产品设计时要从用户使用的场景的出发，这一点产品经理一定都不陌生。
一款借贷产品，在还款日期前一天，发消息提示借款人第二天将要扣款；还款当日银行扣款失败，后台记录额度不足，发消息提示借款人扣款失败；还款日之后三天内，不计罚息，只支持自动扣款，还款逾期消息提示定时一天发送三次。
看起来这样的流程，粗略看起啦来似乎没什么问题。作为一个被网易小贷的如上所述的还款流程折磨的焦虑了一天的产品菜鸟，切实体会到了对场景考虑不周时，用户体验会有多糟糕。。。：
场景1：当一个想要按时还款的用户，已经提前在扣款的银行卡中准备了足够的钱时，银行扣款时因为XX额度不足，所以收到扣款失败的消息提示；
场景2：当一个想要还款的用户，因为要扣款的银行卡余额不足，收到扣款失败的消息提示；
场景3：前一日扣款失败的用户，在今天固定扣款时间之前，按照客服提示已经余额充足或者额度重设；从明天开始就是假日了，客服假日期间不上班。
场景4：技术故障导致系统当日扣款延迟；逾期还款消息提示依然按固定时间准时发送。
场景1&2中，想要按时还款的用户，在收到扣款失败的消息时，心情会怎么样？很焦虑，因为他是想还款的，特别是第1个场景里的用户，十分焦虑吧。 如果能在还款逾期提示消息中，告知其扣款失败的具体原因，对用户会很有帮助，会让其很清楚是哪里出了问题，而不用很焦虑向客服咨询。（考虑到这种情况下，客服也多数再会找到技术人员求解，效率极低。。。）
另外，现在银行卡有各种额度设置,如第三方支付额度，网上支付额度，ATM 消费额度，转账额度。如果只是单纯的告知额度不足，等于没说，用户跟银行沟通时起不了什么作用。我就被网易小贷的电话客服不能明确告知是什么额度不足，并且恐吓说这是公司内部机密，给活活气到了。
即使是余额不足这样的信息，对第2个场景里的用户也有价值啊，看一眼就明白了。
余额不足，或者XX额度不足，这些具体的信息系统其实都是有的。只是或许没有考虑到这些细节对该场景下用户的重要程度。甚至在还款日前一天发送还款提示消息时，都可以更明确的提示用户关注下XX额度是否足额。不过考虑到这个对于正常还款的用户造成不必要的干扰，倒是可以只对第一次还款的用户有此特殊提示。
场景3 中的用户，会不会担心今天如果还是扣款不成功，明天又联系不到客服了，会不会一直焦虑到自动扣款时？如果这个时候，能让他们或者客服代替发起单独的一笔银行扣款，而不用等到每天系统自动扣款的固定时间点，是不是能够更好的帮助他们？
场景4发生时，场景3中的用户会不会简直焦虑疯了？对，我就是这个悲惨的用户。简直焦虑疯了，更恐怖的是，客服还因为全体开会全都联系不上了。打了一个多小时电话之后，终于联系上他们工作人员，才得知是扣款延迟了。
借贷产品的逾期还款，除去有可能收取罚息，还有可能被计入央行的征信系统。真正的用户体验，不仅仅局限发送了提示就够了，应该更进一步的考虑，如何避免因为扣款失败，同时也是让发生了扣款失败的用户能够及时的还款成功。
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