化险唯一 2018-12-06 08:20:09
岁末年初，各家保险公司的“开门红”大战已进入了倒计时阶段，只等得一声令下。
不少人一天之内会收到多条类似的保险信息。内容大多雷同，无非是交个三五年，过几年开始返还。到几十年后达到百万级别云云。
利用长达几十年的时间价值来进行财富积累，这样无可厚非。保险公司确实也帮助人们提供了多元化的选择机会。
面对这么丰富的选择，如何做才不会错呢？
其实，开门红大多以年金为主，看清产品形态和本质就可以了。大致分为三类。
1， “年金+万能”型年金。
国寿鑫享金生，平安金瑞人生，人保乐享生活等等都是这一类型。
中国人寿推出了“国寿鑫享金生年金保险A款/B款”，保险期15年，每年缴费10万元。若投保A款，则分3年缴费，保单生效期后第5、6年，被保险人即可按照年缴保费50%（合2次）领取生存金，第7-14年，即可按照年缴保费24%（合8次）领取生存金。15年后期满，还可一次性领取基本保额100%作为满期保险金，获得“双返”的收益效果。
此外，被保险人还可搭配投保“国寿鑫尊宝中终身寿险（万能型）（庆典版）、“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）”和“国寿鑫尊宝养老年金（万能型）（C款）三款产品，将返还年金存入万能账户，实现收益的双重增值效果，最低保证利率为2.5%，预期结算利率分别达到5.3%、5%和4%；目前实际利率分别为5.2%、5.1%和4%。
平安人寿也推出了“平安金瑞人生年金保险”和“平安聚财宝（2017，II）年金保险（万能型）”产品组合，保险期为15年，分3年缴费，每年10万元，保单生效后第5年、第6年以及第7-14年，被保险人可以按照年缴保费的50%和30%领取特别生存金，满期还可以一次性领取保额100%作为满期生存金。生存金可转入万能账户进行“滚存”，最低保证利率为1.75%，预期最高结算利率为6%。目前实际结算利率5.0%。
人保的“乐享生活年金保险”+品质金账户年金保险(万能型)(B款)，保单生效后第5年、第6年交费期间为3年的，分别给付50%年交保费;交费期间为5年的，分别给付100%年交保费。第789年，交费期间为3年的，分别给付30%年交保费;交费期间为5年的，分别给付35%年交保费。第10年满期，给付100%基本保额，合同终止。生存金可转入万能账户进行“滚存”，最低保证利率为3%，预期最高结算利率为4.025%，目前实际结算利率5.0%。
通过以上分析，这类年金+万能形态的，年金保险期间10年或15年等等短期，组合的万能账户保险期间为终身，通过固定给付+万能账户复利增值，双轮驱动资产保值增值。
1， 领取和增值是选其一的，不是兼得。如果领取了，还有什么资金进入万能增值呢？
万能关键看保底利率。有时您看到的数据非常好，那可能是按最高预期利率演示的。而保底利率和最高预期利率是有本质区别的。所以，当您提出用保底利率进行演示时，就是确定能拿到手的。
当然，如果实际结算利率高于保底利率，您就偷着乐吧。
下面我们来分析一下这个：这是手机接到的一条信息，说的是某种15年到期的产品。
前15年是确定返还的，如果领取了就没有后面的了。
如果不领，才有后面的！
并且后面的，要去看是按什么利率演示的。然后再按保底利率来一遍。
二，分红型年金
平安金玺人生,太平福寿连连,太平卓越智臻等。
这里只是对确定领取部分做了总结，分红是不保证的，最终要看实际分红。
三，固定领取年金
天安的传家福（尊享），天安逸享人生，君康颐养金生等等。
这类的直接看计划书，上面返还的年金都是确定的。并且年金险的顶格利率是4.025%。
固定返还年金，明列在合同条款里，100%确保给付。在银行理财产品打破刚性兑付的情况下，合同约定保证给付的年金险，颇受人们喜爱。
关于4.025%定价利率：
很多公司的年金产品，都提到自家产品定价利率为4.025%的顶格设计，这是什么意思呢？4.025%不是指投资收益，而是产品定价利率，2013年中国保险业推行费率市场化改革后，监管对长期年金产品设定的定价利率上限是3.5%*1.15=4.025%，这就是顶格设计的意思；定价利率越高，给客户的保证利益也越大。
另外，对于一些开门红的活动方式我们也要思考。比如有的在广告中加入“限量、抢购、秒杀”的字眼进行炒作，诱导人们进行冲动消费。
除此之外，客户答谢会、VIP活动也让人应接不暇。按照上面的几条标准，即使参加这些活动也会有清醒的头脑。
面对这一大波的开门红，我们要理性看待实质，如果我们需要，产品又能满足需求，买就对了。
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