有句话说：理财是最深刻的修行。那么，我们如何展开这场贯穿人生始终的修行呢？如何获得一个良好的修行效果呢？这离不开前期正确充分的准备，后期持续不断地调整和坚持。

今天我们来谈一谈，如何做好前期的准备，以帮助我们顺利有效地展开这场人生修行。前期的准备包含三个方面：认知、知识和工具。

一、认知

理财是我们通过有效规划人生财务资源，以实现人生目标的方法。换句话说，理财就是将我们的整体认知投射到财富维度，进行财务变现。把我们对历史、未来、政治、经济、商业、人性，甚至自我的认知，都投射到资产损益这一维度上。

认知，是人和人之间最本质的差别。知识或技能的差距都是可以通过积累来不断缩小的，但认知的差别却是根本的，不可量化的。用通俗的话来说就是；富人思维和穷人思维的不同。所以，在正式理财之前，我们要先构建自己正确的理财认知，才能为后续的理财行动打好基础。

建立正确的理财认知简单来说，包含以下三个方面：重视、客观、正视

1、重视

经常听见有朋友说：“我也不知道钱花到哪里去了，反正每个月都是月光。”“我手上的钱太少了，有什么可理的呀？”真的是这样吗？

分享一个真实的故事：

李嘉诚先生在摸口袋的时候无意中掉落了一枚1元的硬币。他正准备弯腰去捡，旁边的服务生帮他捡起来。于是，李嘉诚先生很高兴地给了服务员100元小费。

面对身边人都不解，他说到：这1元硬币如果没有捡起来，有可能就没法继续参与货币流通系统了，这1元的价值就浪费了。而我给这100元小费，是感谢这位服务员的主动帮忙。这100元在他的手上可以继续流通、产生价值。

你看，一元钱都有它的价值，只在于你是否重视它？是否用好了它？这些富有的人是因为有钱了才重视钱吗？恰好相反，是因为他们重视钱，他们才有钱。理财也是一样的，并不是你有了很多财富才可以理财，而是你通过理财才会有更多的财富。钱少更要理财，就如同颜值低更要化妆一个道理。

2、客观

理财是通过正确掌握财富运作规律，有效实现人生目标。这里面离不开一个重要的大前提：客观。

我们需要客观地看待理财，它不是一夜暴富、也不是四处投机。而是通过价值投资、风险管控、资产配置，有效地实现财富增长、进而实现财富自由。

我们需要客观地看待自己的情况，制定符合自己情况的人生目标。如果定得太高，根本无法实现，就没有价值。如果定得太低，很轻易就实现了，也就失去了规划管理的必要。

客观地区分愿望和目标。愿望是美好的、长远的、宏大的。但目标是具体的、可落地的、可执行的、可追踪的。在制定目标的时候，推荐采用Smart法则，帮助我们制定一个具体的、可衡量的、可实现的、有相关性的、有时间规划的目标。

3、正视

正视包含两部分：正确的看待和积极的面对。很多人对于理财都有畏难情绪，觉得太复杂，搞不懂，其实这是非常正常的。

环顾四周，我们买一个冰箱都有产品说明书，但关于理财、婚姻、人生这些重大的事项，却没有相应的指导说明手册。我们没有相应的标准答案，或者没有进行认真系统的学习。所以，有一些迷茫担忧，这是很正常的。但只要经过系统有效的学习，在理财这个领域，我们一样可以提升认知和专业能力。

理财是一套规划，而不是一个产品；理财是贯穿人生始终的财富管理，而不是一个阶段的任务。所以，归根结底，理财就是我们认知的财务变现。正确有效的理财，一定是建立正确的认知之上。其中就包括我们上面讲到的重视、客观、正视，这三大部分。

