个人养老金于最近正式上市，虽然产品的额度只有1.2万每年，然后到期领取时还要补交递延税款3%。很多人在网上说不划算，因为毕竟这个钱要养老才用到么。或者说更多人是担心这个钱要这么久取出来，觉得不安心。
由于有3%的递延税款存在，因此我的建议是税后年薪10-12万（要考虑个人专项扣除）以下的不用考虑，当然觉得对未来充满信心的还是可以购买的，就当是一比强制存款也是好的呀，否则这钱随自己支配可能就一分没有了，现在有一份无法取出的存款，等于强制为未来养老储蓄。
对于税后年薪10-12万以上的则建议购买了，因为每年可以省下10%税作为收益了，而未来也仅需要补交3%的税率，这样的话，显然比自己理财划算，因为自己理财的能力不一样，有的可以理到10%以上，大部分的人不亏损就蛮好了，而这个存款的收益即可以选择浮动的基金，也可以选择固定的存款。
我们来看一下，节约10%的人如果购买，假如20年后取出的收益如下：
| 年份 | 养老金 | 税款10% | 收益3% | 累计余 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | -12000 | 1200 | 360 | 13560 |
| 2 | -12000 | 1200 | 360 | 27527 |
| 3 | -12000 | 1200 | 360 | 41913 |
| 18 | -12000 | 1200 | 360 | 317500 |
| 19 | -12000 | 1200 | 360 | 340585 |
| 20 | -12000 | 1200 | 360 | 364363 |
| 21 | 364035 | -11259 | 375294 | |
| IRR率 | 3.82% | **** | 净收益 | 124035 |
20年的年化收益为3.82%，在当下理财产品和大额存单都收益越来越低的情况下，有一款3.82%的产品，起存额不限的居然觉得不划算，唯一的理由就是这钱要未来拿出来，我真的很想问，朋友你是没有啥存款的吧！
当税后年薪19-21万以上的时候，税率就达到了20%，则强烈建议购买了，因为每年节约的税款达到2400元了。
| 年份 | 养老金 | 税款20% | 收益3% | 累计余 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | -12000 | 2400 | 360 | 14760 |
| 2 | -12000 | 2400 | 360 | 29963 |
| 3 | -12000 | 2400 | 360 | 45622 |
| 18 | -12000 | 2400 | 360 | 345600 |
| 19 | -12000 | 2400 | 360 | 370728 |
| 20 | -12000 | 2400 | 360 | 396610 |
| 21 | 396253 | -12255 | 408508 | |
| IRR率 | 4.56% | 比10% 税率 | 多收益 | 32218 |
在抵税20%的情况下，IRR收益率达到了4.56%,比3%的年化收益率整整增加了50%。很多人很不稀罕这样的收益率，觉得自己理财就能跟巴菲特似的，年化收益率20%之类的。如果你有这样的理财能力，自然啥存款都不用买，靠投资就能成为亿万富翁了是不是，连续20年20%年化收益率那是非常恐怖的。
比如每年1.2万，年化20%累进，20年共投资24万，最终21年取出是323万多，整整13倍，收益300万。朋友有这样的能力，可以去华尔街呼风唤雨了。
再看看可以抵30%税率的朋友能够有多少的收益率，当然能够达到30%税率的朋友，年薪很惊人了，税后年薪58万以上差不多有30%税率了。
| 年份 | 养老金 | 税款30% | 收益3% | 累计余 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | -12000 | 3600 | 360 | 15960 |
| 2 | -12000 | 3600 | 360 | 32399 |
| 3 | -12000 | 3600 | 360 | 49331 |
| 18 | -12000 | 3600 | 360 | 373694 |
| 19 | -12000 | 3600 | 360 | 400865 |
| 20 | -12000 | 3600 | 360 | 428851 |
| 21 | 428465 | -13252 | 441717 | |
| IRR率 | 5.24% | 比20% 税率 | 多收益 | 32212 |
感觉这个30%税率的朋友1.2万每年额度就有点不够看了，毕竟税后58万以上一年，存款1.2万也实在太少了一点，收益率是不错的，达到5.24%，比3%利率高了75％。
对于啥30%以上税率的我也不去看了，因为人家年薪更高么。毕竟额度太小了，20年总收益也就20万也不到，实在没有啥意思，对养老也没有特别帮助。
然后为啥说税后年薪10-12万以下的就不用考虑买呢，先看看0%和3%税率档的收益率。
| 年份 | 养老金 | 税款3% | 收益3% | 累计余额 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | -12000 | 360 | 360 | 12720 |
| 2 | -12000 | 360 | 360 | 25822 |
| 3 | -12000 | 360 | 360 | 39317 |
| 18 | -12000 | 360 | 360 | 297834 |
| 19 | -12000 | 360 | 360 | 319489 |
| 20 | -12000 | 360 | 360 | 341794 |
| 21 | 341487 | -10561 | 352048 | |
| IRR率 | 3.25% | 比30% 税率 | 少收益 | -86978 |
| 年份 | 养老金 | 税款3% | 收益3% | 累计余 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | -12000 | 360 | 12360 | |
| 2 | -12000 | 360 | 25091 | |
| 3 | -12000 | 360 | 38204 | |
| 18 | -12000 | 360 | 289402 | |
| 19 | -12000 | 360 | 310444 | |
| 20 | -12000 | 360 | 332117 | |
| 21 | 331819 | -10262 | 342081 | |
| IRR率 | 2.99% | 比30% 税率 | 少收益 | -96646 |
3%档税率的朋友，增加了0.25%的收益率，就是3%税率延后缴纳产生的增长。
0%档税率的朋友，等于就是3%的收益率，因为未来还要补交3%税率。不如自己买理财存款产品，复利下来也达到了3.25%的收益。
但是理财和存款的产品支取比较自由，就达不到强制存款的目的，所以主动存款比较差的朋友，可以考虑买。这样不至于到老了还是个月光族，身边存款也没有的。如果公积金也不用的朋友，到时候这二笔钱一起领出来，也是一笔不小的存款呢。
如果问我买不买，我当然买啦，而且希望额度更高一点，比如一年最高额度可以3-5万这样，我是很相信国家的，每年存点款就当买保险产品有啥不好呢？
2022年度12月份一开通我就买了1.2万，然后直接存了一个3.3%年化利率的5年产品。但是要注意市场上所有的大额存单或者几年期存款显示的利率是单利噢，折算成复利实际是不满的。比如3.3%年率5年的IRR只有3.1%噢，不相信自己用算，1.2x1.031%(连续5次）出来的金额和1.2x1.033x5年出来的金额是一致的噢。
不过对于会算IRR的我，这款产品好不好值不值得自己动手算了。所以为什么我在做演示的时候只用了3%的年度利率，就是我已经把这类产品转换成IRR利率模式了。
希望大家年薪都越来越高噢！
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