提起保险，相信很多人的第一感觉都和我一样，不就是那坑爹的玩意儿吗？不少人都认为保险是多少带有欺骗的成分的东西，各大新闻都曾报导过多起因为被误导把保险当理财，提前支取结果损失惨重的案例；不少人试过被亲切的陌生面孔嘘寒问暖，背后却是笑里藏刀，合同一签，不见人影；不少人提及因为没有仔细看条款，签约前的种种口头承诺签约后变成一纸空文……做保险的人，也多和直销的某利一样多数不受人待见。
是的，我国保险以往不规范的销售方式，缺乏产品创新，以及因为准入门槛较低，保险行业一线从业人员素质不高等等因素。监管不足，专业性和透明公开度不足，保险业普遍给大家留下了很多不好的印象。但是，除了保险行业本身的问题，其实，绝大部分人群对保险的意义和功能认识不足，民众保险意识淡薄，却是更大的问题。千万别让无知变成无奈与后悔。
曾经，我有一个很好的朋友也是因为对保险的认识不足，给自己和家庭带来了沉痛的教训。我这位朋友来自偏远小城，努力之下考上国内一所名牌大学，为人友善，多才多艺，通过自己多年努力打拼，在外企任中层管理。除了妻子，孩子，也早早在广州的珠江边也拥有了属于自己的房子。然而，在去年9月份的一次感冒引起的肺炎做检查时，发现肝有可疑迹象。本身是医生的妻子，对此特别敏感，因此专门去做了进一步检查，结果是个噩耗，肝癌中晚期！每年公司都做体检，并且肝功能都正常，怎么一下子就肝癌了呢？两人陷入了沉痛，一时无法接受，更不敢告诉年迈的双亲和才8岁的儿子。
当所有亲友听到这个消息时，都心情跌到了底谷。一个才三十多岁的壮年，优秀，友善，多才多艺，本来幸福的一家，如今面临的是每周6、7万高昂的治疗费用，普通医保社保和公司的团险并没有起太大作用，看着朋友那日渐消瘦的身躯，此时大家都感觉生命如此脆弱，他的妻子感觉天都塌下来了。此时，所有思考为什么会有这个结果的思想行为都变得没有意义，怎样为他及他的家人减轻负担并活得更好，显得更重要。我们所有要好的朋友在年初和患病的那位朋友一起聚了一次，是我心情最凝重的一次聚会。他也在那时坦然并幽默地和大家公布了他的“中奖”消息，叫我们一定注意身体，那里，感觉上天开的玩笑真的太大了，大到没有人笑得出来。
仅仅在大家聚完一个多月后，他就走了。留下了年轻的妻子，年幼的儿子。为了让他的儿子的生活没有后顾之忧，一班最好的朋友做了一个十年的约定。我们约定每年捐助他的儿子一定的金额的现金，捐十年，每年捐的钱找一个专业做保险同时也是捐助者之一的好友做成一个保单，利益最大化，让他儿子每年可以领到一笔钱，一直到成年，并且剩下的钱做成保本投资，以保证他儿子将来到大学研究生阶段的费用足够，并且还有一笔创业基金和嫁娶礼金。
这笔费用，是大家每年真金白银拿现金出来做的一个补偿方案，假如当初他有一份合理的保单，也许大家和他的家人都可以避免一些不必要的麻烦。因此，大家除了提高健康意识，也主动了解了很多保险的知识。而我，前段时间更是疯狂地学习，因为我的人生正缺几份保险，我要亲自去配置。所以，下面和大家分享我这段时间以来了解的一些知识。
首先我们了解一下保险最基本内容。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。社会保险对个人来说没有什么配置意义，我们这里只讨论商业保险。按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险等。而我主要和大家分享的内容，是和大家关系最为密切的人身保险。
人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。通俗地说，寿险就是死亡险，死了就赔，不死不赔。健康保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。包括我们平时听得最多的重疾险，就是健康险的一种。人身意外伤害保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾（或死亡）为给付条件的保险。
关于意外险与寿险
