有关金融的定义
《金融的解释》作者王福重是著名的经济学家，有专著10余部，包括《人人都爱经济学》《写给中国人的经济学》等畅销书。在本书的序言里，作者给“金融”一次下了几个定义：
金融是一种生活方式。纵使许多文人对金钱充满鄙夷，但这并不代表他们真心不喜欢金钱。鲁迅在《伤逝》中有一句话是：“人必生活着，爱才有所附丽。“
金融是人类文明的推动者——货币促成了有规模的分工，保险减少了社会的震荡，资金支撑大学的运转，科学的背后也站着投资……这些金融活动，推进了人类文明的发展。
金融是一种制度。金融的本义是资金的融通（即流动），银行让出借人和借款人各得所需，均衡利率平衡了借贷关系，股票制度让投资者和企业一同前进……金融制度，已不可缺。
金融是一种技术。银行利用概率论的原理将资金投入无数个项目，保证了客户的资金安全；保险公司通过数理统计和更高级的数学工具保证保险产品的安全可靠……货币、银行、金融工具和机构，都是技术的产物。
金融是人性的体现和认识世界的方式。金融产品的诞生都暗合或利用了人性，如货币顺应了人类交换的需要，保险利用的是人们厌恶风险的心理等。
货币产生的动机-分工和交换
恩格斯在《家庭、私有制和国家的起源》中提到了三次社会大分工：畜牧业和农业的分离→手工业从农业中分离→商人阶层的出现。
分工可能是这样开始的：A一天可以捕2只兔子和1条鱼；B则是1只兔子和2条鱼。假如A专注狩猎，可得4只兔子；B专注捕鱼，能钓4条鱼。两人分工，交换所得，则每天可得鱼×2，兔子×2。
分工，在一定程度上可以使人各尽其才（提高各个工种的生产效率），让社会整体的总产量增多。
亚当·斯密在《国富论》的第一章解释了分工的必然性。以做针为例，如果一个人从头到尾独立完成做针的18道工序，一天也制作不了一根针。但如果由10个人分工合作，每个人只负责几道工序，那么平均每人每日可成针4800枚。之后福特也用同样的方法流水线生产T型汽车，极大的提高了效率，以其低廉的价格使汽车作为一种实用工具走入了寻常百姓之家。
分工为什么产生原因有三：一是分工让人的操作更熟练；二是节省了人在切换工种之间的转换时间；三是分工促成了许多技术发明。
交换包括直接交换（即物物交换）和间接交换。随着交换物品范围和参与人数的扩大，直接交换已经无法满足需要。因为直接交换的前提是双方换的东西刚好是对方想要的（即“欲望的双向一致”），而且要在时空上高度一致。
基于交换的原则如果卖鱼的人想要的不是兔子而是盐，但刚好出现一个有盐且需要兔子的人，那么就先把兔子换成盐，然后再把盐换成鱼。
这样一来，通过拉长交易链条，可以同时满足三个人的需求。愿望是美好的，现实是残酷的。这个链条，可以继续延长，不过想闭合却很困难。
货币的产生
通过交换，渐渐的，像盐这类较受欢迎的物品变得越来越重要，因为它更容易交换到别的物品。于是，人们决定将某一项物品，例如盐，作为交换中必须接受的物品，实物货币（material money）应运而生。拥有这类物品，就相当于拥有了一切。牲畜、贝壳、布匹等也扮演过这样的角色。
那么货币的定义是什么，作者的定义是：货币是所有作为交易媒介或支付手段的物品。货币其实就是在交换商品之间的中介物，通过中介物再去交换自己所需的物品。
但是这些天然货币或者说实物货币也显露出一些缺陷：
- 不耐用：贝壳易碎，布匹会脏；
- 不便携带：牲畜太大，引人注目；
- 不标准：你的牛凭什么这么贵？我的贝壳就不如你的吗？几个贝壳一条鱼？
综上，人们发现货币必须满足三个条件：一要耐用，二要便于携带，三要标准化。于是，金属货币“篡位上台”。后来也就应运而生了铸币，就是将几种金属混合铸造而成的标准形状的货币，如刀币和铜钱等。
劣币驱逐良币-纸币产生动机
随着铜线到刀币的使用也存在问题，金属的开采速度远比不上交易规模的增速，不过，人类的智慧却是伟大的。只要在铸币上刻上比实际重量大一些的名义重量，问题就解决了。不过，隐患却留下了，铸币的不足值（如标着一两，实际只有半两）被人钻了空子，铸币商将铸币中的贵金属提取后分成了几份，再添加贱金属后重铸，让铸币从一个变成了多个。由于铸币看的是标识重量（贵金属一般密度较大，会更重些），所以这个过程会反复不断，直到劣币（成色低的铸币，即贵金属的比例低）慢慢代替了良币，甚至将后者赶尽杀绝了。铸币成色越来越低，本身的价值也越来越小。那么，何不用一个几乎没有价值的东西来代替金属呢？于是，纸币（即“钞票”，papermoney）诞生了。
纸币的起源
北宋时期，四川的富商们发明了世界最早的纸币——“交子”，领先了欧洲的纸币几百年。出于对货币便捷性和安全性的考虑，商人们把钱放在钱铺里，由钱铺出具记载具体数额的纸质凭证（即“交子”），可以直接用于支付。
但是没有价值的纸如何能当得起货币的重任呢？
那我们就从发行纸币的发行者讲起
现今，有能力发行纸币的只有银行和政府，前者发“银行劵”，例如香港的三家银行（中国银行、汇丰银行和渣打银行）发行的港币；后者发更普遍的钞票，如人民币、美元、英镑等。