二、知识

从知识层面层面需要的准备工作，主要分为两个部分，分别是：投资的基本概念，常见的投资品的简介。

1、投资的基本概念

首先，要介绍一个非常重要的投资基本概念，这个概念贯穿着我们整个投资过程。那就是我们每一项投资都必须要考虑的投资三要素，他们分别是：收益性、风险性、流动性。

展开理财这场修行，需要这些前期准备

每一个投资产品，都具备这三大要素。这三大要素之间，也存在着关联性。我们在考量任何一个投资产品的时候，都需要充分考虑这三个方面。它们三个又被称为投资的不可能三角，没有哪个产品能够同时具备高收益高流动性和低风险。

常常有朋友问我，有没有稳定高收益的产品，虽然他自己知道这个可能性很小，但还是期待我给他一个直接的回答。其实，我们都知道这种高收益无风险的投资产品，基本上是不存在的，就算有那也是纯粹碰运气。

所以在投资之前，我们一定要秉持一个原则，就是：不了解、不懂的产品，坚决不要买。客观的考量和了解这个产品的投资三要素，在做投资决定。

2、常见的投资品的简介

结合投资三要素，来了解一下市面上常见的投资产品的简单情况。大家常用的投资产品简单地分为四大类。他们分别是：

第一类：现金投资产品，比如我们银行的短期存款、余额宝。这类产品的特点是风险低，相对而言收益也偏低。

第二类：固定收益类。比如银行的理财产品、债券投资、P2P等。总体来说，风险是偏低的、收益比较稳定。不过，其中的P2P是有较高的风险的，需要谨慎考量。

第三类：权益投资类，包括股票、股票型基金。这一类投资对专业要求就偏高了，他有较高的风险，当然也对应的较高的收益。我们就要视自己的风险承受能力而选择。

此外，还有一些投资，比如房产、黄金、艺术品，等等。我们为了简单起见，就把他们归属于其他类。这一类投资产品，背后的投资逻辑偏个性化，风险也较高。

展开理财这场修行，需要这些前期准备

不同的投资产品，对应着不同的收益率，也对应不同的风险。那么，我们选择投资产品的时候如何来衡量呢？可以参考合适的收益水平。

首先要参考一个指标就是无风险利率，这个利率水平可以作为我们对于未来投资产品收益率的一个评判标准，他主要是对标短期国债利率，约为2%~4%。

我们可以按照收益率高低，将投资产品分为三大类：

第一类，保守的投资

他的收益率在5%左右比较稳定风险很低。比如货币基金银行理财保险理财，券商理财等等，这一类产品适合风险厌恶型投资者选择

第二类，中等风险投资

收益率为5%~8%，想获得增长较高的收益率，我们就需要增加权益类投资。同时，收益率会有一定的浮动，当然浮动不会太大。

第三类，高风险投资

收益率为10%以上。此类的投资就需要我们加大权益类产品的占比，也就是选择较多的股票或股票型基金。当然它的风险波动性较大，需要我们有较高的风险承受能力。可能大家觉得这个收益率看上去并不高，但实际上这是一个正常客观的平均收益水平。

此外，我们还要说一下流动性，这个因素也是大家常常容易忽略的。但是产品期限错配，对于我们理财计划的执行会有巨大的影响。因为有的产品适合长期持有，如果未到期提前取出就会面临着亏损。

三、投资前的实操工具准备

最后，我们来说一下投资前，需要准备哪些投资工具。

首先，银行卡是必备的，建议准备两张以上，把日常消费和投资区分开来。

第二，货币基金账户。比如我们的余额宝和微信理财通就是货币基金账户，他随存随取，很方便，收益比银行存款利率高一点。

第三，互联网基金账户，基金是最适合我们普通大众的投资产品，同时，通过互联网购买也非常的简单易操作。

第四，股票账户，虽然你可能并不炒股，但是股票账户也是必备的，比如我们曾听说过国债逆回购，券商理财等等，都是要通过股票账户才能交易的。

希望我们在投资之前，先做好认知、知识和工具上的准备，为我们后面正式投资打好基础。