人身保险中，寿险和意外险我认为都不难选择。保险本来就是为了避险，以防万一，先防的当然先是万一的意外。每年全国意外死亡约100万人，其中交通事故死亡8.76万人，平均每6分零4秒死亡1人。意外重伤每分钟1人；轻伤每分钟3.2人。意外险买不买视乎你对运气好坏的自信程度了，毕竟不能人为控制。意外险根据年龄、职业、身体条件、保额、收入水平等等来衡量，一般不难决定。而寿险，其实就是如果某人不幸离世了，他/她想留给后人多少财富？额度和保费成正比，也不难选择。
关于重疾险
重疾风险：作为普通老百姓，只有人活着，很多事情才有意义，人没了，什么都是虚的。朋友圈里隔三岔五就有转发轻松筹的，大家耳熟能详。中国目前癌症患者近千万，每年新发病100万人，高血压患者1.3亿，心血管病人8000万，乙肝患者和病毒携带者2.3亿人，有20%的人将发生癌变或硬化。从我国近年的理赔数据来看，理赔前三名的重大疾病，占比达80-90%，单就恶性肿瘤，高达70%以上，紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风。所以，重疾险是必不可少的一个险种。
重疾的定义：
保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外，这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种和25种重大疾病的定义都是一模一样的。基本上这25种重大疾病已经覆盖了目前90%以上的理赔案件。对于绝大多数人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微的。多出的基本只是为了增加保费，越便宜，种类越多，才越值得选。
重疾分类：
市面上看到的重疾险很多时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
不管分什么类型，看我们的需求是什么，如果回归保障本身，我们考虑保障内容、除外条款和价格就好了。
重疾还需不需要保轻症呢？
轻症的发生率并不是大家想的那样，我会先得到轻症，再会得到重疾，你得能在重疾还处于轻症状态下能被检查出来才行。很多人在没有查出轻症反而直接查出得到重疾了。如果增加轻症后，保费增加不多，并且有豁免功能，可以考虑。如果保费增加太多，就不划算了。并且轻症多数并不能严重威胁人的生命，不一定像重疾那样要最好的治疗，也并不一定会对人的财务状况做出重大影响，治疗费用一般人咬咬牙也能承担。因此只有在增量费率最合理的情况下才需要考虑这部分保障。
重疾险应该买多少保额？
无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，应该根据每个人的风险偏好来定。但根据医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担。不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检。
买保险容易掉的坑有哪些？
1、保险的等待期你清楚吗？
很多的保险都设置了一定的等待期。有的保险是90天，有的是180天。你买了保险之后的等待期内生病了，保险公司是不会赔偿只会退保费的。
2、片面夸大投资型保险收益。
3、把保险直接和存款、理财画等号。
4、混淆保额分红和现金分红。
现金分红容易理解，不作解释。保额分红是分红型保险中的另一种分红形式，这种分红不能直接支取现金，而是将投资账户中获得的收益自动转化成新的保费，以增加产品总体的保障额度。变相将收益变成了保费。
5、诱导投保人“带病投保”，投保人未如实告知。
在投保重大疾病保险、健康保险时，保险公司往往要根据投保人的身体健康状况来确定保险范围和保险费用。如果带病投保，未如实告知，出险后一旦被发现，可能会陷入拒绝赔偿的纠纷。
6、除外责任
除了关心保险的保障范围，更要关心保险不保的情况，看清楚条款。例如，重大疾病中的癌症，是不包括原位癌的。高风险的行为，包括吸毒、无证驾驶、酒驾等很多都是不赔的。必须仔细看清楚条款。
保险是一个很好的工具，可以帮我们生活少点顾虑，最大程序地减少损失，增加财富与幸福指数。假如没有，你怎能过好这一生？希望大家能用好这个工具，有备无患，生活美满。
彩蛋：
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