，就会比较方便，就比如刚刚个例子，工作忙的父母忘缴了少儿医保，小额医疗险还可以关键时刻还可以弥补上医保的作用，作为社保卡的替代。
当然这只是急要作用，也并不是长久之计，最好的还是给自己的和自己的孩子上当地的医保，小额医疗险+社保，才是报销的王道。
这里需要提醒的就是，医疗险买一份就够了，买多了，也没啥用，医疗费是不会重复报销的。
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大白小结：小额医疗险的问题
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跟百万医疗险相比，小额医疗险当然也不是全是优点，也是存在2个问题：
1．小额理赔后，影响其他产品的投保
小额医疗险的理赔门槛低，频次高，很多人买到可能就能用上了，看似是个优点。
而任何事情都有两面性，有好就有坏。
很多线上保险在健康告知中问到，是否在其他公司有理赔的记录。
如果买了一款小额医疗险，又因为一点身体小毛病治疗理赔了。
无形之中造成了买其他保险产品的核保、过智能核保的麻烦。
甚至有些不允许智能核保的，可能就因小失大，被一些好的保险拒之门外了。
2．续保条件不太好，也容易停售
理赔门槛太低，使得小额医疗险产品极易“赔穿”，所以保险公司续保审核十分严格，只要理赔过，基本上就很难再次续保了。
另外，小额医疗险停售的情况也很常见，可能卖一年下一年就停售了。
针对这些弊端，用户也只有先买齐其他必要的重疾险、寿险、百万医疗险、意外险，然后再有选择地配置小额医疗险了。
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