为什么重疾险这么重要？
一句话，因为有风险，所以才需要买保险。
我们只摆事实，不讲道理。
全国肿瘤登记中心2013年1月9日发布的《2012中国肿瘤登记年报》表明，我国近20年来癌症呈现年轻化、发病率和死亡率走高的趋势，每年新发肿瘤病例约312万例，乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等癌症发病年龄均出现提前。
据北京市卫计委发布的《2015年北京市居民健康状况白皮书》显示，2015年北京市30至70岁（不含70岁）户籍居民恶性肿瘤、心血管疾病、糖尿病、慢性呼吸系统疾病四类主要慢性非传染性疾病的早死概率为11.11%。
“不会吧，我觉得我应该没有那么倒霉吧？”
事实上，在大天朝，癌症发生的概率还是很高的。下面这张表是人这一辈子最有可能遭遇的重大疾病比例：
数据来源：通用再保险公司关于重大疾病的研究报告
像恶性肿瘤、心脑血管疾病、中风等比例较高的重疾，在生存环境不变的情况下，发病比例波动不会太大。大病带来的伤害除了针对患者本人，更是针对整个家庭，巨额的医疗支出，生活来源的中断，已经某些严重后遗症带来的长期、高额的护理费用。
购买重疾险的好处是，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金，解除患者家庭在经济上的后顾之忧。
重疾险区别于医疗险的保障范围
患病治疗过程中最容易被忽视的，但经常是最高的一笔费用，其实是患病期间自己或家人无法正常工作而产生的收入损失，以及后期的康复护理费用，即使有医保也然并卵。医保只能用来报销医疗费用，与潜在收入损失无关，而这正是重疾险所侧重的保障。
重疾险和医疗险不同，不管你看病花了多少钱，也不管你报销了多少，一旦达到理赔条件，就会全额赔付保额。你可以自由分配用途，不管确诊后在哪治、怎么治、用不用自费药、进口药、保险金是用来治病还是享受人生，赔完后都和它没一分钱关系。
如何优雅地买一份重疾险？
消费型or返还型？
消费型重疾险就是保险期满后保费不退，如果是保终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任。
消费型产品最大的优势在于花比较少的钱，获得很高的杠杆；
劣势在于保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；
返还型重疾险即当保险期满，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还，如果是保终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保额赔付。
返还型产品优势在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。
劣势就是返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。
乍看好像是返还型更划算，但是你忘了一点，返还型重疾险的保费要远远高于消费型。如果你用节省下来的这笔保费做投资，即便是银行最低风险的4.5%的投资利率，几十年下来收益也就超过返还型未来可能返还的保费了，若是其他高收益投资，最终的收益差额会更大。
结论就是：消费型重疾险一般要比返还型（储蓄型）重疾险更划算；但如果你是月光族，可以选择返还型的，好歹还算“强制储蓄”了呢，能够满足一定的养老需求。
保额多少够用？
理论上来说，重疾险的保额应当能够覆盖这三个方面的费用：1.重疾的治疗费用（约15~30万）；2.后期康复费用（约5~20万）；3.收入损失补偿（患者年收入的2~3倍）。
根据医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，能够涵盖治疗费用。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额或多次投保，比如总保额达到100万，才能保证得到更好的医疗资源，并对患病期间的个人和家庭生活水平有一定的补偿。
不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制
轻度重疾责任有没有必要？
轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已，其发病概率大约是重大疾病发生概率的30%。比如绝大多数重疾保险都不保障的原位癌，虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，但治疗及恢复费用也是一笔不小的支出。
保险公司会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会相应提高。如果选购保险的预算允许，建议您可以购买涵盖轻度重疾的产品，来抵御这种风险。
买重疾险容易掉的那些坑
保障病种不是越多越好
其实保监会对命名为重疾险的保险产品要求，比如包含以下6种重大疾病，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这6种重疾占中国人以辈子可能患上的重疾的80%-85%。
另外保监会定义了25种常见的重大疾病，占了普通人可能患的重疾的95%，所以，几乎所有保险公司的重疾险产品，保障的重疾种类前25种都是一模一样的。
有的保险公司将重疾种类扩大到80甚至100种，但对于我们来说，得那25种常见重疾之外的大病的概率微乎其微，但保费可是增加了不少。
给付次数也不是越多越好
在销售话术的引导下，很多人也觉得当然是给付次数越多越好，保障也越全面。
但实际情况并不是这样的。
首先，多次给付的重疾险并不是说只要你第二、三次患了重疾就会再次给付的，而是将重疾病种分为A、B、C不同组别，再次罹患重疾时只有患了跟首次不同组别的疾病时才能再次得到赔付。
其次，多次给付的产品对于每次给付之间的间隔期也是有限制的，间隔期通常为1年，也就是说在罹患某组重疾责任并获得赔付之后，至少隔1年，再次罹患其他组责任才能获得赔付。
再次，从医学上来说，多次给付产品不同组别的病种之间是完全独立的两种疾病，关联性很低，再加上等待期的限制，更加切断了不同疾病之间的关联性。
最后，给付次数越多，保费越贵。现在市面上大多数的重疾险产品，同样的投保年龄，同样的保险期间、缴费期间、保险金额，每增加一次给付责任，保费大约增加10%-30%。
总的来说，就是多次给付的实际意义不大，而且保费更高。
看完这些，你知道怎么买重疾险了吗？
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