随着2009年bitcoin的出现，区块链技术成为目前互联网上最为热门的技术之一。
区块链通俗被理解为：一个公开的分布式账本。它结合了数学密码学、分布式系统、共识算法，P2P网络等技术。实现一种去中介化、开放性、信息不可篡改、记录可追溯的可靠平台。
区块链技术发展
任何一项新兴技术的出现，必然经历触发期-膨胀期-幻灭期-复苏期-直至成熟期。
下图为技术成熟路线图：
区块链（blockchain）包含了一系列联系较弱的技术和处理过程，包括中间件、数据库、数据安全、数据分析、货币及身份管理等概念。大多数分布式分类账仍处于alpha或beta阶段。最近的版本包含资产、数据和可执行程序，在总账协议之上开发的允许定制应用程序。显著的炒作仍对帐簿的价值方向，但技术的可行性、安全性（软件和硬件），可扩展性，合法性和互操作性问题仍然存在。
区块链从技术期望曲线来看，总体处于巅峰后期、幻灭期初，但其在2018年异常火爆，光2018年2月份国内注册成立区块链公司达到55家。国内A股上市公司嵌入区块链概念有：飞天诚信、金证股份、广电运通、三五互联、恒生电子等。2018年4月，杭州市政府建设区块链产业园、投资约100亿用于将打造杭州为“区块链之都”。故业内称为2018年为区块链元年。
区块链技术在2017年经过各大技术社区的不断发展探索，是技术爆发的一年。从最初被称为区块链1.0的bitcoin加密数字货币，到现在称为区块链2.0的以Ethereum、Hyperledger等为代表可创建去中心化应用、自治组织和智能合约平台。及现在广为谈论的超越货币、支付交易范围内的区块链3.0应用。整体来说形成一个良好的技术发展生态。
金融行业在区块链技术的探索：
区块链技术最初起源于bitcoin，如果把bitcoin看做区块链技术1.0，那么区块链实现了去中介化支付功能，类似于银行系统中的核心账务系统。随着区块链技术发展，以Ethereum为代表的区块链技术2.0，实现区块链技术平台化，智能合约及DAPP（分布式应用）的应用，那么实现了基于银行系统的核心账务系统外的周围相关，如：票据系统、柜面系统、网银系统等。故国内外金融行业对区块链技术尤为重视，参考2017年全球区块链专利发明排行榜前20位。如下图：
在20位排名中，国内外金融相关企业占据了一半之多，故金融行业对区块链技术的重视尤为突出。
那么金融银行业运用区块链技术主要看中的是其那些特点呢？
区块链技术最显著的特点是去中介化、不可篡改、记录可追溯。而金融银行业看中的也正是区块链其自身强大的安全性，整个交易过程可追溯，解决交易支付过程中的信任问题，再将传统的风控工具植入，实现资产穿透式管理。
故在国外有著名的R3CEV，位于纽约的区块链创业公司，由其发起的R3区块链联盟，至今已吸引了42家巨头银行的参与，其中包括富国银行、美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行、德国商业银行、德意志银行、汇丰银行、三菱UFJ金融集团、摩根士丹利、法国兴业银行等，国内的平安银行、民生银行在2016年加入该联盟。R3开发的许可分布式账本，能够管理金融机构之间的法律协议，限制各方能够看到各类型的信息，且致力于下一代基于分布式账本技术的金融服务交易网络的研究与发展。
国内2016年，11家企业发起的中国分布式总账基础协议联盟（China Ledger联盟），致力于开发研究分布式总账系统及其衍生技术，其基础代码将用于开源共享。
2018年初，中国工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行开发的交易平台上完成了基于区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务。实现与传统纸质票据、电子汇票不同，将数字票据将以数字资产的方式进行存储、交易，使得信息不易篡改，具有更强安全性。
银行业基础架构的改变
区块链将对未来金融银行业产生巨大的影响，实现一种去中介化的价值安全性转移，改变传统金融体系的核心准则，将银行和其参与者的关系重新定义，通过把交易的规则的相关交易过程中的法律条文编辑为底层代码，写入程序中，使得其不可篡改，且得到双方的绝对信任，整个过程无需在通过第三方中介来进行保障。
结合上述关系的重新定义，那么对于中小城市产业银行，效率和操作风险常成为其业务痛点，尤其在解决跨境支付结算、票据与供应链金融、证券发行与交易、客户征信与反诈欺等问题。在改变关系后，抛开第三方中介，那么整个过程中之前的手续费，交易效率等方面将得到极大的改善。
但区块链技术目前仍然处于发展前期，相关效率问题、存储空间、交易确认、计算性能、算法优化仍然需要进一步改进。在对于监管要求，目前仍处于模糊状态，新的体系架构建立，需要重新梳理业务流程、银行IT架构，故目前金融银行业处在测试实验性质，尝试着使用区块链技术。
国内外案例
民生银行：加入R3，搭建区块链云平台。
民生银行在2016年11月宣布加入R3区块链联盟。除此之外，民生银行也搭建了区块链云平台，并且对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化应用等进行深入研究。
中国平安：已落地资产交易和征信两大应用场景。
中国平安团队在7、8个场景探索区块链技术应用，其中资产交易和征信两个场景已经上线并真正开始交易。
招商银行：直连清算系统将正式投产