这个世界上大多数的纸币都是政府发行的。劳动者劳动所得的薪酬以纸币来支付，每一张纸币都代表政府对持有者的负债。而且，政府保证所有人都要接受这张纸币，这样，交换就在人们之间发生了，政府也不用直接还债了。
而持有者选择接受货币即对发行货币的机构的信任。综上，纸币的本质是政府对民众的负债，同时也是民众对政府的信任。
在生活中，除了纸币，我们还会用硬币（属于辅币）。为了避免有人将硬币熔了之后拿去卖，所以硬币必然是不足值的。而我们常说的“现金（cash）”（也叫通货，currency），实际上就是纸币加上辅币的统称。所以这也是硬币为什么不足值的原因，个人或者机构想要铸造它的成本远远大于硬币的面值。
要点总结
- 分工，在一定程度上可以使人各尽其才（提高各个工种的生产效率），让社会整体的总产量增多。
- 货币，是所有作为交易媒介或支付手段的物品。
- 货币必须满足三个条件：一要耐用；二要便于携带；三要标准化。
- 纸币的本质是政府对民众的负债，同时也是民众对政府的信任。
- 货币的发展大概是：实物货币→金属块→金属币→纸币→电子货币。
【思考】从货币的起源的故事看虚拟货币的产生
原文参考链接：一个故事告诉你比特币的原理及运作机制
问题的提出
我们先从货币产生的动机开始讲这个故事。
以物易物的比特村
话说在这个世界上，有一个叫比特村的小村庄，村庄共有几百户人家。这个村庄几乎与世隔绝，过着自给自足的生活。由于没有大规模贸易，比特村村民一直过着以物易物的生活，也就是说村民之间并没有使用统一的货币，互相间的贸易基本上就是老张家拿一袋面粉换老李家一只羊，王大嫂拿一筐野果换刘大婶两尺布。村民们一直就这么纯朴的生活着。
以物易物
实物货币
终于有一天，村民觉得一直这样以物易物实在太不方便了，于是村子全员开会，讨论如何解决这个问题。有人提议，以便于分割且稀有的东西，例如黄金，作为一般等价物，把其它物品和黄金的对应关系编成一张表格，例如一克黄金对应一只羊，一克黄金对应一袋面粉等等，此时老张再也不用扛着一袋面粉气喘吁吁的去老李家换羊了，他只要从家里摸出一克金子，就可以去老李家牵回一只羊，而老李拿着这一克黄金可以从任何愿意出让面粉的人那里换回一袋面粉，当然也可以换取任何和一克黄金等值的物品。
此时比特村进入了实物货币时代。
实物货币
符号货币
好景不长，过了一段时间，实物货币的弊端也出现了。因为比特村附近金矿并不多，开采和冶炼金子太费时费力了。而随着使用，金子总是不断会因为磨损、丢失或有人故意囤积而发生损耗。全村人又一次坐在了一起，开始商讨对策。此时有人说，其实大家也不必一定要真的用黄金啊，随便找张纸，写上“一克黄金”，只要全村人都认同这张纸就等于一克黄金，问题不就解决了。其他人纷纷表示认同，但同时也有了新的问题：真实的黄金是需要开采和冶炼的，金矿有限，开采和冶炼也需要成本，所以没有人可以短期凭空制造大量的黄金，可写字就不同了，只要我纸够笔够，随便像写多少写多少，那这就变成拼谁家里纸多了，搞不好到时一万张纸才能换一只羊（实际上这就发生了经济学上的通货膨胀）。
大家一想也是啊。不过此时又有人提出了解决方案：这个纸不是谁写都有效，我们只认村里德高望重的老村长写得，大家都认识老村长的字。老村长写一些纸，同时按照各家黄金存量发给大家等量的纸，例如老张家有二百克黄金，老村长就发给老张二百张写着“一克黄金”的纸，同时将老张家的黄金拿走作为抵押。就这样，老村长将村里所有黄金收归到自己的家里，并按各家上交的黄金数量发给等值的写有字的纸。此时村民就可以拿着这些纸当黄金进行贸易了，而且大家都认得老村长的字，其他人伪造不出来。另外，如果谁的纸磨损太严重，也可拿到老村长那里兑换新的等值的纸，另外老村长承诺任何人如果想要换成真黄金，只要拿纸回来，老村长就会把等值的黄金还给那人。因为老村长写得纸的黄金量和真实放在家里的黄金量是一样的，所以只要严格按照销毁多少纸新写多少纸的原则，每一张有效的纸总能换回相应的真黄金。
此时，比特村进入了符号货币（纸币）时代。而老村长就承担了政府和银行的角色。
符号货币-纸币
中央系统虚拟货币
又过了几年，老村长由于每天都要核对大量的旧纸币，写新的纸币，还要把各种账目仔细做好记录。一来二去，老村长操劳过度不幸驾鹤西去了。
比特村再次召开全体大会，讨论应该怎么办。此时老村长的儿子二狗子自告奋勇接过了父亲的笔，承担起货币发行的责任。这个年轻的村长二狗子很聪明，他做了几天，发现好像也不用真的写那么多纸。完全可以这样：村民把纸币都交上来，销毁，但是二狗子会记录下每户上交的纸币数量。以后如果要进行付钱，例如老张要拿一克金子向老李换一只羊，就一起给二狗子打个电话，说明要将老张名下的一克金子划归老李名下，二狗子拿出账本，看看老张名下是否有一克金子，如果有就在老张的名下减掉一克，在老李的名下加上一克，这样就完成了支付，此时老李在电话中听到二狗子确认转账完成，就可以放心让老张把羊牵走了。
此时比特村进入了中央系统虚拟货币时代。每个村民都不需要用实物支付，支付过程变成了二狗子那边维护的账本上数字的变更。
中央系统虚拟货币
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