招商银行主要将区块链技术应用到直连清算系统，这是招商银行内部用于跨境清算的系统。招商银行有六个海外机构，一个子行五个分行，子行是永隆银行，五家分行分别是香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行。以往只支持分行与总行之间清算。在这个跨境清算场景下，区块链比较适配。去中心化的系统，使分行之间也可以发起清算请求。而在这个私有链封闭的网络环境下，安全性也能得到保证。同时，原来分钟级的报文传递变成秒级。
中国邮储银行：落地资产托管业务
中国邮政储蓄银行与IBM召开新闻发布会表示，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这也标志着邮储银行已在银行核心业务中实践区块链。这个系统上线于2016年11月，在真实业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，各方都有自己的信息系统，传统的交易主要通过电话、传真、邮件等方式进行信用检验，而区块链正好解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了60%-80%。
微众银行：落地联合贷款结算和清算业务
微众银行主要与上海华瑞银行共同开发了一套针对联合贷款结算和清算业务的区块链应用系统，现主要用于“微粒贷”业务。由微众银行带头成立的区块链联盟“金链盟”也吸纳了平安银行、腾讯、华为等金融和互联网企业。
浙商银行：上线移动数字汇票平台
浙商银行发布首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。除了可以降低多方参与部门的成本，采用区块链技术的最大优点是以数字资产的方式进行汇票存储、交易，且不易丢失、无法篡改。从纸质汇票、电子汇票再到基于区块链技术的移动汇票，实现了层级跨越。
此外，于2016成立的中国区块链研究联盟(CBRA)发起单位中也出现了包商银行、营口银行。包商银行认为商业票据、供应链金融、房地产信托、资产证券化、消费金融、股权众筹等区块链应用可以早一步落实。从这些外围来进入，可能会取得好的成果。
银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组成员单位包括中国银联、工商银行、农业银行、交通银行、浦发银行、上海银行、汇丰银行、花旗银行、道富银行等多家银行。
银行业相关应用举例
支付清算
针对运行角度来说，区块链平台通过P2P网络传输，可以降低商业银行创建网络架构中的成本，简化大量的手工金融服务的流程。从而降低交易的成本。从业务角度来看，城市商业银行通过互联网渠道开展业务，结合区块链技术平台设计金融产品，开拓市场，更有利用成本的控制和业务的扩展。举例目前较为广泛讨论的银行类区块链应用场景。
支付清算：如果说数字货币是参考了比特币这个成功案例，那么支付清算则更多是从区块链系统架构来考虑，贸易的交易支付、清算都要借助银行体系，开户行、清算行、清算组织、代理机构、第三方中介组织等多个机构有复杂繁琐的流程，并且每个组织结构都有自己的一套清算机制和系统，简单说明，你A行和B行直接的清算支付，肯定至少要通过两个行自己的一套清算支付系统，如果你涉及境外支付转账，那么过程更加复杂繁琐。这种情况导致了处理一笔交易的时候花费时间过程，处理成本过高，中间处理过程中遇到问题追溯麻烦等一系列问题。区块链去中心化、点对点交互、账户透明可追溯的特点，可以让支付双方直接交易，不涉及任何中间机构，大大的提高和改善了支付流程和效益效率，进一步降低了交易的成本，长远考虑点对点涉及到全球范围，任意币种的交易清算，那么跨境支付效率和交易成本将大为改善。国际上R3组织目前集合众多银行类金融机构研究分布式账本，预测率先突破就在支付清算方面。国内浙商银行应收款链平台把企业应收账款转化为电子支付结算。
票据凭证
票据凭证：票据的唯一性天然契合区块链的唯一不可修改的特性，传统的交易中心，不光是票据类，都存在单一中心化系统，票据也因为其特性涉及众多风险事件，一票多卖、伪造商业汇票一直困扰着票据业务。同样也是R3组织，针对票据交易系统联合其组织内银行使用区块链架构开发一套票据交易系统，整合成一种更安全，便捷的数据票据形态。所谓数字票据可实现点对点交易，并通过区块链的共识机制，防止一票多买，通过加密算法保证票据的真实性不可篡改。国内兴业银行也开发结合票交所相应联盟链票据平台。
征信信贷业务
征信信贷业务：征信信贷业务针对个人和企业，个人和企业必须有一个基本的金融信用，目前各大银行会把企业个人征信上报至央行征信中心，个人和企业通过央行的征信平台查询，整个查询过程稍显繁琐，需要提交申请、待审核等环节。区块链理想化状态，每个人或企业依赖区块链的算法和共识机制，自动录入信用记录，通过点对点的方式和透明化不可篡改的特性，保证整个信用记录的真实性，并且大大提高查询的效率。银行通过加密方式存储共享信用记录，申请贷款时，机构通过授权解密就可查询相应信用信息。在征信保证的前提下，放贷也可根据征信条件设置贷款额度，客户通过网络申请贷款，银行可解密查看客户信用，甚至通过资产唯一标识标记抵押资产，生成一个额度区间，资产唯一标识类似票据类功能，可避免一房多贷这类现象，整个放贷过程合理合规，记录可追溯。再扩展整个借贷还贷过程通过智能合约，唯一的时间戳等区块链特性，保证整个征信-放贷-还贷过程的合理规范。国内农行的E链贷平台类似上述业务平台。
总结
大致简述了金融银行业在区块链技术探索中的优势和一些目前银行业区块链应用场景及案例。结合目前技术发展趋势，城市商业银行一方面积极探索实际应用，一方面考虑科技人员学习普及积累区块链相关技术。
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